導語：如何才能寫好一篇汽車保險論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。

汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。

1汽車保險的含義

在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產(chǎn)保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業(yè)務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產(chǎn)損失依法應負有的民事賠償責任。

2汽車保險的分類

機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創(chuàng)造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產(chǎn)損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。

機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發(fā)生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險人發(fā)生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關系到商業(yè)交易有關各方的經(jīng)濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償?shù)呢熑?對方有權提出賠償?shù)囊笾钡浇獬贤Ｖ挥挟斅募s中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據(jù)是保險合同及保險相關法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

3.2理賠流程

4汽車理賠工作的特點和工作原則

4.1理賠工作的特點

4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經(jīng)是以單位、企業(yè)為主,但是,隨著個人擁有車輛數(shù)量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養(yǎng)的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質(zhì)量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。

4.1.3標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經(jīng)濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。

4.1.5道德風險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務中汽車保險是道德風險的“重災區(qū)”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產(chǎn)運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結(jié)合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經(jīng)濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規(guī)定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

4.2.3堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則。“主動、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象?？偟囊笫菑膶嶋H出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

[參考文獻]

[1]馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京:國防工業(yè)出版社,2006.

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一、汽車保險的起源

(一)近現(xiàn)代保險分界的標志之一——汽車第三者責任險

汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標志。

(二)汽車保險的發(fā)源地——英國

1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發(fā)了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發(fā)的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現(xiàn)在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內(nèi)，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識領先于其他保險大國。

2.實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰(zhàn)后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸?shù)呢摀煌ㄊ鹿蕦映霾桓F，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發(fā)起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規(guī)定作了許多修改，如頒發(fā)保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業(yè)務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數(shù)額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協(xié)議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現(xiàn)在是世界保險業(yè)第三大國，僅次于美國和日本。據(jù)英國承保人協(xié)會統(tǒng)計，1998年在普通保險業(yè)務中，汽車保險業(yè)務首次超過了財產(chǎn)保險業(yè)務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險的發(fā)展成熟

(一)汽車保險的發(fā)展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經(jīng)成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發(fā)展迅速，在短短的近百年的時間內(nèi)，汽車保險業(yè)務量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產(chǎn)損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規(guī)，使美國成為世界上最發(fā)達的車險市場。

(二)美國汽車保險發(fā)展的四個階段

1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務。

2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛?cè)藢ξ磥戆l(fā)生事故產(chǎn)生的民事賠償責任提供經(jīng)濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發(fā)生交通事故，可以保證受害者及時得到經(jīng)濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險公司推出未保險駕駛?cè)吮ｋU。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業(yè)。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發(fā)的抵制。保險公司推出了未保險駕駛?cè)吮ｋU，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產(chǎn)。目前，美國大多數(shù)州保險監(jiān)管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛?cè)吮ｋU。

4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償?shù)呐袥Q基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經(jīng)濟補償或不能得到充分經(jīng)濟補償?shù)氖芎φ?，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調(diào)查取證，而且最終也很難確保這些證據(jù)能證明對方駕駛?cè)舜_有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償?shù)降馁r償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經(jīng)濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經(jīng)濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。

所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經(jīng)濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數(shù)的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區(qū)、數(shù)量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。

除了傳統(tǒng)的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍?，F(xiàn)在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展車險市場的B2C模式。美國車險業(yè)務約有30%都是通過這種網(wǎng)絡直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業(yè)務擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優(yōu)點在于成本較低，不需要大量的投入去構建網(wǎng)絡平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業(yè)務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產(chǎn)品直接送到客戶的面前。這種方式的優(yōu)點是省去客戶的很多時間，業(yè)務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產(chǎn)品提出的問題，挖掘市場潛力。

三、其他發(fā)達國家和地區(qū)的汽車保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)投保人承擔部分損失——德國

與中國相似，車險業(yè)務也是德國非壽險業(yè)務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經(jīng)營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態(tài)。車險市場份額最大的安聯(lián)集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。

德國車險營銷渠道主要靠機構。機構又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機構銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構銷售的保單占13.0%。A類機構銷售的保單比重較大與德國車險經(jīng)營的傳統(tǒng)有關。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續(xù)保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構的客源比較穩(wěn)定，與保險公司合作基礎非常牢固。

