導(dǎo)語：如何才能寫好一篇汽車消費(fèi)貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、汽車消費(fèi)貸款的種類

1、抵押貸款

抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。

2、質(zhì)押貸款

質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。但在實(shí)踐中，汽車消費(fèi)貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費(fèi)貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券，以及貸款方出具的個(gè)人存單作為質(zhì)押。

3、第三方保證貸款

有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理機(jī)動(dòng)車分期付款購車保證保險(xiǎn)后，向銀行申請(qǐng)分期支付購車貸款。

二、汽車消費(fèi)貸款中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)

1、金融風(fēng)險(xiǎn)

貫穿于汽車消費(fèi)貸款的全過程，對(duì)于銀行方來說，最大的風(fēng)險(xiǎn)是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國家行政或司法機(jī)關(guān)宣布的對(duì)其財(cái)產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。

2、貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)

從訂貨談判到試車驗(yàn)收都存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然社會(huì)建立了相應(yīng)的配套機(jī)構(gòu)和防范措施，如運(yùn)輸保險(xiǎn)、商品檢驗(yàn)、商務(wù)仲裁等都對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取了防范和補(bǔ)救措施，但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗(yàn)不足等因素，這些手段未被完全運(yùn)用，使得貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)依然存在。

3、經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境的變化會(huì)對(duì)汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。

4、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

汽車消費(fèi)貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場(chǎng)占有率、占有能力、產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及消費(fèi)者的心態(tài)和消費(fèi)能力。

5、不可抗力

有些風(fēng)險(xiǎn)不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)只能采取防范和補(bǔ)救措施，出現(xiàn)問題時(shí)，爭(zhēng)取把風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。

6、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)

如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯(cuò)誤、目標(biāo)的錯(cuò)誤理解，方案的錯(cuò)誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。

7、法律風(fēng)險(xiǎn)

可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機(jī)構(gòu)的汽車消費(fèi)貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險(xiǎn)。汽車消費(fèi)貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。

三、汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理

1、加強(qiáng)適格借款人的管理

借款人信譽(yù)的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱直接關(guān)系汽車消費(fèi)貸款的安全性。個(gè)人申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽(yù)良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。

具備法人資格的企事業(yè)單位申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請(qǐng)階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時(shí)可直接向稅務(wù)部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。

2、加強(qiáng)對(duì)借款比例的管理

以質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，或保險(xiǎn)公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購車款的20％，借款比例最高不超過80％。

以所購車輛或其他不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額最高不得超過購車款的70％。

以第三方保證方式申請(qǐng)貸款（保險(xiǎn)公司除外），首期付款額不得少于購車款的40％，借款額最高不超過購車款的60％。

3、加強(qiáng)對(duì)貸款支付方式的管理

貸款必須保證購車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對(duì)借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進(jìn)行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈(zèng)與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費(fèi)用。

4、加強(qiáng)對(duì)汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保的管理

以抵押形式申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價(jià)值金額抵押。

借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。

5、加強(qiáng)對(duì)借款人追究違約責(zé)任的管理

借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實(shí)抵押、質(zhì)押或保證的。

同時(shí)，明確借款人連續(xù)3個(gè)月未償還貸款本息和相關(guān)費(fèi)用，并且擔(dān)保人未代借款人履行償還欠款義務(wù)的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔(dān)保人追償，或依法處分抵押物。實(shí)踐中，在貸款人與借款人簽訂合同后，共同向有管轄權(quán)的公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的借款合同公證，明確借款人如不履行還款義務(wù)，且累計(jì)3個(gè)月未能按期如數(shù)還款，貸款人有權(quán)向公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)出具執(zhí)行證書，并向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。強(qiáng)制執(zhí)行的有關(guān)費(fèi)用，包括公證費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

篇2

關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)貸款；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

1 我國汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀

汽車消費(fèi)貸款也是貸款的一種形式，屬于人民幣擔(dān)保貸款，主要應(yīng)用對(duì)象為特約經(jīng)銷商的汽車購買者。隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)化建設(shè)的不斷深入，國民經(jīng)濟(jì)水平大幅度提升，人們對(duì)汽車的需求越來越多，致使汽車信貸現(xiàn)象越來越普遍。經(jīng)過長期發(fā)展，現(xiàn)階段，我國企業(yè)消費(fèi)信貸已演變成個(gè)人消費(fèi)貸款的主要品種之一。上世紀(jì)末，中國人民銀行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，各大銀行紛紛開始推行汽車貸款業(yè)務(wù)。2004年10月初，中國銀監(jiān)會(huì)與中國人民銀行聯(lián)合針對(duì)汽車貸款重新擬定了相關(guān)管理性文件，不僅有效規(guī)范了我國汽車的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，還在一定程度上，推動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，該文件可以說是汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)發(fā)展的根本保障?；谖覈叩姆鲋?，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅猛，逐漸演變?yōu)樯虡I(yè)銀行、專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)鼎立的格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上世紀(jì)末，汽車消費(fèi)貸款的余額約為4億元，每年的漲幅速率近200%，至2003年，已超出了1800億元。不過，2004年始，由于存在較多的壞賬現(xiàn)象，導(dǎo)致車貸險(xiǎn)被叫停，汽車信貸危機(jī)一觸即發(fā)，汽車金融步入低迷期。直至2007年，才開始逐漸回暖，2008年底，據(jù)統(tǒng)計(jì)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)在汽車消費(fèi)貸款方面發(fā)放的余額近1583億元。

不過，我國汽車消費(fèi)貸款在全面發(fā)展期，由于種種原因，出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)，有制度不完善造成的，也有管理不嚴(yán)格造成的，違約和呆賬越來越多，發(fā)展情況遠(yuǎn)不如預(yù)期結(jié)果。

2 我國汽車消費(fèi)貸款的潛存風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于我國而言，汽車消費(fèi)貸款屬于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中的新興品種，近期才得以快速發(fā)展。不過，隨著我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的不斷增多，潛存風(fēng)險(xiǎn)也慢慢開始顯露。面對(duì)這種情況，必須對(duì)汽車消費(fèi)貸款潛存風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行合理分析，采取具有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)策略，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，只有這樣，才能確保我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定的持續(xù)發(fā)展。

我國汽車消費(fèi)貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)有信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。我國的個(gè)人征信體系存在缺失，并沒有構(gòu)建完善的財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人收入申報(bào)制度以及個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)，導(dǎo)致貸款銀行無法全面且準(zhǔn)確的了解借款人的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況以及收入狀況，無法對(duì)借款人的個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力進(jìn)行合理判斷。目前在實(shí)際操作中，多數(shù)銀行是依靠單位收入證明判斷借款人償還能力。對(duì)于任何一名顧客來講，銀行無法對(duì)貸款人的信用等級(jí)作出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)與分級(jí)。特別是當(dāng)借款人發(fā)生了突發(fā)性的財(cái)務(wù)狀況變化，如失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)困難等，會(huì)直接影響其還款能力，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。

另外，購車群體良莠不齊。有些人有主觀賴帳心理，或當(dāng)汽車價(jià)格下降，少于購車者貸款應(yīng)還余額時(shí)，購車者可以理性違約，這便導(dǎo)致貸款銀行面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一些受信者并沒有良好的信用觀念，沒有對(duì)自身償債能力以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行綜合評(píng)估，便申請(qǐng)貸款。

只想著先把銀行貸款申請(qǐng)下來，未來是否能夠償還并沒有認(rèn)真分析和衡量，極易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。也有少數(shù)受信者存有惡性騙貸心理申請(qǐng)貸款，并沒有考慮過償還貸款，在申請(qǐng)時(shí)偽造個(gè)人資料，這種貸款人故意逃避債務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生。信用體系的缺陷會(huì)對(duì)銀行貸款按期收回貸款留下隱患。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理仍有很大的不足。雖然我國汽車消費(fèi)信貸規(guī)模越來越大，但銀行信貸管理水平仍停滯不前。目前仍存在貸款手續(xù)繁雜、服務(wù)不到位、專業(yè)素質(zhì)不強(qiáng)、效率低的情況。

管理風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)為：（1）盲目性與經(jīng)銷商合作。銀行沒有充分評(píng)價(jià)經(jīng)銷商的擔(dān)保能力，預(yù)埋了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。很多銀行為了獲取市場(chǎng)份額，經(jīng)銷商注入要求較低。一些經(jīng)銷商為拓展業(yè)務(wù)，通過把存在質(zhì)量問題的車輛銷售給借款人，或是假報(bào)汽車價(jià)格，間接縮減首付款比例，將資金實(shí)力不足的購車者轉(zhuǎn)介給商業(yè)銀行，轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)。（2）銀行沒有詳細(xì)開展貸前調(diào)查，嚴(yán)格把關(guān)客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。由于人員較少、管理力度小等原因，銀行并沒有在貸款人申請(qǐng)時(shí)，核查其收入水平、還款能力以及資信狀況，片面注重借款人的職業(yè)和工薪收入證明情況，調(diào)查缺失完整性；一些業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員并沒有核實(shí)借款申請(qǐng)書內(nèi)容是否具有真實(shí)性，導(dǎo)致借款人提供虛假信息的情況時(shí)有發(fā)生，（3）貸款審查缺失嚴(yán)格性。業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有嚴(yán)格審查借款人員的還款能力，無法準(zhǔn)確識(shí)別還款能力證明的有效性。（4）沒有落實(shí)貸后跟蹤審查工作。管理粗放，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制滯后。部分銀行未能對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查并及時(shí)關(guān)注信息變化，沒有落實(shí)借款人所借款項(xiàng)是否用于購車以及抵押登記手續(xù)辦理是否及時(shí)等問題。貸款逾期后，并沒有及時(shí)采取有效措施催收，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱患越來越大。

（三）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。我國針對(duì)地區(qū)汽車行業(yè)以及汽車工業(yè)所進(jìn)行的政策調(diào)整工作，會(huì)對(duì)借款人造成巨大的影響，如，還款能力、還款時(shí)間等。例如，進(jìn)口車輛政策變化、汽車排氣量限制變化以及運(yùn)輸路線變化等，均會(huì)導(dǎo)致借款人的還款意愿以及能力發(fā)生變化。

3 我國汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（一）健全征信體系。我國應(yīng)借鑒國外汽車消費(fèi)信貸成功經(jīng)驗(yàn)，加快建立全國個(gè)人信用征信系統(tǒng)。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和完善是一個(gè)漫長而復(fù)雜的過程， 應(yīng)該基于中國人民銀行的統(tǒng)一協(xié)調(diào)組織，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)通力協(xié)作例如，保險(xiǎn)公司、證券公司以及商業(yè)銀行等。各個(gè)單位應(yīng)在業(yè)務(wù)開展過程中，對(duì)客戶的信息資料進(jìn)行合理化掌控，并構(gòu)建相應(yīng)的信息檔案子庫，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用開放性信息平臺(tái)，共享信息檔案子庫，從而確保各個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以及時(shí)有效的分辨出不良客戶?？梢詷?gòu)建一個(gè)獨(dú)立部門，負(fù)責(zé)評(píng)估客戶的汽車消費(fèi)信用，并針對(duì)綜合評(píng)價(jià)結(jié)果，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)治方案，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