德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調(diào)低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調(diào)3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險業(yè)的社會管理功能突出——法國

法國車險市場是個較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細分度高，產(chǎn)險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有146家財產(chǎn)險公司和相互保險公司經(jīng)營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產(chǎn)險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。

法國汽車保險業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險的內(nèi)涵，汽車保險業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節(jié)假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內(nèi)部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

四、對中國汽車保險業(yè)的啟示

(一)車險更充分體現(xiàn)了保險的補償和保障功能

從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現(xiàn)了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。

當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發(fā)生率來實現(xiàn)自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業(yè)務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。

而中國的財產(chǎn)保險公司還是把車險業(yè)務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發(fā)生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內(nèi)，保險公司也酌情予以補償。

(二)車險費率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同

通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。

中國車險費率厘定距發(fā)達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發(fā)展時間短，而各大保險公司還不能實現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應該從各保險公司收集車險數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達國家的車險要素費率體制的經(jīng)驗，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。

(三)車險營銷以為主以服務競爭

各發(fā)達國家車險銷售均主要依靠機構，特別是德國由機構銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡銷售的車險保單已占到總業(yè)務的30%

發(fā)達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉(zhuǎn)到服務競爭。美國務保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災防損意識領先。而法國汽車保險業(yè)以社會管理功能突出而著稱。

中國汽車保險業(yè)應該吸取發(fā)達國家的經(jīng)驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發(fā)優(yōu)勢實現(xiàn)跨越式發(fā)展，各保險公司應以優(yōu)質(zhì)的服務來贏得市場份額。

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[4]中國保監(jiān)會考察團.美國和加拿大保險業(yè)介紹及其借鑒[J].保險研究，2004，(1).

篇3

[摘要]本文認為：我國保險公司應適應變化，在汽車保險產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險服務上、汽車保險行業(yè)信息共享上加強建設，從而推動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強。

[關鍵詞]汽車保險汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當今中國的汽車行業(yè)正處于一個令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險在內(nèi)的下游服務行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險業(yè)的有力支持，同時也為保險業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機。

一、從國外的經(jīng)驗上看，保險貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責任險和產(chǎn)品召回險可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營風險。在產(chǎn)品責任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責任險的案均賠款高達400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；

在汽車召回上，自上個世紀60年代起，美國共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當今隨著科技的進步、汽車車型的日益多樣化、復雜的制造工藝以及研發(fā)時間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國汽車召回創(chuàng)紀錄，通用汽車公司當年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機械方面的隱患。

可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風險規(guī)避機制是必要的。

2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動汽車的銷售。國際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗表明，汽車金融公司既是汽車公司推動銷售的利器，也是公司的盈利點。在美國，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費忠誠度——當用戶二次購車時，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。

3.就車主而言，機動車強制保險和商業(yè)保險可為其自身和公眾的風險損失提供保障。對于車主而言，車輛保險是對自身或第三方提供一種風險保障，不少國家采用了強制保險制度。對于發(fā)達國家，如美國，其各州在強制車險的保額設計上，不但依據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況設定最低的責任險保額，使得當交通事故發(fā)生后，保險公司負責理賠受害者本人的醫(yī)療費用，而且還考慮了對受害人治療恢復期間的收入損失進行經(jīng)濟補償，有些州的責任險甚至將治療期間傷者的護理費用和家庭內(nèi)未成年子女的看護費用也納入其承保范圍，該車險保險制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟來源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國汽車系列保險，共同推動汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開發(fā)和推動汽車系列保險產(chǎn)品發(fā)展，推動汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動汽車召開保險，為汽車制造商解除后顧之憂。我國于2004年10月1日起正式實施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團則于2004年開創(chuàng)我國首次汽車召回的先河，對馬自達6CA7230AT型轎車進行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當屬重慶長安鈴木，于2004年9月對15.7萬輛電噴奧拓轎車實施召回并免費維修。隨著我國汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動汽車召回保險產(chǎn)品，為汽車廠商提供風險轉(zhuǎn)嫁機制，是十分必要的。

同時，應積極開發(fā)商業(yè)車險新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國已正式實施了交強險，但在商業(yè)車險上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險責任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應使商業(yè)車險的保障范圍和保障程度與之相對應。

2.風險共擔，恢復和經(jīng)營好汽車信貸保證保險，促進汽車銷售。我國自1998年10月銀行開展汽車消費信貸業(yè)務至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險公司也積極開辦汽車消費信貸保證保險予以配合。然而，由于我國個人誠信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險公司在風險管理、風險管控上的認識和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個人消費信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險公司退出汽車消費信貸保證保險，銀行退出汽車信貸市場。目前，隨著個人誠信體系的逐漸健全等制約汽車消費信貸的障礙逐漸消除，車貸市場出現(xiàn)復蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險公司能否形成風險共擔的機制，共同在風險的識別、管理以至最后的風險承擔上，建立起有效的分擔機制，則是汽車消費信貸保證保險重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。

3.信息共享，共筑誠信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價值鏈，服務好共同的消費者。保險業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應建立信息共享的機制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應進行互利的共享，以推動產(chǎn)業(yè)做大。

篇4

一、選題的背景和意義

1.選題的背景

2.選題的意義

隨著生活質(zhì)量的不斷提高，汽車也逐漸的成為了普通家庭必不可少的交通工具。我國汽車還在不斷的發(fā)展階段，預計將來國內(nèi)的汽車保有量將是個很大的數(shù)字。汽車雖給人們的日常生活，工作，工地作業(yè)等帶來很便捷的作用，但是其造成的交通事故也是不可忽略的。交通事故已成為世界第一害,而中國是世界上交通事故死亡人數(shù)最多的國家之一。從二十世紀八十年代末中國交通事故年死亡人數(shù)首次超過五萬人至今，中國(未包括港澳臺地區(qū))每年交通事故50萬起，因交通事故死亡人數(shù)均超過10萬人，已經(jīng)連續(xù)十余年居世界第一。為了保障交通事故中人生，財產(chǎn)安全，國家出臺一系列的措施，保護消費者的合法權益，汽車保險業(yè)務也就應運而生。汽車查勘定損崗是直接接觸標的車，對交通事故、汽車損壞等汽車保險把守第一關。

二、選題研究的主要內(nèi)容

一般的情況下保險理賠中涉及到保險人和被保險人兩個角色。保險責任是根據(jù)保險條款中保險責任和責任免除來確定。不同保險公司的保險條款和免除責任又是不相同的，不同保險公司的定損標準有差別。保險業(yè)務想要在市場扎下的筋基除了有一個大市場的需求之外還要有一個統(tǒng)一的標準。既是公平、公開、公正，又能更好的維護消費者的合法權益。

論文應完成項目

(1)國內(nèi)外汽車保險查勘定損的研究現(xiàn)狀對比分析;

(2)國內(nèi)外汽車保險查勘定損的工作特點對比分析;

(3)我國汽車保險查勘定損工作的人才構成、行業(yè)規(guī)范、行業(yè)范疇等要素分析;

(4)車險查勘定損工作內(nèi)容細化分析;

(5)車險查勘定損崗位的操作方式標準化研究。

擬解決關鍵問題

1.查勘的調(diào)度流程是怎樣的

2.如何判斷事故的真實性

3.查勘員需要懂得的交通知識與整個賠款程序

4.定損員拍照的技巧

5.判斷零件修復還是更換的標準

6.定損員如何入單

三、選題的研究方法及技術路線

1.選題的研究方法

文獻研究法：通過查閱大量的資料，各種學術文獻，全面的了解車險現(xiàn)場查勘定損的方法。

實習觀察法：通過到人民財產(chǎn)保險實習，了解、學習、研究國內(nèi)查勘定損方法。比較分析法：通過比較國內(nèi)國外車險查勘定損方法的利弊，揚長避短。學習國外的先進方法，促進國內(nèi)汽車保險業(yè)務的發(fā)展。

2.選題研究的技術路線

首先是通過相關的查閱書籍，學術報告對車險現(xiàn)場查勘定損有初步的了解。在到人民財產(chǎn)保險公司實習汽車查勘定損崗。一般來說，作為實習生都會被派到門前定損。這樣就有一個很好的機會直接接觸到定損的方法，要點。實習一段的時間之后就會被派到現(xiàn)場查勘。