完善的個(gè)人信用體系不僅對(duì)汽車消費(fèi)貸款來說是必要的，同時(shí)對(duì)我國整個(gè)信貸市場(chǎng)乃至整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展也是勢(shì)在必行的。因此，應(yīng)該盡快構(gòu)建完善的社會(huì)信用評(píng)估體系、查詢系統(tǒng)以及征信體系。降低汽車消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)信貸管理

（1）加強(qiáng)與汽車經(jīng)銷商的合作及管理

選擇經(jīng)銷商的過程中，要對(duì)其合法資歷證明進(jìn)行嚴(yán)格驗(yàn)證，確保合作經(jīng)銷商具有豐富銷售經(jīng)驗(yàn)、穩(wěn)定客戶群、獨(dú)立銷售渠道、雄厚經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及可靠信息。對(duì)經(jīng)銷商的合作資格進(jìn)行嚴(yán)格界定，如果滿足合作條件，則要與其簽訂相關(guān)協(xié)議，對(duì)其責(zé)任以及義務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定，例如，確保購車交易具有良好的合法性以及真實(shí)性等。如果經(jīng)銷商不滿足合作條件，或是存在違約、保證金繳存比例不足等情況，則不應(yīng)與其簽訂合作協(xié)議，已簽定的要及時(shí)終止。各銀行需要求合作經(jīng)銷商在本行開立結(jié)算賬戶、基本賬戶，并在此賬戶中存入貸款，這樣有利于銀行監(jiān)控貸款。在辦理業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷商的多方面情況進(jìn)行密切關(guān)注，例如，信譽(yù)、賬戶資金、資產(chǎn)負(fù)債以及經(jīng)營管理等。對(duì)其法人代表以及相關(guān)者的道德品質(zhì)進(jìn)行深入了解，這樣可以有效預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，合作經(jīng)銷商應(yīng)在本地具有可用于抵押的、規(guī)模適宜的固定資產(chǎn)，避免經(jīng)銷商通過虛假合同騙貸。通過“三方”協(xié)商，建立“汽車貸款保證金”制度。要求汽車經(jīng)銷商必須嚴(yán)格遵照要求，及時(shí)繳納保證金，并設(shè)立專業(yè)部門管理保證金，約束汽車經(jīng)銷商行為，以降低不良貸款出現(xiàn)的可能性。

（2）加強(qiáng)貸前審查，謹(jǐn)慎選擇貸款對(duì)象。

汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)借款人的申請(qǐng)資料進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確保其具有良好的有效性、合法性以及真實(shí)性。詳細(xì)了解借款人的還款能力、購車行為合理性以及身份資料，對(duì)有疑問的要重點(diǎn)核實(shí)，對(duì)借款人的信譽(yù)記錄、購車后預(yù)期收入、還款來源、主要收入來源以及家庭狀況等方面給予高度關(guān)注，并細(xì)致且全面的調(diào)查。

確保貸款真實(shí)性和借款人第一還款來源的充足性，并對(duì)調(diào)查結(jié)果獨(dú)立作出審慎分析后， 出具負(fù)責(zé)任的貸款調(diào)查意見。銀行要根據(jù)客戶提交的申請(qǐng)，以客戶信用等級(jí)為標(biāo)準(zhǔn)分類，并在此基礎(chǔ)上，決定是否為客戶提供貸款服務(wù)以及擔(dān)保方式等，這樣可以為貸款發(fā)放提供安全保障，降低風(fēng)險(xiǎn)。

（3）加大貸中審查力度

加大貸中審查力度。貸款審批人員要嚴(yán)格審查貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人提供的客戶首付款證明、調(diào)查報(bào)告以及申請(qǐng)報(bào)告等資料，在確保政策方面具有可行性的同時(shí)，還要確保資料具有完整性與真實(shí)性。

（4）做好貸后管理工作，貫徹落實(shí)貸后檢查工作

商業(yè)銀行要與擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司以及汽車經(jīng)銷商之間密切合作，跟蹤監(jiān)控借款人的實(shí)際狀況。如果借款人信息出現(xiàn)變更，例如，職位、工作單位、聯(lián)系方式以及住址等，要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，將借款人的擔(dān)保方式以及財(cái)務(wù)狀況作為重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，一旦發(fā)生變化，要及時(shí)采取針對(duì)性策略，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。

對(duì)于銀行授信而言，貸后管理工作十分關(guān)鍵。發(fā)放汽車貸款后，信貸人員應(yīng)及時(shí)聯(lián)系車輛管理部門人員，對(duì)借款人所購車輛的上牌情況、車輛發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)以及購車者的身份證號(hào)等進(jìn)行核實(shí)，確保這些資料與借款人的借款資料一致，貸款具有真實(shí)可靠性。嚴(yán)格核查借款人的還款來源、還款情況、抵押物等，一旦借款人的擔(dān)保物、經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)變化，要及時(shí)匯報(bào)，并按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行法院訴訟，或是管保險(xiǎn)公司索要賠償，確保信貸資產(chǎn)具有良好的安全性，可以足額回收本息。如果借款人存在拒絕還款、惡意違約現(xiàn)象，可以利用車檢信息開展追車行動(dòng)。

對(duì)定期訪客制度進(jìn)行全面貫徹與落實(shí)。嚴(yán)格遵從貸后管理制度體系，對(duì)購車人進(jìn)行跟蹤管理及定期回訪，并構(gòu)建獨(dú)立的信息檔案，促使客戶形成良好的到期還款信用。除此之外，還要開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理，重點(diǎn)監(jiān)控發(fā)生交通事故、車輛營用出現(xiàn)困難、預(yù)期收入下降等情況，并及時(shí)采取強(qiáng)制性退出措施。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；汽車消費(fèi)貸款；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2012）04-0-02

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平和消費(fèi)水平有了很大提高，居民的消費(fèi)意愿逐步從普通的生活用品向商品住房、私家汽車等高檔消費(fèi)品轉(zhuǎn)變，各商業(yè)銀行普遍開展了個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。從2009年首次全國房車博覽會(huì)至今，居民汽車消費(fèi)增速喜人。我國個(gè)人銀行貸款購車的比例將超過60%，與美國70%、德國65%、印度35%相比，處于快速成長的狀態(tài)。與之相應(yīng)的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之突現(xiàn)且不易防范。筆者結(jié)合工作實(shí)踐，提出若干思考建議。

一、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及成因

(一)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟(jì)因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)人資信信息缺失風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人征信制度不健全，銀行無法全面評(píng)估借款人的資信，貸款資料的填報(bào)內(nèi)容主要以借款人申報(bào)為主，很難考證借款人資信信息的真實(shí)性。汽車消費(fèi)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)從未來看，車價(jià)是逐漸降低的趨勢(shì)，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實(shí)際價(jià)值也遠(yuǎn)低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。二是環(huán)境變化風(fēng)險(xiǎn)。由于汽車營運(yùn)環(huán)境和個(gè)人工作、家庭支出變化，將對(duì)客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響?？蛻襞苘嚑I運(yùn)受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運(yùn)車輛停運(yùn)，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價(jià)格的影響，使借款人不能達(dá)到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

(二)信用風(fēng)險(xiǎn)

一是信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國尚未建立健全個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)和個(gè)人收入、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個(gè)人信譽(yù)狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時(shí)，無法對(duì)借款人個(gè)人信用及財(cái)產(chǎn)形成有效的制約。二是償債能力變化風(fēng)險(xiǎn)。借款人償債能力下降或因失業(yè)、工作變動(dòng)或出現(xiàn)其他經(jīng)濟(jì)等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。三是與經(jīng)銷商的合作風(fēng)險(xiǎn)。有少數(shù)經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請(qǐng)貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個(gè)別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請(qǐng)辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個(gè)人汽車消費(fèi)貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款，形成賴賬，使銀行遭受巨額損失。

(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險(xiǎn)。一是與經(jīng)銷商盲目合作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評(píng)價(jià)不夠，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項(xiàng)而不歸還銀行貸款的問題。二是貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)。由于調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對(duì)借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對(duì)借款申請(qǐng)書內(nèi)容的真實(shí)性都未進(jìn)行核實(shí)，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。貸中審查偏松，甚至流于形式。對(duì)借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對(duì)各種還款能力的證明缺乏有效識(shí)別，提供的個(gè)人收入證明與個(gè)人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實(shí)。貸后跟蹤檢查不落實(shí)。缺乏有效貸后監(jiān)控機(jī)制，對(duì)所貸款項(xiàng)是否真正用于購車、購車后是否及時(shí)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時(shí)續(xù)保等問題落實(shí)不到位；貸款逾期后也未能及時(shí)采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進(jìn)一步擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)。

二、防范個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

(一)建立健全個(gè)人信用制度

中國人民銀行建立了系統(tǒng)的個(gè)人征信體系，依法收集個(gè)人背景資料，調(diào)查社會(huì)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)信用情況，記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案。憑本人身份證可查詢個(gè)人信用，關(guān)注自己的信用記錄。客戶信息報(bào)告，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行，重要客戶系統(tǒng)，柜面等多種渠道向單位客戶提供與客戶相關(guān)的基本信息報(bào)告，包括單位客戶信息查詢，客戶編號(hào)查詢，客戶賬號(hào)查詢，客戶提醒信息和客戶信用資料查詢等。

賬戶信息報(bào)告，通過各種渠道為客戶提供賬戶余額，狀態(tài)，利息等賬戶基本信息報(bào)告，以滿足客戶內(nèi)部資金管理需求的產(chǎn)品，包括存款賬戶信息，法人透支信息，貸款賬戶信息，集團(tuán)賬戶額度信息等。有利于銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量。

(二)完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建銀行、保險(xiǎn)、車銷商多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)涉及銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方，任何一種汽車消費(fèi)信貸模式都必須平衡各方的利益，兼顧汽車信貸各方的權(quán)利和義務(wù)，實(shí)現(xiàn)“多贏”，同時(shí)建立和健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，形成銀行、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這樣的機(jī)制有利于發(fā)揮各方的積極性，有效避免汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的短期行為，真正形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作模式，使多贏成為“長贏”。在三方風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟木唧w方式考慮上，可以采用比率控制、分期墊付、聯(lián)合催收、三期預(yù)賠、法律訴訟的原則進(jìn)行合作。即銀行不再要求經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司墊付所有的逾期貸款，而采用一定的逾期比率控制，超出這一比率，由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司共同墊付；墊付方式由經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定；逾期貸款的催收工作由三方聯(lián)合進(jìn)行，可以分區(qū)域、也可以分客戶或采用其他合作催款方式；一旦客戶出現(xiàn)三期逾期貸款，由銀行直接向法院提訟，訴訟期間的逾期貸款由保險(xiǎn)公司實(shí)行預(yù)賠制度，待法院執(zhí)行到位后返還保險(xiǎn)公司。由于在規(guī)定控制比率內(nèi)不墊款，銀行勢(shì)必要加強(qiáng)對(duì)客戶資信情況的調(diào)查，確保貸款用途，并積極參與貸后的管理工作；而經(jīng)銷商也要承擔(dān)資金的墊付，經(jīng)銷商在選擇客戶上加以約束，與客戶簽訂購車協(xié)議真實(shí)性，迫使其注重風(fēng)險(xiǎn)控制；保險(xiǎn)公司則可以大大緩解資金墊付的壓力，有利于提高其服務(wù)質(zhì)量。這樣，就可以有效地將貸款風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o合作各方，形成多層次的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