其實，查勘和定損時兩個不同的工作崗位，在查勘和定損之間有衍生出復勘崗，只不過對于復勘崗一般是由查勘人員進行復勘。

除此之外還要基本弄懂常見車型的配件價格，這一點也是做好定損工作的要領。

四、選題研究的工作基礎

1.我本人是中國人民財產(chǎn)保險實習生。對車險查勘定損有一定的了解，有機會再去深入學習研究。

2.我們有一門汽車保險課，有條件讓老師指導一下。

3.學校圖書館有很多查勘定損方面的書籍，可以利用這些資源更加深入的學習。

五、實施計劃

20xx年9月閱讀，收集相關資料做好開題報告

20xx年10月對資料進行理解，閱讀一定數(shù)量的書籍論文、分析文章的內(nèi)容和思想

六、參考文獻

2.朱奇。商業(yè)保險語境下的車輛定損若干問題的思考[J].上海保險，2013(06)。

3.李景芝，趙長利?！镀嚤ｋU與理賠》，國防工業(yè)出版社2007年版。

4.周新苗。我國機動車輛保險市場風險理賠因素分析[J],數(shù)量經(jīng)濟技術經(jīng)濟研究，2009(12)。

5.王俊喜。SVDA查勘定損職業(yè)資格認證體系的研究。湖南農(nóng)機，2013(5)。

6.劉少波。探索車險理賠通賠通付。中國保險報，2006(9)

7.陳世飛?！镀嚤ｋU與理賠》吉林科學技術出版社

8.王永盛《車險理賠查勘與定損》機械工業(yè)出版社

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關鍵詞：個人車險業(yè) 顧客滿意度 提升策略

一、車險業(yè)顧客滿意度發(fā)展問題分析

機動車輛保險是以機動車輛本身及機動車輛第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險。在國外，機動車輛保險一般被稱為汽車保險。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國機動車輛數(shù)量的不斷增加，機動車輛保險已成為我國財產(chǎn)保險業(yè)務中的最大險種。本文主要研究消費者的個體行為，不包含公司團購等非個人的情況。

我國的汽車保險業(yè)經(jīng)歷了一段曲折的發(fā)展歷程。1949年10月我國政府批準成立保險公司并開辦汽車保險開始，但是在1955年就由于社會經(jīng)濟發(fā)展不成熟、人們思想落后等因素而停止了汽車保險業(yè)務，直到1980年汽車保險業(yè)務才正式恢復。改革開放以來，隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，汽車保險業(yè)務也逐步成為了保險公司的重要支柱。

但是在汽車保險業(yè)務突飛猛進發(fā)展的過程中，也存在著一些問題。

1. 車險市場不成熟

汽車產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，消費者購買汽車數(shù)量也增多，但是車險業(yè)的服務水平并沒有與巨大的需求同步提升。車險市場還存在服務水平低、欺騙消費者、惡性競爭等問題。

（1）市場混亂，監(jiān)管自律不到位。當前保險市場十分混亂，激烈的競爭也使得違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象相當嚴重，仍然存在擅自提高或降低費率、未經(jīng)批準擅自開辦新險種、虛假承保等違規(guī)現(xiàn)象，保險監(jiān)管機構也沒有發(fā)揮出有效的作用，監(jiān)管不到位，放任了這種違規(guī)行為的發(fā)生。

（2）內(nèi)部管理混亂，控制薄弱。主要有賬戶管理不嚴格、會計核算不真實、風險管理薄弱等問題，保險公司內(nèi)部的監(jiān)督力度也夠，稽核制度不健全，重業(yè)務輕管理，粗放式經(jīng)營以致不能及時發(fā)現(xiàn)和化解風險。

2.市場主體不成熟

很多經(jīng)營車險業(yè)務的保險公司擁有比較薄弱的管理基礎，雖然依靠逐漸好轉(zhuǎn)的外部環(huán)境實現(xiàn)了盈利，但仍然沒有形成科學的盈利模式，尤其是服務質(zhì)量處于低水平。許多保險公司也是連續(xù)多年處于虧損狀態(tài)。由于交強險是國家強制性的一種政策險種，保險公司無權更改，但是自2006年實施以來，除了2008年稍有盈利以外，基本上是一年比一年虧的厲害，2011年的虧損更是高達72億元。