(三)規(guī)范行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，注重長遠(yuǎn)發(fā)展

競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)發(fā)展，但如果無序競(jìng)爭(zhēng)，則會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂和風(fēng)險(xiǎn)叢生。從長遠(yuǎn)考慮，加強(qiáng)市場(chǎng)的管理，強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律規(guī)范顯得尤為重要。

在銀行方面，各銀行間通過銀行業(yè)協(xié)會(huì)或其他協(xié)商方式，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行規(guī)范。一是對(duì)各銀行與經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司三方合作方式進(jìn)行規(guī)范。從大環(huán)境來說，各家銀行所面臨的汽車信貸經(jīng)營環(huán)境是非常相似的，這就有制訂統(tǒng)一的三方協(xié)議的基礎(chǔ)，一旦確立了統(tǒng)一的合作協(xié)議，有關(guān)合作各方的權(quán)利、義務(wù)就可以得到進(jìn)一步的明確，不僅有利于規(guī)范經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)行為。二是確定統(tǒng)一的貸款利率。有關(guān)借款利率，人民銀行確定的浮動(dòng)空間為基準(zhǔn)利率下浮10﹪至上浮30﹪區(qū)間內(nèi)，所以這個(gè)幅度對(duì)銀行來說有很大的彈性，如果不加以協(xié)定，勢(shì)必會(huì)使銀行為在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位而不惜采用降價(jià)策略。

(四)推廣直客經(jīng)營模式

直客經(jīng)營模式是指貸款人直接到銀行貸款中心申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)其資信情況授予不同的信用額度，客戶根據(jù)此信用額度選擇經(jīng)銷商購車，之后由客戶直接到銀行辦理貸款手續(xù)。采用直客模式發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，使客戶直接面對(duì)銀行，并可根據(jù)各自的資信程度取得不同的授信額度。這樣做是一是增強(qiáng)了銀行對(duì)客戶資信進(jìn)行調(diào)查的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，有利于分析客戶資源的質(zhì)量，進(jìn)一步把好準(zhǔn)入關(guān)；二是客戶經(jīng)過銀行的評(píng)估取得一定金額的授信額度，可以有更大的余地來選擇經(jīng)銷商，有利于客戶降低購車成本；三是豐富了銀行對(duì)客戶資源的直接掌握，有利于聯(lián)動(dòng)相關(guān)的其他銀行產(chǎn)品營銷業(yè)務(wù)。

(五)加強(qiáng)汽車貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制

一是調(diào)查客戶的個(gè)人家庭基本資料，判斷其第一還款來源是否有能力償還貸款；二是盡可能掌握客戶的銀行信用和社會(huì)(包括商業(yè))信用，是否有不良記錄，以此來判斷客戶還貸誠意，規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)；三是存量優(yōu)質(zhì)。對(duì)公單位的準(zhǔn)入實(shí)行名單制管理。優(yōu)質(zhì)對(duì)公單位(含公積金繳存單位和工資單位)名單由一級(jí)分行準(zhǔn)入，可定期或不定期進(jìn)行更新和重檢。經(jīng)一級(jí)分行重檢退出準(zhǔn)入名單范圍的對(duì)公客戶，對(duì)其所屬員工不得再發(fā)放該類貸款。對(duì)于在我行新開戶的工資單位，向其員工發(fā)放此類貸款需在建立工資合作關(guān)系滿三個(gè)月之后開始。

篇4

【關(guān)鍵詞】汽車消費(fèi);信貸

1我國汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀

我國消費(fèi)信貸在近幾年得到了快速的發(fā)展。2001年,我國金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸款余額為6990億元,比97年增長了近40倍。隨著消費(fèi)信貸在我國其它消費(fèi)領(lǐng)域逐步發(fā)展,以金融機(jī)構(gòu)與汽車生產(chǎn)廠家聯(lián)合為主要方式的汽車消費(fèi)信貸開始出現(xiàn)。

1.1我國汽車消費(fèi)情況

2005年,中國汽車市場(chǎng)的增量占全球汽車市場(chǎng)增量的23.2%,中國在國際汽車市場(chǎng)中的地位顯著提升,已經(jīng)成為世界汽車市場(chǎng)不可分割的重要組成部分。

①中國汽車工業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前,汽車工業(yè)已成為我國很多地區(qū)的支柱型產(chǎn)業(yè),在各地制定與實(shí)施“十一五”規(guī)劃的背景下,合理的的配置資源、更好地發(fā)揮區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),使我國的汽車工業(yè)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步。

②全國汽車消費(fèi)狀況:(1)私人轎車占有量情況:隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國汽車消費(fèi)市場(chǎng)已由潛在的需求變成現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)。私人汽車保有量占總保有量的55.3%。(2)購車者消費(fèi)傾向:調(diào)查結(jié)果提示,82.4%的轎車擁有者為26-45歲的青壯年,轎車族中男性占93.8%、女性占7%。消費(fèi)者購車欲望強(qiáng)烈,36.7%的人把質(zhì)量放在第一位;32.4%的人把價(jià)格放在第一位;此外,油耗低、維修費(fèi)低、零配件價(jià)格低的轎車較受消費(fèi)者歡迎。

1.2汽車消費(fèi)貸款的主要方式

汽車市場(chǎng)的快速發(fā)展帶動(dòng)了汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng),經(jīng)過近幾年來的摸索,汽車消費(fèi)信貸已基本上進(jìn)入可以大范圍推行的階段。

①“間客式”汽車信貸:是由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷商三方聯(lián)手,資信調(diào)查和信用管理以經(jīng)銷商為主體,保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn),經(jīng)銷商負(fù)連帶保證責(zé)任。這種模式一方面給消費(fèi)者帶來較大便利,另一方面也給消費(fèi)者帶來較大負(fù)擔(dān)。

②“直客式”汽車信貸:是由銀行、律師事務(wù)所、保險(xiǎn)三方聯(lián)合,以銀行為信用管理主體,委托律師事務(wù)所完成資信調(diào)查,保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)。這種模式下消費(fèi)者除承擔(dān)銀行利息外,還要承擔(dān)保證保險(xiǎn)、費(fèi)等各項(xiàng)支出。

1.3汽車信貸市場(chǎng)現(xiàn)狀

事實(shí)上,我國只有5%的購車人辦理了購車貸款。有關(guān)調(diào)查顯示,有29%的人因手續(xù)繁多而放棄貸款,有35%的人表示寧愿攢錢一次性付清,也不會(huì)貸款買車?？梢哉f,我國汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)未發(fā)揮推動(dòng)汽車需求快速增長所應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用,仍處于剛剛起步階段。

2我國汽車消費(fèi)信貸存在的問題

雖然信貸呈迅猛發(fā)展之勢(shì),但目前就消費(fèi)信貸拉動(dòng)我國GDP增長的空間和速度來看還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。另外諸多因素使得消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢,嚴(yán)重影響了擴(kuò)大內(nèi)需和貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2.1我國汽車消費(fèi)制約因素

①汽車消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)制度上存在較多問題

一般來說,汽車消費(fèi)貸款大部分都用自有住房作抵押。目前,在銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中,大部分由保險(xiǎn)公司提供履約保證保險(xiǎn),但許多地方的保險(xiǎn)公司根本沒有此類業(yè)務(wù)。

②貸款機(jī)構(gòu)和貸款支持的車型太少

在消費(fèi)信貸支持的車型方面,商業(yè)銀行不約而同地把范圍局限于幾種較高檔的汽車,其他品牌車型的銷售卻不能得到銀行的消費(fèi)信貸支持。另外,汽車消費(fèi)貸款的標(biāo)的一般為新車的消費(fèi)。

2.2汽車消費(fèi)信貸存在問題

汽車消費(fèi)貸款雖然在推出之初發(fā)展迅速,但隨著汽車信貸保險(xiǎn)政策變動(dòng)、貸款違約率上升,從2003年開始各地汽車貸款余額快速下滑。汽車消費(fèi)貸款累積放量的快速下滑,導(dǎo)致消費(fèi)信貸近年來消費(fèi)貸款整體周轉(zhuǎn)率下降,貸款周期長期化趨勢(shì)明顯。從信貸購車占汽車銷售總額的比例來看,全球70%的私人用車通過貸款來實(shí)現(xiàn)。而在我國,這一比例僅為15%~20%。

3對(duì)于汽車信貸發(fā)展的對(duì)策分析

針對(duì)制約我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的主要問題,筆者提出幾點(diǎn)建議:

3.1發(fā)展我國汽車消費(fèi)信貸的對(duì)策

①盡快建立個(gè)人資信評(píng)估機(jī)構(gòu)和登記制度

研究和制定個(gè)人信用評(píng)估辦法,統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系。另外,也可以借鑒西方國家成功的經(jīng)驗(yàn),由政府牽頭,多部門相互協(xié)調(diào)配合,成立個(gè)人資信公司,實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制和計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢,這樣為銀行選擇優(yōu)質(zhì)目標(biāo)客戶,減少消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提供了可靠的保證。

②盡快對(duì)消費(fèi)貸款立法

汽車消費(fèi)貸款作為消費(fèi)貸款中的特定商品,理應(yīng)在法規(guī)中加以規(guī)范。立法的原則應(yīng)從保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益,保護(hù)金額機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益出發(fā),并通過消費(fèi)貸款調(diào)整社會(huì)商品供求關(guān)系,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

③通過靈活多樣的手段解決汽車消費(fèi)信貸中的“擔(dān)保瓶頸”。(1)車輛抵押。為了配合推出汽車消費(fèi)貸款,一些地區(qū)推出由保險(xiǎn)公司“返款保險(xiǎn)”業(yè)務(wù),與銀行共同承擔(dān)返款風(fēng)險(xiǎn)。銀行由于得到了保險(xiǎn)配套保障,不僅降低了資金風(fēng)險(xiǎn),而且貸款的積極性也大大提高。(2)銀企合作的法人擔(dān)保。這種法人擔(dān)保具有可靠性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小、方便快捷等特點(diǎn)。

④找準(zhǔn)現(xiàn)階段的市場(chǎng)定位

市場(chǎng)細(xì)分是指根據(jù)消費(fèi)者之間需求的差異性把一個(gè)整體市場(chǎng)分解為兩個(gè)或更多的消費(fèi)者群體,從而確定企業(yè)目標(biāo)市場(chǎng)的活動(dòng)過程。從消費(fèi)者的角度進(jìn)行劃分,消費(fèi)者的需要、動(dòng)機(jī)、購買行為的差異性是市場(chǎng)細(xì)分的理論基礎(chǔ)。

3.2探索適合我國的汽車信貸模式

目前,“間客式”和“直客式”這兩種汽車信貸模式都存在著弊端。一方面,經(jīng)銷商缺乏信貸專業(yè)知識(shí),風(fēng)險(xiǎn)控制能力差。另一方面,銀行不懂汽車,雖然它具有較強(qiáng)的資金實(shí)力和資信調(diào)查能力,但缺乏汽車服務(wù)知識(shí),給消費(fèi)者購買汽車帶來不便。對(duì)于銀行而言,像汽車信貸這樣的零售業(yè)務(wù),到最后也會(huì)和儲(chǔ)蓄一樣,產(chǎn)生20%和80%效應(yīng)。因此,既懂汽車又懂信貸的專業(yè)汽車信貸公司是我國汽車信貸較為理想的模式。