（1）保險服務問題。第一，業(yè)務員夸大保險的收益。一些保險業(yè)務員在介紹產(chǎn)品時虛夸保險功能，沒有如實告知顧客，掩蓋一些免責條款的內(nèi)容，盲目承諾和擴大保險的范圍從而誘使顧客投保。第二，索賠難、效率低、服務差是眾多顧客投訴的熱點。很多顧客反映到事故發(fā)生需要索賠時保險公司并沒有按最初投保所承諾的那樣，而是增加了很多制約得到賠償?shù)臈l款，顧客并沒有得到投保所帶來的好處。 第三，投保容易退保難。在投保時耐心熱情可是到了退保的時候便出現(xiàn)了手續(xù)復雜、條件苛刻等很多制約顧客的因素。

（2）保險理賠問題。第一，理賠效率低。雖然保險條款和索賠須知都已明確要求發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的責任事故需要在第一時間通知保險公司，但是實際上由于法律層面理賠規(guī)定的缺乏、執(zhí)法人員職業(yè)素質(zhì)不高等原因，使得保險理賠現(xiàn)場查勘定損存在了很多不確定因素。 第二，理賠控制難。保險理賠專業(yè)鑒定技術系統(tǒng)的缺失常常引發(fā)理賠爭議，加上一些保險從業(yè)人員職業(yè)道德的缺失也使得一些違規(guī)理賠的現(xiàn)象不斷發(fā)生。第三，法制的不健全，誠信缺失。保險行業(yè)法律建設的滯后也使得在處理理賠問題時沒有完善的法律條款規(guī)范保險業(yè)務人員的行為。保險公司不嚴格履行賠款時限的義務、保險業(yè)務人員職業(yè)道德不高損害顧客權益等并沒有完善的法律加以約束。第四，理賠機制不完善。溫州朱小姐駕駛的雅閣只是輕擦了一下價值1200萬元的勞斯萊斯，維修費用初步估計在39萬元以上；南京90后廚師撞上限量版勞斯萊斯竟然需賠償百萬元。這些“天價之吻”的出現(xiàn)讓人們不禁思考，車險到底有沒有發(fā)揮它應該發(fā)揮的作用？

（3）保險方問題。第一，不少機構仍然存在違規(guī)簽發(fā)保單、越權批單等現(xiàn)象，保險公司對于機構的業(yè)務監(jiān)管和風險控制也沒有標準的制度可循，使保險業(yè)的發(fā)展存在很大隱患。第二，保險公司中很多人素質(zhì)不高，責任心不強，缺乏職業(yè)道德，不僅損害保險公司的形象，為保險公司的業(yè)務發(fā)展也帶來了不利影響。

3. 消費者不成熟

消費者對于保險的認知度不高，在很多問題上還存在誤解，甚至存在“賠款必須超過保費，要不然就吃虧”的片面想法。在購買保險的時候也很不理性，盲目追求低價格而忽視了服務水平。

（1）投保顧客對自身權利義務一知半解。許多顧客在進行投保時并沒有細讀保險合同，對合同的相關條款也是不清楚、不明確，對自己享有的權利和需要履行的義務一知半解，事故發(fā)生時很容易造成自身權益的受損。

（2）盲目投保選擇險種全聽人。許多顧客在選擇保險產(chǎn)品時盲目聽從人安排，選擇了一些并不需要的險種，而漏掉了應該選擇的選種，從而造成投保不科學、保障不全面，沒有發(fā)揮保險應有的作用。

保險行業(yè)相比銀行業(yè)來說是朝陽產(chǎn)業(yè)，但是作為朝陽產(chǎn)業(yè)其自身的制度體系也是有著很不成熟和完善的地方。不僅是在服務水平、質(zhì)量上有待改進，許多有關保險公司自身的規(guī)范性問題也是目前保險公司亟待解決的。

二、個人車險業(yè)顧客滿意度的提升策略

1.宏觀方面

（1）完善法制建設，加大監(jiān)管力度，創(chuàng)造依法經(jīng)營、公平競爭的市場環(huán)境。監(jiān)管組織方面，中國保監(jiān)會作為中國政府監(jiān)督機構應加強地方監(jiān)管機構建設，提高地方的保險監(jiān)管水平。監(jiān)管制度方面，建立完善的信息披露制度，吸收利用外國先進的監(jiān)督管理理念及手段促進保險產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。監(jiān)管立法方面，組織力量完善現(xiàn)行保險法制體系，完善法制環(huán)境，全面清理我國現(xiàn)行法規(guī)中哪些與WTO基本規(guī)則和對外承諾不符合的地方，及時制定相關條款，修改補充與《保險法》相配套的法規(guī)條例， 確保保險業(yè)務有法可依。