參考文獻(xiàn):

[1]任澤珠.發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)策選擇[J].哈爾濱:哈爾濱商大學(xué)報(bào).2003(2)

篇5

關(guān)鍵詞：汽車信貸 商業(yè)銀行 汽車金融公司

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，通過信貸來促進(jìn)消費(fèi)對(duì)推動(dòng)消費(fèi)增長起到很好的作用，同時(shí)也能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長。因此，推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展有其必要性，對(duì)促進(jìn)我國汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展也有重要意義。但是，汽車消費(fèi)信貸在我國的發(fā)展并不盡如人意。

一、我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，但汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展速度卻十分緩慢。2008年，我國近400萬的乘用車購買者中，選擇全款購買的比例高達(dá)92%，而選擇信貸購車的比例不足8%。2004年之前的汽車貸款業(yè)務(wù)均是由銀行辦理的，而風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺失造成大量汽車貸款無法收回，形成巨額壞帳損失，使得國內(nèi)汽車信貸業(yè)務(wù)幾乎停止。2004年8月，國內(nèi)第一家專業(yè)汽車金融公司上海通用汽車金融有限責(zé)任公司開業(yè)，標(biāo)志著中國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)由銀行單一化發(fā)展向由汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化發(fā)展的轉(zhuǎn)變。從風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化程度上看，二者具體的比較如下表1所示：

二、我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題

（一）汽車信貸法規(guī)保障不足

目前，我國出臺(tái)的《汽車貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》等法規(guī)主要側(cè)重于金融領(lǐng)域，在非金融環(huán)節(jié)上對(duì)汽車信貸的保障不足，這在一定程度上約束了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）消費(fèi)者誠信與道德問題

目前，我國的個(gè)人信用體系還不完善，社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境還不成熟，使得銀行很難對(duì)個(gè)人誠信問題進(jìn)行全面的調(diào)查，這就給消費(fèi)信貸帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。另外，隨著汽車行業(yè)的擴(kuò)張，發(fā)展的日益成熟，各大汽車廠商之間也會(huì)展開激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。汽車價(jià)格的下降隨之帶來的就是道德風(fēng)險(xiǎn)，之前信貸購車的消費(fèi)者認(rèn)為自己買的車在不斷貶值，這導(dǎo)致很多消費(fèi)者還貸的積極性下降，更多的想要購買新車。

（三）汽車金融公司自身的發(fā)展受到制約

1、缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

根據(jù)央行對(duì)利率的規(guī)定，汽車金融公司在開展汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，發(fā)放貸款的利率在法定利率基礎(chǔ)上，上浮幅度為30%，下調(diào)幅度為10%。這一規(guī)定在一定成程度上減少了汽車金融公司的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2、資金不足

目前，我國的汽車金融公司主要的資金來源是股東的存款與金融機(jī)構(gòu)的借款。但是，很多金融機(jī)構(gòu)自身也在大力開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，因此，汽車金融公司就是其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這樣汽車金融公司很難向銀行獲得大量借款，而僅靠股東存款無法從根本上解決汽車金融機(jī)構(gòu)的資金缺乏問題。

3、業(yè)務(wù)范圍受限制

根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》的法律規(guī)定，不允許汽車金融公司從事汽車租賃業(yè)務(wù)，不允許汽車金融公司開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這使得汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍受到很大限制，對(duì)汽車金融公司的發(fā)展帶來很大的不利影響。

三、促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)個(gè)人信用制度與信用環(huán)境的建設(shè)

完整的個(gè)人信用制度是個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展的保證，良好的信用環(huán)境，也能促進(jìn)汽車行業(yè)的健康發(fā)展。我國可以盡快建立以商業(yè)銀行存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，以信用卡為核心的消費(fèi)信貸體系。

（二）盡快出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》

隨著消費(fèi)信貸在我國的快速發(fā)展，要求我國盡快出臺(tái)《消費(fèi)信貸法》?！断M(fèi)信貸法》的建立，一方面有利于我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，另一方面也為規(guī)范我國的汽車消費(fèi)信貸提供法律保障。

（三）政府出臺(tái)支持政策

政府可以通過支持國內(nèi)一些骨干汽車生產(chǎn)廠商建立汽車金融公司，比如建立初期可以有稅收優(yōu)惠等，從而更好的為消費(fèi)者提供多樣化的消費(fèi)信貸服務(wù)。

（四）加強(qiáng)銀行與汽車金融公司的合作

商業(yè)銀行在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過加強(qiáng)與汽車金融公司的合作，大力開展分期付款業(yè)務(wù)與融資租賃業(yè)務(wù)。這樣，商業(yè)銀行可以直接將申貸者的信用調(diào)查，購車信息等繁瑣的程序轉(zhuǎn)移給專業(yè)的汽車金融公司，商業(yè)銀行對(duì)汽車金融公司提供融資服務(wù)即可。而汽車金融公司大多起源于大型的汽車生產(chǎn)廠商，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)商業(yè)銀行直接面對(duì)消費(fèi)者要小很多。通過合作，商業(yè)銀行能夠從較低貸款風(fēng)險(xiǎn)中獲取豐厚利潤，汽車金融公司可以獲得足夠的資金，消費(fèi)者也能夠更便捷的享受到汽車消費(fèi)信貸服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋芳秀.我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對(duì)策建議[J].浙江金融,2009,(10)

篇6

摘 要 消費(fèi)、投資、出口是拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”，但由于受金融危機(jī)的影響，我國出口大幅度萎縮，由此，擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)消費(fèi)已成為當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)，這就對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展提出了嶄新的要求。住房信貸一直在消費(fèi)信貸中一枝獨(dú)秀，但由于2010年國家出臺(tái)了多項(xiàng)房貸政策使房貸規(guī)模急劇收縮，汽車消費(fèi)信貸因此脫穎而出，成為居民、企業(yè)及機(jī)構(gòu)的新寵。本文從汽車信貸的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了制約汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的因素，并在此基礎(chǔ)上提出了汽車消費(fèi)信貸進(jìn)一步發(fā)展的戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞 汽車消費(fèi)信貸 汽車金融公司 個(gè)人征信制度

一、我國汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

（一）汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展

自1998年中國人民銀行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》以來，我國汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，先后經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：1998-2003年的快速發(fā)展階段，2004-2006年的萎縮調(diào)整階段，以及2006年至今的快速擴(kuò)張階段。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國汽車消費(fèi)貸款取得很大的成就，成為個(gè)人消費(fèi)貸款中的第二大品種，并逐步形成了汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司以及商業(yè)銀行“三分天下”的市場(chǎng)格局。隨著居民收入的增長，居民的汽車消費(fèi)需求增長迅速，汽車消費(fèi)貸款從2001年僅有的436億元上升到2009年的1832億元，汽車行業(yè)維持著高速發(fā)展。但我國貸款購車的比例僅占8%左右，因此汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展前景十分廣闊。

（二）汽車消費(fèi)信貸的主體

我國汽車消費(fèi)信貸的主體分為兩大部分：商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，而非銀行金融機(jī)構(gòu)主要包括汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商以及汽車財(cái)務(wù)公司等。目前，我國已成立了10家汽車金融公司。而由于商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的特殊地位并且是唯一能夠吸收存款的汽車金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)谄囅M(fèi)信貸市場(chǎng)上處于壟斷地位。截止到2009年底，國有商業(yè)銀行汽車貸款余額894億元，占比近50%，居主導(dǎo)地位；股份制銀行汽車貸款余額361億元，汽車金融公司余額291億元。

二、制約我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展因素

（一）消費(fèi)者受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的束縛，消費(fèi)信貸意識(shí)薄弱

目前保守性消費(fèi)觀念仍然影響著我國大多數(shù)的居民，“有錢就存銀行”、“無債一身輕”、的消費(fèi)觀念已經(jīng)影響了大多數(shù)的中國消費(fèi)者，讓他們接受“用明天的錢辦今天的事”這種消費(fèi)信貸方式還需要一段時(shí)間。而且，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣也制約著消費(fèi)信貸的發(fā)展。中國居民偏好遠(yuǎn)期消費(fèi)，輕視近期消費(fèi)，即使銀行的實(shí)際利率已經(jīng)處于“負(fù)利率”水平，還是習(xí)慣把錢存入銀行，以備不時(shí)之需。另外，由于我國的社會(huì)保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、保險(xiǎn)等方面還不夠完善，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)未來收支預(yù)期存在很大的不確定性，因此這種信貸消費(fèi)的方式就會(huì)對(duì)普通消費(fèi)者造成較大的心理上的壓力。

（二）個(gè)人信用制度不健全

由于汽車消費(fèi)信貸屬于零售業(yè)務(wù)，具有客戶分散、償還期限不一致等特點(diǎn)，所以了解借款人的信用情況對(duì)于汽車信貸來說就顯得至關(guān)重要，它是保證信貸質(zhì)量以及進(jìn)一步發(fā)展汽車信貸市場(chǎng)的關(guān)鍵。由于商業(yè)銀行汽車消費(fèi)貸款的違約率逐步上升，人民銀行和各家商業(yè)銀行為此對(duì)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制定了相應(yīng)的政策法規(guī)來防范風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，較高的資格要求，復(fù)雜的貸款流程又會(huì)使更多的消費(fèi)者在選擇汽車消費(fèi)信貸上猶豫不前。所以，建立完善的個(gè)人征信制度就迫在眉睫。我國當(dāng)前統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫是于2006年1月正式運(yùn)行的，它的建立對(duì)于商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)發(fā)揮重要作用，但由于信用制度在我國建設(shè)的時(shí)間較短，很多消費(fèi)者沒有相關(guān)信用記錄，存在信用漏洞，各類汽車貸款機(jī)構(gòu)還是無從評(píng)價(jià)用戶信用意識(shí)的好與壞，這就會(huì)對(duì)汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生束縛。

（三）汽車金融公司和汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的運(yùn)作受到較多限制

目前從事汽車金融業(yè)務(wù)的主要有商業(yè)銀行、汽車金融公司以及汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，但現(xiàn)在開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要還是國有商業(yè)銀行。因此汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)在我國屬于明顯的壟斷市場(chǎng)性質(zhì)，缺乏開放的市場(chǎng)體系。由于資金、業(yè)務(wù)范圍等政策性的原因包括汽車金融公司在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)還未形成規(guī)模，業(yè)務(wù)不能廣泛開展，這就致使汽車金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)不能有效展開。這樣的現(xiàn)狀不僅僅會(huì)使得在汽車貸款行業(yè)出現(xiàn)寡頭壟斷的現(xiàn)象，還容易導(dǎo)致整個(gè)汽車行業(yè)服務(wù)效率低下，消費(fèi)者難以得到良好的服務(wù)，阻礙著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不完善以及與時(shí)代變化不協(xié)調(diào)

進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國汽車產(chǎn)銷量飛速增長，汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展前景相當(dāng)誘人，這就引來大批外資機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐我國的汽車信貸市場(chǎng)，分享這塊利潤大的“肥肉”，但我國現(xiàn)行的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》已不適應(yīng)變化的市場(chǎng)形勢(shì)，這就在某種程度上制約了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外我國的《貸款通則》和《擔(dān)保法》中沒有汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)法律法規(guī)，這就使得個(gè)人消費(fèi)信貸在實(shí)際操作中，無章可循、無法可依。而且由于原有法律的特點(diǎn)和局限性也導(dǎo)致法律監(jiān)管難以到位，監(jiān)管缺口大，尤其是執(zhí)法難的問題一直難以解決。這都阻礙了我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