（2）完善保險行業(yè)內(nèi)部控制制度，加強行業(yè)自律。除了已有的中國保險行業(yè)協(xié)會外，還應逐步建立人協(xié)會、公估人協(xié)會、經(jīng)紀人協(xié)會等，為保險行業(yè)自律提供組織保證，制定行業(yè)自律的規(guī)章制度，及時糾正違規(guī)行為。

（3）端正經(jīng)營思想，加強誠信建設。政府和監(jiān)管機構要擔負起營造誠信環(huán)境的責任，嚴厲打擊失信行為，規(guī)范保險市場秩序，引導保險公司樹立講信用重誠信的思想，維護好保險業(yè)良好的社會形象。

2.微觀-保險公司方面

（1）保險業(yè)務服務人員為顧客提供滿意周到及個性化的服務，從服務人員的專業(yè)知識、服務態(tài)度、言談舉止等方面著手使顧客感到滿意，值得信賴。

（2）保險公司及其員工在理賠服務上做到主動、高效。

（3）保險公司可靠地、準確地履行服務承諾，認真處理顧客投訴。

（4）保險公司應將其服務融入到現(xiàn)實的具體服務設施設備、服務人員及其溝通工具等中。

參考文獻：

[1]保險基礎知識，2010，172～173

[2]方仲友.商業(yè)車險制度改革應回歸服務本源.中國金融，2012（1）

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【論文關鍵詞】氣候變暖；氣象災害；災難建模；巨災準備金

全球氣候變暖已經(jīng)成為事實。氣候變暖增加了天氣的不確定性，使氣象災害增加。IPCC的報告認為，氣候變暖將導致更激烈或更頻繁的極端天氣和氣候事件，包括洪水、風暴、雷雨、冰雹、暴風雪、森林火災、干旱、熱浪、雷電襲擊、海岸侵蝕等。由于森林和灌木是主要的陸地碳匯，森林火災還會大大增加大氣中的碳含量。就全球而言，代價最高的與天氣有關的保險損失是由熱帶氣旋（也被稱為颶風，在世界其他地區(qū)的臺風）或冬季風暴造成的（慕尼黑再保險，2000年）。從氣象的角度來看，極端氣候事件熱帶風暴的嚴重程度可能不會遠遠超過每年定期發(fā)生的暴雨。不過，它們可以通過實現(xiàn)突破關鍵閾值使損失大幅增加。也就是說，事件的嚴重程度即使是小規(guī)模的增加，也可能導致?lián)p失大幅增加。一旦陣風達到一定水平，整個屋頂會被吹走，或造成樹木被刮倒，但低于這個水平可能會損害微乎其微。同樣，低于一定規(guī)模的冰雹不損害汽車面板，但超過一定尺寸，損害會突然增加。澳大利亞保險集團（IAG）的經(jīng)驗表明，陣風強度增加25%，可以造成的建筑索賠會增加6.5倍。

一、氣候變化對保險業(yè)的負面影響

保險業(yè)是直接經(jīng)營風險的行業(yè)，對于氣候變化比任何其他經(jīng)濟部門都面臨著更多的風險。氣候變化和極端天氣災害的增加會影響保險公司的許多業(yè)務領域。