三、促進(jìn)我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的戰(zhàn)略

（一）改變傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念

社會(huì)公眾的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，是制約汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的“瓶頸”。因此個(gè)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變是發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的關(guān)鍵因素。這就需要各金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體通過報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)等大力宣傳消費(fèi)信貸，向消費(fèi)者灌輸消費(fèi)信貸意識(shí)，并積極做好汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)營銷工作，加深消費(fèi)者對(duì)汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)的了解，逐步轉(zhuǎn)變?nèi)藗冞^去傳統(tǒng)的先儲(chǔ)蓄、后消費(fèi)的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)人們適度超前消費(fèi)，從而刺激消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。同時(shí)國家還應(yīng)該完善養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等社會(huì)保障制度建設(shè)，，提高消費(fèi)者信心，減輕消費(fèi)者的信貸壓力，免除消費(fèi)者的后顧之憂，這樣人們才敢于消費(fèi)，敢于進(jìn)行消費(fèi)信貸。

（二）健全個(gè)人信用制度

完善的個(gè)人信用制度是開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的根本保證。但由于我國個(gè)人信用制度的缺失，無論是汽車消費(fèi)貸款、車貸保險(xiǎn)、還是汽車租賃市場(chǎng)的發(fā)展都受到嚴(yán)重制約。因此，我們首先應(yīng)該完善個(gè)人資信檔案，將個(gè)人的身份證明、職業(yè)等基本信息與個(gè)人信用歷史有關(guān)的資料集中起來，建立個(gè)人信息庫，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，這樣才能快捷、全面、準(zhǔn)確地了解消費(fèi)者的信用狀況。其次，加大個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的收錄人數(shù)。目前我國人口數(shù)量將近有13億人，但由于我國信用數(shù)據(jù)庫建立時(shí)間短，收錄的人數(shù)相對(duì)比較少，這就會(huì)為某些沒有信用記錄的人大開方便之門。因此，人民銀行應(yīng)盡可能的擴(kuò)大收錄人數(shù)，做到使信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于每個(gè)貸款人都能有信用記錄可查，使每筆貸款都能安全收回。最后，國家應(yīng)協(xié)調(diào)多方機(jī)構(gòu)成立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)建立完整的包括消費(fèi)者個(gè)人信息、收入、地址等個(gè)人資信檔案，通過信用評(píng)分評(píng)定消費(fèi)者的信用等級(jí)。只有這樣才能建立覆蓋全社會(huì)的信息網(wǎng)，減輕信貸機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）豐富汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)

目前我國汽車信貸市場(chǎng)上主要是以商業(yè)銀行為主，汽車金融公司和汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為輔。與金融公司相比，商業(yè)銀行在專業(yè)性方面處于劣勢(shì)，但其在目前的市場(chǎng)上，也有著汽車金融公司無法比擬的品牌優(yōu)勢(shì)以及渠道優(yōu)勢(shì)。中國人民銀行副行長劉士余曾在“金融支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展座談會(huì)”上說過：“應(yīng)支持監(jiān)管部門根據(jù)需要批設(shè)新的汽車金融公司，拓寬汽車金融公司業(yè)務(wù)范圍，鼓勵(lì)支持各商業(yè)銀行與汽車金融公司開展多方面業(yè)務(wù)合作”。因此，我們可以鼓勵(lì)汽車金融公司和銀行合作組建銀行系金融公司。利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，還應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。二者的合作可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并形成商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)者和汽車廠商之間共贏的局面，這不僅能推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

（四）完善相關(guān)法律法規(guī)

健全的消費(fèi)信貸法律法規(guī)體系，對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展具有極其重要的作用。目前我國現(xiàn)有這些相關(guān)法律法規(guī)無法滿足汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，所以政府一方面要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展情況及時(shí)制定出相關(guān)的法律法規(guī)，避免出現(xiàn)無法可依的情況。另一方面，要根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展制定相關(guān)的政策，這樣才能為各金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供切實(shí)可行的法律標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范，進(jìn)一步推動(dòng)汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]張曉萌.我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展面臨問題及對(duì)策.中國商貿(mào).2010.

篇7

關(guān)鍵詞:汽車消費(fèi)信貸;金融服務(wù)體系;甘肅省

中圖分類號(hào):F830.5文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)15-0197-02

一、甘肅省汽車信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來,隨著融資環(huán)境的逐步改善,甘肅省金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)國家消費(fèi)信貸政策,加大了對(duì)汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)和維護(hù)等環(huán)節(jié)的信貸投入。據(jù)調(diào)查,2007―2009年末,全省金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)汽車貸款余額分別為115 448萬元、133 969萬元和198 939萬元,在全省各項(xiàng)消費(fèi)貸款余額中的比重也逐年上升,分別為10.41%、10.58%和10.69%,汽車信貸業(yè)務(wù)有了較快的增長。

分機(jī)構(gòu)看,在全省開展汽車貸款的金融機(jī)構(gòu)中,地方法人金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了主要地位,2007―2009年各項(xiàng)汽車貸款余額分別為56 862萬元、66 193萬元和104 919萬元,分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的 49.3%、49.4%和52.7%;其次是國有商業(yè)銀行,各項(xiàng)汽車貸款余額分別為47 171萬元、42 724萬元和64 193萬元,分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的40.9%、31.9%和32.3%;其他股份制商業(yè)銀行也不同程度地開展了此項(xiàng)業(yè)務(wù),汽車貸款余額分別為11 415萬元、25 052萬元和29 827萬元,分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的10%、18.7%和15%。

從貸款用途看,全省金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車貸款主要集中投放在汽車消費(fèi)環(huán)節(jié),2007―2009年末,全省金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額分別為111 893萬元、121 272萬元和192 772萬元,分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的96.9%、90.5%和96.9%,分別占全省個(gè)人消費(fèi)貸款余額的12.2%、10.9%和10.4%;汽車制造商、汽車零配件生產(chǎn)廠商及汽車經(jīng)銷商運(yùn)營設(shè)備貸款分別占全省各項(xiàng)汽車貸款余額的比重僅為3.1%、9.5%和3.1%。2007―2009年汽車貸款的不良率分別為9.0%、7.7%和5.8%,汽車貸款不良率呈現(xiàn)逐年下降的態(tài)勢(shì)。

二、金融機(jī)構(gòu)開展汽車消費(fèi)信貸的主要做法

近年來,全省金融機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)經(jīng)營管理,積極探索建立科學(xué)有效的汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系,進(jìn)一步拓展汽車信貸業(yè)務(wù)。

1.建立激勵(lì)和預(yù)警機(jī)制,將汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。近年來,全省金融機(jī)構(gòu)積極采取措施,努力防范和化解汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。中國銀行甘肅省分行、蘭州銀行通過組織人員開展市場(chǎng)調(diào)研,舉辦培訓(xùn)班和知識(shí)講座等多種途徑,進(jìn)一步提高從業(yè)人員市場(chǎng)開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。工商銀行甘肅省分行制定了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。建設(shè)銀行甘肅省分行實(shí)行了以盈利貢獻(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的內(nèi)部考核體系,把考核和職工績效掛鉤,切實(shí)防范和化解不良貸款風(fēng)險(xiǎn),提高了汽車貸款質(zhì)量。

2.建立健全相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度,汽車信貸管理更加規(guī)范。相對(duì)于其他傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合收益較高但風(fēng)險(xiǎn)也較大的業(yè)務(wù)。為此,金融機(jī)構(gòu)積極采取有效措施,從制度建設(shè)入手,建立起科學(xué)有效的管理體系。如農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行按照上級(jí)行下發(fā)的《個(gè)人汽車貸款管理辦法》,進(jìn)一步規(guī)范業(yè)務(wù)流程,通過實(shí)地調(diào)查和復(fù)審,審慎的選擇客戶,先后與11家經(jīng)營規(guī)模大、資金實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)程度高、合作前景好的汽車經(jīng)銷商開展了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)合作;招商銀行蘭州分行先后制定了《招商銀行蘭州分行汽車經(jīng)銷商融資管理辦法》和《汽車經(jīng)銷商融資操作規(guī)程》,創(chuàng)新了汽車經(jīng)銷商融資品種,開辦了網(wǎng)上票據(jù)、網(wǎng)上信用證等業(yè)務(wù),探索建立了“擔(dān)保+監(jiān)管”的風(fēng)險(xiǎn)控制模式,目前該行已與一汽豐田、上海大眾、現(xiàn)代等汽車經(jīng)銷商建立了良好的長期合作關(guān)系;省農(nóng)村信用聯(lián)社、蘭州銀行也都結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn),制定了汽車按揭貸款管理辦法和實(shí)施細(xì)則,明確貸款操作流程,落實(shí)審批、發(fā)放等相關(guān)責(zé)任,促進(jìn)了汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

3.銀企互動(dòng),確保全省汽車貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健有序開展。一是認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn),全省各金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)“三查”制度。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行、省農(nóng)村信用聯(lián)社在貸款前期,要求客戶經(jīng)理必須對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行入戶調(diào)查,調(diào)查申請(qǐng)人居住環(huán)境、家庭生活情況,核對(duì)購車人戶籍及居住證明等客戶相關(guān)資料,對(duì)其收入狀況、償貸能力做出判斷,并建立完善的調(diào)查資料檔案。二是認(rèn)真落實(shí)貸后管理制度,加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)與現(xiàn)場(chǎng)檢查的有機(jī)結(jié)合,及時(shí)發(fā)現(xiàn)違約貸款的苗頭,對(duì)違約貸款立即開展催收工作,并隨時(shí)根據(jù)違約的時(shí)間和貸款形態(tài)遷徙情況采取對(duì)應(yīng)的催收措施,防止貸款形態(tài)劣變,確保貸款安全。三是強(qiáng)化對(duì)經(jīng)銷商的管理,有效控制風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行、招商銀行蘭州分行在資金管理上,要求車輛首付款、貸款資金均存入經(jīng)銷商在銀行開立的專戶中,由經(jīng)銷商一次性支付車款,保證了貸款?？顚Ｓ?。

4.多措并舉,提高貸款擔(dān)保的有效性和可靠性。金融機(jī)構(gòu)在開展汽車信貸業(yè)務(wù)時(shí),面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),因此各金融機(jī)構(gòu)通過積極探索多種擔(dān)保方式,最大限度的防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行在辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款時(shí),采取由所購置車輛提供抵押擔(dān)保和由汽車經(jīng)銷商提供保證擔(dān)保為一體的“組合擔(dān)?！狈绞健?duì)客運(yùn)車的審核,要求借款人必須具備線路運(yùn)營資格,并由資質(zhì)較好的客運(yùn)公司出具承諾函,發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后可以直接從客運(yùn)公司結(jié)款償還貸款;蘭州銀行在保險(xiǎn)公司停止還款履約保證保險(xiǎn)的情況下,積極探索與擔(dān)保公司的合作,降低了風(fēng)險(xiǎn),保證了汽車信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

三、存在的主要問題

目前,隨著國家振興汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施,汽車金融服務(wù)必然會(huì)迎來更加快速發(fā)展的時(shí)期,但是當(dāng)前一些制約甘肅省汽車金融服務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展的因素和問題不容忽視。

1.擔(dān)保抵押形式單一,抵押物貶值過快,無法覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。從2003年停止辦理汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后,汽車貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保問題一直沒有得到有效解決,多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的汽車貸款業(yè)務(wù)主要還是依賴房產(chǎn)抵押,部分貸款采取經(jīng)銷商或?qū)I(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保加所購車輛抵押擔(dān)保方式,但由于抵押登記制度還不完善,房管和車管部門的工作協(xié)調(diào)還不順暢,抵押登記的時(shí)效性不能得到保障,對(duì)汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展造成很大的影響。同時(shí),隨著汽車行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,生產(chǎn)企業(yè)在不斷推出新的汽車品牌的同時(shí)逐漸降低汽車價(jià)格,汽車價(jià)值下降速度較快,再加上每年的固定折舊,在短時(shí)間內(nèi)抵押車輛的價(jià)值迅速貶值,無法覆蓋金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,金融機(jī)構(gòu)存在“恐貸”心理。2006年以來,全省汽車貸款不良率雖然呈現(xiàn)出逐年下降態(tài)勢(shì),但總體水平仍然高于住房按揭貸款等其他個(gè)人消費(fèi)貸款,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了“恐貸”心理,使得全省汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定影響。

3.部分消費(fèi)者缺乏誠信意識(shí),汽車貸款存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。信用體系和社會(huì)保障體系的不健全,部分消費(fèi)者信用觀念淡漠,一些借款人提供虛假資信材料騙取銀行貸款;個(gè)別汽車經(jīng)銷商為了達(dá)到從銀行多獲取貸款的目的,故意將購車的相關(guān)費(fèi)用加在車價(jià)內(nèi),變相的提高汽車價(jià)格,增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),缺乏對(duì)失信者的監(jiān)督和對(duì)惡意欠款人的懲戒機(jī)制,導(dǎo)致汽車貸款存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.多層次的汽車金融服務(wù)體系尚未建立。目前,甘肅省提供汽車金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)比較單一,銀行獨(dú)攬汽車金融服務(wù)市場(chǎng),專業(yè)化的汽車機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。同時(shí),提供的汽車金融服務(wù)也十分單一,主要局限于向汽車消費(fèi)者和汽車生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上,還未形成一個(gè)從制造、銷售、消費(fèi)直到最后報(bào)廢的整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的每個(gè)環(huán)節(jié)以及與之相關(guān)聯(lián)的其他產(chǎn)業(yè)的完整的金融服務(wù)業(yè)鏈,這在很大程度上限制了甘肅省汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,也嚴(yán)重制約著汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、對(duì)策建議

1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)汽車貸款管理的相關(guān)制度,嚴(yán)把貸款審查關(guān),積極創(chuàng)新?lián)５盅悍绞?最大限度地防范和化解汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)借款人的資信、還款來源以及對(duì)擔(dān)保人的資信的了解,與汽車經(jīng)銷商加強(qiáng)合作,相互協(xié)調(diào),規(guī)范操作,共同把好資信審查關(guān)。同時(shí)要認(rèn)真執(zhí)行《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》,嚴(yán)格控制首付款的比例。積極探索金融機(jī)構(gòu)―經(jīng)銷商―保險(xiǎn)公司三方合作,來彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在專業(yè)方面的劣勢(shì),同時(shí)利用保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制,提高金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.健全社會(huì)和個(gè)人信用保障體系,為汽車金融發(fā)展?fàn)I造良好的信用環(huán)境。建立健全社會(huì)信用征信體系、信用查詢系統(tǒng)和信用評(píng)估體系,建立起企業(yè)和個(gè)人信用記錄檔案。使銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過查詢借款人的歷史信用記錄,全面了解和掌握借款人的資信情況。同時(shí),加大對(duì)失信者的懲戒力度,為汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。

3.積極創(chuàng)新信貸品種,努力拓展汽車融資業(yè)務(wù)。隨著中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展,汽車消費(fèi)市場(chǎng)潛力很大,特別是國家振興汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略的實(shí)施,為汽車融資業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了良好的機(jī)遇。金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念,積極創(chuàng)新信貸品種,努力拓展汽車融資業(yè)務(wù),結(jié)合國家振興汽車產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略,制定汽車融資業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃,加大對(duì)自主品牌和關(guān)鍵零部件生產(chǎn)的支持,結(jié)合“汽車下鄉(xiāng)”,創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品,促進(jìn)汽車融資業(yè)務(wù)取得更大的發(fā)展。

4.建立多層次的汽車金融服務(wù)體系,使汽車金融業(yè)服務(wù)模式的發(fā)展趨于多元化。要打破銀行獨(dú)攬汽車金融市場(chǎng)的局面,促進(jìn)專業(yè)化汽車金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展。探索建立汽車金融公司與銀行的合作,商業(yè)銀行在資金、結(jié)算、網(wǎng)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)可以彌補(bǔ)汽車金融公司的不足,而汽車金融公司的專業(yè)能力與風(fēng)險(xiǎn)控制能力也恰恰是銀行的不足,合作之后,汽車金融公司可獲得資金,擴(kuò)大業(yè)務(wù),而銀行則可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。完善汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備的制度。

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篇8

[關(guān)鍵詞] 汽車金融 風(fēng)險(xiǎn)控制 戰(zhàn)略聯(lián)盟

風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的關(guān)于知識(shí)和行動(dòng)的不對(duì)稱性。汽車金融公司的風(fēng)險(xiǎn)一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和客戶資訊評(píng)估系統(tǒng)”，從而對(duì)客戶進(jìn)行篩選，按還款能力的強(qiáng)弱對(duì)客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對(duì)貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這種做法對(duì)于降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)是沒有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險(xiǎn)公司的退市。

一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析

我國的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司。目前在我國市場(chǎng)上提供汽車消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)有銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)銷售商二種。

商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計(jì)，到2003年年底，全部金融機(jī)構(gòu)提供的汽車消費(fèi)貸款余額達(dá)1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7% ;財(cái)務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達(dá)50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢(shì)所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升?？傮w來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。

二、我國汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制中存的在問題

目前我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的控制中存在以下問題：

1.對(duì)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

銀行開辦汽車消費(fèi)貸款之初，通過采取財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬無一失。為了搶占市場(chǎng)份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對(duì)貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測(cè)，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險(xiǎn)留下了隱患。而且汽車消費(fèi)貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時(shí)，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

2.銀行缺乏對(duì)汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行

在汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進(jìn)汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費(fèi)貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進(jìn)汽車銷售，對(duì)其有利，不存在風(fēng)險(xiǎn)。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實(shí)物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費(fèi)貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價(jià)值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時(shí)卻存在許多障礙，不能及時(shí)變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。

加之銀行對(duì)經(jīng)銷商缺乏強(qiáng)有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短

銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費(fèi)貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時(shí)了解貸款客戶的基本經(jīng)濟(jì)變化情況。銀行汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)獨(dú)立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時(shí)歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對(duì)客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對(duì)出現(xiàn)的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取保全措施。

4.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制存在漏洞

當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實(shí)行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實(shí)情況，將考察結(jié)果和意見呈報(bào)給貸款審查委員會(huì)或部門負(fù)責(zé)人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會(huì)或部門負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強(qiáng)了貸款的安全性。但在實(shí)際操作中，這一機(jī)制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會(huì)，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險(xiǎn)的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機(jī)制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。

三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)

銀行或汽車金融公司要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險(xiǎn)是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨(dú)斗都難以化解其中的風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實(shí)現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。汽車金融服務(wù)的各機(jī)構(gòu)間應(yīng)加強(qiáng)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會(huì)，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實(shí)現(xiàn)資源共享，切實(shí)防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時(shí)銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。

另外，嚴(yán)防保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在選擇合作伙伴時(shí)，選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司、經(jīng)銷商進(jìn)行合作。對(duì)符合合作條件的伙伴簽訂貸款合作協(xié)議，明確可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)雙方應(yīng)負(fù)的責(zé)任和應(yīng)盡的義務(wù)。

一個(gè)成熟的、有效的汽車金融經(jīng)營模式應(yīng)當(dāng)具備下面三項(xiàng)職能:為廠商維護(hù)銷售體系，整合銷售策略，提供市場(chǎng)信息;為經(jīng)銷商提供存貨融資、營運(yùn)資金融資和設(shè)備融資;為用戶提供消費(fèi)信貸、租賃融資、維修融資和產(chǎn)品保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，同時(shí)具備風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和防范能力。目前無論是外資還是國內(nèi)汽車制造商，在中國建立完整的專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)都將面臨一定困難。汽車金融公司在國外市場(chǎng)的金融創(chuàng)新，如車貸債權(quán)的證券化和打包處理等金融工具，更是國內(nèi)無法短期內(nèi)跟進(jìn)的。國內(nèi)廠商缺乏專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，而外資企業(yè)適應(yīng)國內(nèi)市場(chǎng)還需要一定時(shí)間。建立適應(yīng)我國現(xiàn)階段實(shí)際國情的汽車金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式還需要汽車金融公司、制造商、銷售商、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、政府及消費(fèi)者等的長期共同努力。

參考文獻(xiàn)：

[1]董梵:我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)展望.車界論壇, 2005,4:1～3

篇9

我國汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展前景

市場(chǎng)規(guī)模仍將保持較快發(fā)展，市場(chǎng)滲透率進(jìn)一步提高

首先，龐大的人口基數(shù)和汽車市場(chǎng)規(guī)模為汽車消費(fèi)金融發(fā)展提供了廣闊的空間。2009年我國首次超越美國成為全球最大的汽車產(chǎn)銷國，至2012年我國汽車銷量達(dá)到1931萬輛，超過同期美國和日本的總和。根據(jù)西方工業(yè)化國家發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，隨著汽車產(chǎn)銷市場(chǎng)和流通體制的逐漸成熟，汽車消費(fèi)金融將會(huì)發(fā)揮越來越重要的作用。而與發(fā)達(dá)國家相比，我國汽車消費(fèi)金融滲透率仍然較低。據(jù)資料顯示，國外汽車消費(fèi)金融的滲透率平均在50%以上，而我國汽車消費(fèi)金融的滲透率僅為20%左右（見圖1），未來仍有較大發(fā)展空間。

其次，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)和消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變?yōu)槠囅M(fèi)金融發(fā)展提供動(dòng)力保障。2012年我國人均GDP已超過6000美元，實(shí)際購買力提升以及城市化進(jìn)程推進(jìn)促使居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，以汽車消費(fèi)為代表的耐用品消費(fèi)時(shí)代已初現(xiàn)端倪，同時(shí)開放式環(huán)境影響下的居民消費(fèi)觀念開始轉(zhuǎn)變，信貸消費(fèi)模式逐漸流行，汽車消費(fèi)金融的滲透率將進(jìn)一步提高。

最后，以擴(kuò)大消費(fèi)為導(dǎo)向的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略有望為汽車消費(fèi)金融發(fā)展帶來新的政策紅利。黨的十報(bào)告定調(diào)要牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略基點(diǎn)，加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長效機(jī)制。隨著金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)要求的落實(shí)，汽車消費(fèi)金融有望在新形勢(shì)下迎來新的發(fā)展機(jī)遇。

業(yè)務(wù)重點(diǎn)將向二三線城市及中西部城市轉(zhuǎn)移

2010年以來，一方面，為緩解汽車保有量過多引發(fā)的交通壓力，北京、上海、廣州、貴陽等城市陸續(xù)汽車限購令，表明部分城市的汽車消費(fèi)市場(chǎng)已接近飽和。另一方面，我國大部分地區(qū)的汽車保有量仍較低。根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，2010年我國每千人汽車保有量僅為47輛，遠(yuǎn)低于170輛的世界平均水平。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)輪動(dòng)發(fā)展格局下，二三線城市和中西部城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與城市化進(jìn)程加快，市場(chǎng)潛力較大，一些汽車廠商也已開始主動(dòng)調(diào)整銷售策略，搶抓戰(zhàn)略機(jī)遇。隨著汽車消費(fèi)市場(chǎng)的區(qū)域布局調(diào)整，汽車消費(fèi)金融的發(fā)展重點(diǎn)也將逐漸進(jìn)行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)移。

專業(yè)化經(jīng)營趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)

隨著市場(chǎng)主體多元化，商業(yè)銀行的壟斷地位被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度加劇，保持專業(yè)化、特色化的服務(wù)模式是提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。首先是逐漸擺脫單純經(jīng)營汽車消費(fèi)貸款的模式，更加注重汽車消費(fèi)金融與汽車產(chǎn)業(yè)鏈的有機(jī)融合，強(qiáng)調(diào)全鏈條金融支持和一站式整體服務(wù)。其次是管理方法將更加成熟，信息化、自動(dòng)化、流程化管理手段的應(yīng)用將使業(yè)務(wù)辦理效率得到提高。最后是隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，將更加注重產(chǎn)品差異化定價(jià)，強(qiáng)調(diào)收益對(duì)成本和風(fēng)險(xiǎn)的有效覆蓋。

年輕消費(fèi)群體有望成為推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展的重要引擎

年輕消費(fèi)群體的消費(fèi)觀念較為靈活，對(duì)汽車消費(fèi)金融的接受度較高。根據(jù)西班牙畢爾巴鄂比斯開銀行2011年在中國大陸開展的一次實(shí)地調(diào)研顯示，在采用了汽車消費(fèi)金融的消費(fèi)群體中，40歲以下消費(fèi)者占80%。同時(shí)，年輕消費(fèi)群體更加崇尚品牌和注重生活品質(zhì)，對(duì)新車型和高檔車的需求較高，而這類產(chǎn)品一般與汽車消費(fèi)金融需求正相關(guān)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生活理念轉(zhuǎn)變，汽車消費(fèi)年輕化趨勢(shì)日益明顯，具有年輕化、高學(xué)歷、高收入特征的新一代消費(fèi)群體將成為開啟汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的重要力量。

我國汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的總體格局

競(jìng)爭(zhēng)主體形成“三分天下”的格局

目前，四大商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，但市場(chǎng)份額逐漸被汽車金融公司和股份制銀行蠶食，已經(jīng)形成“三分天下”的競(jìng)爭(zhēng)格局。商業(yè)銀行具有融資成本較低、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)完善、支付結(jié)算手段先進(jìn)等優(yōu)勢(shì)，但汽車金融公司也具有商業(yè)銀行不具備的優(yōu)勢(shì)，如與汽車產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度強(qiáng)、經(jīng)營管理較專業(yè)等，近幾年汽車金融公司呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢(shì)頭。部分商業(yè)銀行汽車消費(fèi)分期貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)如表1所示。

四大商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位。從傳統(tǒng)汽車消費(fèi)金融來看，四大行市場(chǎng)占有率接近50%。2004年以前，四大行憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)，幾乎占據(jù)全部市場(chǎng)份額。此后，汽車金融公司和外資銀行陸續(xù)進(jìn)入汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)，蠶食部分市場(chǎng)份額。目前，四大行憑借其歷史優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)仍占據(jù)市場(chǎng)主導(dǎo)地位，2011年底，四大國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)汽車消費(fèi)貸款余額超過1000億元，市場(chǎng)占有率接近50%。從汽車信用卡分期來看，四大行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。2003年，信用卡分期業(yè)務(wù)由招商銀行最早推出，2008年信用卡分期購車作為分期業(yè)務(wù)中的一種新型業(yè)務(wù)開始迅速興起，并逐漸成為汽車貸款最重要的渠道。盡管缺乏銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)支撐，但是從我們調(diào)研的情況看，北京、廣東、安徽等地區(qū)的信用卡分期業(yè)務(wù)主要集中在四大商業(yè)銀行。特別是建行在很多地區(qū)扮演“領(lǐng)頭羊”角色。根據(jù)建行公告，2012年全國每千輛乘用車中有36輛是通過建行信用卡分期購買。

股份制商業(yè)銀行逐漸成為汽車高端市場(chǎng)重要競(jìng)爭(zhēng)主體。2005年，在國內(nèi)四大行傳統(tǒng)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)遭遇低谷期后，股份制商業(yè)銀行意識(shí)到汽車消費(fèi)金融的發(fā)展?jié)摿涂臻g，明確將此作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的拓展方向。例如，平安銀行（原深圳發(fā)展銀行）和中信銀行成立汽車金融部，搶先發(fā)力，占領(lǐng)市場(chǎng)先機(jī)。截至2010年底，平安銀行汽車消費(fèi)金融余額達(dá)到134億元，占6%的市場(chǎng)份額，年增41億元，規(guī)模已非?？捎^。中信銀行成立專業(yè)部門推進(jìn)汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展，2010年新增汽車消費(fèi)金融余額達(dá)到20億元。2011年底，股份制銀行在汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)所占份額超過20%。根據(jù)我們的調(diào)研，中信銀行等股份制銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)主要集中于高端市場(chǎng)，已占領(lǐng)北京高端市場(chǎng)大部分份額。

汽車金融公司異軍突起。自從2004年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立汽車金融公司以來，它們借助汽車廠商的強(qiáng)大背景，以及整合產(chǎn)品銷售和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面具有的先天優(yōu)勢(shì)，提供的貸款規(guī)?？焖僭黾?，2010年汽車金融公司的汽車貸款余額幾乎翻番。根據(jù)央行上?？偛拷y(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2010年上海市新增個(gè)人汽車消費(fèi)貸款212億元，其中汽車金融公司新增貸款占到67%。2011年底，汽車金融公司的市場(chǎng)占有率為22%，呈現(xiàn)出快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。

業(yè)務(wù)發(fā)展模式呈現(xiàn)差異化

基于我們對(duì)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展模式差異化特征明顯。目前主要有傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款、信用卡分期和汽車金融公司的“一站式”服務(wù)三種模式。

傳統(tǒng)消費(fèi)貸款模式。我們將銀行發(fā)展汽車消費(fèi)金融的傳統(tǒng)消費(fèi)貸款模式分為兩大類：一類是指定用途的汽車貸款。近年來，大多數(shù)銀行傳統(tǒng)汽車貸款業(yè)務(wù)不斷萎縮，通過查閱各家上市銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，僅北京銀行、寧波銀行和平安銀行公布個(gè)人汽車貸款數(shù)據(jù)，2009年以來各行貸款余額增速下降明顯，甚至出現(xiàn)負(fù)增長。以寧波銀行為例，2007年末，汽車貸款余額僅1.2億元，經(jīng)過兩年大幅增長，2010年底達(dá)到45.9億元，但2012年6月底降為36.4億元。據(jù)了解，目前多數(shù)銀行已不再推廣這種方式。另一類是不指定用途的綜合消費(fèi)貸款。該業(yè)務(wù)由于不定用途，貸款者可用于購車，但估計(jì)總量較少。

信用卡分期模式。2008年，信用卡購車分期業(yè)務(wù)開始起步。由于其相對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)信貸方便、快捷，已成為客戶貸款購車首選，以及商業(yè)銀行信用卡分期業(yè)務(wù)的主體業(yè)務(wù)。目前市場(chǎng)上主要商業(yè)銀行，尤其是各國有銀行對(duì)于傳統(tǒng)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)均不作為主要業(yè)務(wù)來發(fā)展，傳統(tǒng)汽車消費(fèi)金融處于清收、收縮狀態(tài)。而新興的信用卡分期購車業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象。

汽車金融公司提供“一站式”服務(wù)。汽車消費(fèi)金融公司開展汽車貸款，提供“一站式”金融服務(wù)，即購車者可以在4S店一次性完成購車、按揭、保險(xiǎn)等所有手續(xù)。相比銀行業(yè)發(fā)展汽車消費(fèi)金融，汽車金融公司具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)：一方面可適當(dāng)降低客戶購車貸款成本。由于它們可以憑借汽車廠商的強(qiáng)大背景，把利潤空間延伸到維修、售后服務(wù)等環(huán)節(jié)。另一方面可以較好控制風(fēng)險(xiǎn)。在銷售過程中與購車者保持密切聯(lián)系，信貸風(fēng)險(xiǎn)更易控制。但是，由于汽車金融公司的資本金有限，融資渠道較窄，資金問題成為制約其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素。因此，汽車金融公司的貸款利率普遍偏高，而且受制于資金周轉(zhuǎn)的問題，貸款期限相對(duì)較短，與銀行相比優(yōu)勢(shì)減弱。

信用卡購車分期業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化

擔(dān)保方式日趨簡單。根據(jù)有無抵押、是否引入擔(dān)保公司，汽車貸款抵押模式可分為四類：純信用貸款、本車抵押、抵押+擔(dān)保公司、抵押+第三方擔(dān)保。目前大多數(shù)銀行仍要求抵押，但建行、招行多數(shù)產(chǎn)品不需要抵押，而更看重客戶現(xiàn)金流、資信和職業(yè)狀況。這兩家銀行通過簡化擔(dān)保方式降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，換取了大量市場(chǎng)份額。

更加注重流程創(chuàng)新。辦理時(shí)間和流程長短對(duì)于汽車貸款業(yè)務(wù)至關(guān)重要。各家銀行根據(jù)市場(chǎng)需求，不斷進(jìn)行流程創(chuàng)新。建行針對(duì)汽車分期開發(fā)了“汽車分期申請(qǐng)遠(yuǎn)程處理系統(tǒng)”，由商戶銷售人員在終端操作，可直接向銀行審批部門上傳分期申請(qǐng)，快速反饋客戶是否可以辦理分期業(yè)務(wù)，極大地加快了業(yè)務(wù)申請(qǐng)速度，提高了競(jìng)爭(zhēng)力。

費(fèi)率不斷降低。部分銀行主動(dòng)降低手續(xù)費(fèi)率，甚至實(shí)行零費(fèi)率。2012年6月至年底，建行聯(lián)合一汽大眾奧迪、一汽馬自達(dá)、北京現(xiàn)代等22個(gè)知名汽車品牌在全國推出“建行購車分期總動(dòng)員”促銷活動(dòng)，覆蓋了全國38家分行、5000多家合作經(jīng)銷商，持卡人分期購車最優(yōu)可享零手續(xù)費(fèi)。

針對(duì)業(yè)務(wù)特性采取單獨(dú)的授信政策。建設(shè)銀行在發(fā)展汽車分期業(yè)務(wù)時(shí)，采用免抵押、免擔(dān)保的發(fā)展模式，在取得客戶的身份證材料、收入證明、房產(chǎn)證材料下即可辦理汽車分期業(yè)務(wù)，同時(shí)額度可提至150萬元，手續(xù)極為簡便。

合理利用外部資源發(fā)展汽車分期業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行在北京目前與銀聯(lián)商務(wù)有限公司攜手發(fā)展汽車分期業(yè)務(wù)。據(jù)了解，2011年銀聯(lián)商務(wù)有限公司為建設(shè)銀行推薦汽車分期客戶超過5000名，為其貢獻(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入近5000余萬元。

優(yōu)化產(chǎn)品功能，樹立分期品牌。招商銀行專門組建了汽車分期業(yè)務(wù)的營銷和業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，成功打造了“零利息、免擔(dān)保、手續(xù)便捷、最快4小時(shí)完成審批流程”的品牌，在同業(yè)中獨(dú)領(lǐng)；建行、中行等在發(fā)展商戶分期時(shí)明確商戶的類型，在官網(wǎng)和其他媒體上宣傳時(shí)作為獨(dú)立的主題進(jìn)行營銷推廣，打造業(yè)務(wù)品牌。

我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問題

業(yè)務(wù)渠道難以建立。和其他業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，就必須采取與汽車經(jīng)銷商合作的方式建立穩(wěn)定的業(yè)務(wù)渠道。然而，由于現(xiàn)階段我國的汽車金融消費(fèi)滲透率低，商業(yè)銀行營銷一家汽車經(jīng)銷商能夠獲得的業(yè)務(wù)資源很少，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

審批鏈條較長，申請(qǐng)手續(xù)繁瑣。商業(yè)銀行在辦理汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)，為了有效控制風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行雙人貸前調(diào)查，見客訪談，必要時(shí)還要家訪。而客戶最關(guān)注的是審批時(shí)間的長短，審批鏈條過長，受理時(shí)間過長是制約汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素。

產(chǎn)品種類創(chuàng)新能力不足。近年來，圍繞汽車分期的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)及客戶日益多元化、個(gè)性化的金融需求，各家銀行都在紛紛加快產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)步伐。而在嚴(yán)格遵守監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的前提下，汽車分期業(yè)務(wù)種類的創(chuàng)新效率較低，響應(yīng)速度無法跟上市場(chǎng)形勢(shì)的變化，產(chǎn)品種類同質(zhì)化的問題比較突出，還缺乏有獨(dú)特定位的品牌產(chǎn)品和有吸引力的服務(wù)功能。

人員專業(yè)素質(zhì)有待提高。汽車分期業(yè)務(wù)的營銷、操作和支持等崗位人員緊張的狀況較為普遍，或沒有汽車分期業(yè)務(wù)的營銷團(tuán)隊(duì)，或營銷人員并不是專職人員并兼其他各種業(yè)務(wù)，且沒有經(jīng)過相關(guān)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提高。

促進(jìn)我國汽車消費(fèi)金融發(fā)展的若干建議

緊緊抓住汽車消費(fèi)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要機(jī)遇，從戰(zhàn)略上重視汽車分期消費(fèi)業(yè)務(wù)開展

“十二五”期間我國汽車消費(fèi)進(jìn)入穩(wěn)定增長期和結(jié)構(gòu)調(diào)整期。從總量上看，2009年和2010年的高速增長，使得消費(fèi)需求快速釋放，2011年和2012年進(jìn)入調(diào)整階段。但我國汽車人均保有水平和發(fā)達(dá)國家相比仍然較低，汽車潛在需求仍然很大。根據(jù)發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，我國汽車消費(fèi)將從高速增長階段轉(zhuǎn)向穩(wěn)定增長階段。從結(jié)構(gòu)上看，一線城市需求數(shù)量有所下降，但質(zhì)量更趨高端，整體上仍有一定空間。二三線城市尚處于普及階段，未來3～5年內(nèi)需求仍然旺盛，將成為新的增長點(diǎn)。2012年奧迪公司在中國計(jì)劃開業(yè)的89家4S店中，七成布局在二三線城市，更有17家店落戶四線城市。而寶馬、奔馳也加速實(shí)施“下沉戰(zhàn)略”。這表明一線豪華品牌越來越重視中小城市。商業(yè)銀行將汽車消費(fèi)分期業(yè)務(wù)作為拓展中間業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要抓手，從業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上予以高度重視。在信貸規(guī)模上應(yīng)專項(xiàng)下達(dá)信用卡業(yè)務(wù)專項(xiàng)規(guī)模，同時(shí)在費(fèi)用投入、科技支持、崗位人員等方面要重點(diǎn)傾斜，專門扶持，以促進(jìn)分期業(yè)務(wù)加快發(fā)展。

細(xì)分市場(chǎng)和客戶，合理、靈活確定信用額度

從區(qū)域市場(chǎng)看，我國一線城市乘用車普及率迅速提高，居民主要需求為置換型和改善性需求。特別是北上廣等城市已實(shí)施限購，首次購車者也往往追求一步到位。這樣一線城市購車需求轉(zhuǎn)向中高端車型，在消費(fèi)貸款的需求上最注重的是額度和效率，對(duì)利率敏感程度相對(duì)較低。而在二、三線城市，購車費(fèi)在居民收入中的比重較高，仍屬于奢侈品，居民主要購車需求基本為代步需求。購車者在貸款需求上最看重的仍然是利率。商業(yè)銀行在確定貸款額度和相關(guān)授權(quán)時(shí)，應(yīng)結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)靈活確定，不宜一刀切。

簡化和優(yōu)化審批和制卡環(huán)節(jié)，以“短流程”應(yīng)對(duì)“短消費(fèi)”

汽車消費(fèi)本身是一種即時(shí)消費(fèi)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下，信貸效率必須匹配購車環(huán)節(jié)，以“短流程”適應(yīng)“短消費(fèi)”，而不是相反。在審批環(huán)節(jié)，要建立專業(yè)化的審批團(tuán)隊(duì)，同時(shí)要合理確定審批權(quán)限，堅(jiān)持一級(jí)辦、一級(jí)審，縮短審批時(shí)間和流程。在制卡環(huán)節(jié)，通過批量預(yù)定、增加制卡點(diǎn)和柜臺(tái)無卡受理等方式，減少不必要的等待時(shí)間。

篇10

在實(shí)踐中，機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)是貸款購車人必須購買的保險(xiǎn)，是指以借款合同所確定的貸款本息為標(biāo)的，投保人（即借款人）根據(jù)被保險(xiǎn)人（即提供消費(fèi)貸款的銀行）的要求，請(qǐng)求被保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的一種保險(xiǎn)。如果在規(guī)定的期限內(nèi)，因投保人未按借款合同按期履行還款義務(wù)，致使被保險(xiǎn)人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，有權(quán)向投保人或提供連帶責(zé)任擔(dān)保的第三方擔(dān)保人追償。綜觀此案，甲交了保費(fèi)、投了保險(xiǎn)，在遭遇不幸時(shí)卻得不到保障；乙銀行如保利益則失道義；丙保險(xiǎn)公司拒賠的理由似充分，振振有詞，實(shí)則陷銀行于不義、置危難于不理。此案反映出現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)制度存在不合理之處，使保證保險(xiǎn)在某些情況下不能起到降低信用風(fēng)險(xiǎn)的保障作用，甚至造成法律與道德的沖突。

一、保證保險(xiǎn)合同中“被保險(xiǎn)人先行處分貸款合同的抵（質(zhì)）押物或向擔(dān)保人追償?shù)譁p欠款后不足部分由保險(xiǎn)人賠償”的規(guī)定不合理。保證保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)形式，是以轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人所面臨的投保人不能履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為目的的一種保險(xiǎn)，以經(jīng)營信用風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容。保證保險(xiǎn)與保證擔(dān)保在內(nèi)容、主體、性質(zhì)、保證范圍、保證程度及法律后果等方面均有不同，所以保證保險(xiǎn)不能被視為由保險(xiǎn)公司做保證人對(duì)貸款合同的保證擔(dān)保，因此《擔(dān)保法》第二十八條“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任?！彼w現(xiàn)的“先物保后保證”和原則不適用于保證保險(xiǎn)。因此保證保險(xiǎn)條款中要求被保險(xiǎn)人先行處分抵（質(zhì)）押物的條款沒有法律的依據(jù)和理論的支持。同樣，要求被保險(xiǎn)人先向保證擔(dān)保人追償也沒有法律根據(jù)，因?yàn)楸ＷC擔(dān)保與保證保險(xiǎn)是兩個(gè)性質(zhì)不同、相互獨(dú)立的法律關(guān)系，而且在通常由于保險(xiǎn)人實(shí)力雄厚，先向保險(xiǎn)人索賠更有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。顯然，如果保險(xiǎn)人僅就先行處分抵（質(zhì)）押物或向保證擔(dān)保人追償后抵減欠款后不足的部分（如果還有不足的部分的話）賠償，在實(shí)際上減輕或免除了自己的賠償責(zé)任，而這種責(zé)任的減免是毫無道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人先行處分抵押物，則銀行陷入利益與道德的沖突。在實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人應(yīng)與保險(xiǎn)人就擔(dān)保和保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)順序問題做出特別約定：被保險(xiǎn)人同時(shí)享有擔(dān)保物權(quán)和向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)選擇實(shí)施何種權(quán)利。

二、應(yīng)限制保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使。保險(xiǎn)人的代位權(quán)是指由保險(xiǎn)人取得被保險(xiǎn)人賠償請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利，是基于第三人（包括投保人）的侵權(quán)或違約行為造成被保險(xiǎn)人的損害，以保證同時(shí)達(dá)到“維護(hù)第三人的損害賠償義務(wù)”、“確定保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償義務(wù)”和“防止被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美比N目的的一種制度。從理論上講，在機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)中保險(xiǎn)事故的發(fā)生即投保人未能按貸款合同約定的期限償還欠款，可以視為第三人的違約行為損害了被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)人當(dāng)然在給付賠償金后獲得代位權(quán)。但是如遇到上述案例中的情況，即投保人的違約行為并非由于其信用的缺失，而是由于自然災(zāi)害、意外事故等原因致使喪失履約能力，則此時(shí)保險(xiǎn)人代位權(quán)應(yīng)在投保人充分舉證證明其喪失履約能力的情況下被禁止行使，以彰顯保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的本質(zhì)精神和法律正義的價(jià)值。當(dāng)然，代位權(quán)的禁止行使應(yīng)有嚴(yán)格的條件限制和規(guī)范的操作程序，以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生，防止投保人利用其逃避責(zé)任，損害保險(xiǎn)人利益。保險(xiǎn)人代位權(quán)的限制行使應(yīng)在《保險(xiǎn)法》中加以原則性規(guī)定，即能夠舉證證明自己是因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故等客觀原因?qū)е峦耆珕适男羞€貸義務(wù)能力的被保證人（投保人），不受保險(xiǎn)人的代位追索。同時(shí)在實(shí)踐中允許保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保證保險(xiǎn)合同中做出特別約定。因?yàn)榇粰?quán)的禁止行使涉及到投保人的利益，也應(yīng)允許保險(xiǎn)人與投保人的特別約定條款做為保證保險(xiǎn)合同的一部分。