全球變暖和極端天氣事件頻繁發(fā)生引發(fā)的氣象災害使保險公司的承保業(yè)務面臨巨大的潛在損失。包括財險、健康險、壽險、責任險等大多數(shù)承保業(yè)務對氣候變化和極端天氣事件是敏感的。在商業(yè)財產(chǎn)險方面，氣候變化造成的損失不僅包括直接財產(chǎn)損失，而且包括保單所有人在修復和重新遷址過程的收入損失及額外費用等。農(nóng)業(yè)是對氣候和天氣非常敏感的部門。農(nóng)業(yè)保險面臨的與氣候有關的風險包括干旱、暴雨、洪水、冰雹、熱浪、風暴、野火、蟲害和植物病害等，干旱是最普遍的災害之一。汽車保險對天氣也比較敏感，風暴、冰雹和洪水等各種形式的惡劣天氣引起車輛事故增加，損失索賠數(shù)量往往驚人。對于人身保險來說，氣候變化也是影響死亡率和發(fā)病率的重要因素。熱浪襲擊造成的死亡人數(shù)會增加。氣溫上升，濕度增大，更多的野火以及更多的灰塵和微?？赡艽蟠蠹觿∩虾粑兰膊。ㄟ^敏性鼻炎，結(jié)膜炎，鼻竇炎）和心血管疾病，特別是對老人和戶外作業(yè)人員的威脅更大。隨著氣候變暖，熱帶疾病可能進入緯度高的地區(qū)。企業(yè)在脆弱的地區(qū)執(zhí)行任務可能因極端天氣關閉，若因氣候災害而遭受損失，可能要付出昂貴的重置成本。如果企業(yè)投保了商務中斷保險，業(yè)務中斷損失索賠包括閃電、洪水、野火。

傳統(tǒng)上，保險公司依靠歷史索賠數(shù)據(jù)確定未來保險產(chǎn)品價格和承保要求。鑒于極端天氣事件有可能變得更加激烈與頻繁，帶來的巨災損失頻率和損失程度增加，過去的保險定價模型已經(jīng)不再能夠可靠地指導未來定價，并可能會產(chǎn)生誤導的結(jié)果。這種風險在一定程度上可系統(tǒng)地被低估，保險索賠較預期高，從而顯著影響該部門的盈利能力和資本充足率。一個單一年份的大額索賠可能對保險公司的償付能力和財務穩(wěn)定性構成嚴重威脅，甚至可能使其破產(chǎn)。氣候變化也影響保險業(yè)的可承受能力和可提供能力，同時減緩其發(fā)展速度。把氣候?qū)W納入傳統(tǒng)的保險定價模型是一個復雜而費時的任務，尤其是目前氣候?qū)W還不能對極端氣候事件發(fā)生方式和時間作出準確預測。對于中國保險業(yè)來說，隨著保險密度和保險滲透率的提高，中國保險業(yè)受氣候變化影響會放大。

氣候變化對保險業(yè)的另一個直接影響是其投資業(yè)務。氣候變化及其引發(fā)的自然災害可能使保險業(yè)資產(chǎn)遭受損失或減值，特別是保險公司直接或間接投資的不動產(chǎn)面臨的風險更大。保險業(yè)在一些受全球變暖效應影響較大的經(jīng)濟領域的長期投資也面臨著同樣的風險。壽險業(yè)所持有的資產(chǎn)以長期資產(chǎn)為主，對流動性要求比財險業(yè)相對較低，所受的影響更大。

二、保險業(yè)的商業(yè)機會

風險是發(fā)展的，保險也是發(fā)展的，風險的發(fā)展為保險的發(fā)展提供了空間。氣候變化給保險業(yè)帶來的并不完全是挑戰(zhàn)。不斷變化的氣候，以及中國為努力減少溫室氣體排放而進行的經(jīng)濟結(jié)構的調(diào)整，都給保險業(yè)提供了新的商業(yè)機會。

在承保業(yè)務方面，氣候災害風險加大必將提高投保人風險轉(zhuǎn)移的迫切性，而且清潔能源和低碳經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生大量新的風險標的，保險公司可抓住發(fā)展機會，提供一系列與氣候變化有關的保險產(chǎn)品。

在投資業(yè)務方面，減緩氣候變化的一系列戰(zhàn)略舉措也給保險業(yè)帶來投資機遇。當前全球經(jīng)濟正大踏步地向以低能耗、低污染、低排放為基礎的低碳經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)變，與之相關的技術創(chuàng)新、新能源開發(fā)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生巨大的資本需求和基礎設施投入，這為保險資金運用提供了難得的機遇。

三、應對策略

保險業(yè)是直接經(jīng)營風險的行業(yè)，處于氣候變化威脅的最前沿，因此應當采取積極行動，制定全面的應對氣候變化戰(zhàn)略，以適應和減緩氣候變化。積極應對氣候變化不僅關系保險業(yè)自身的發(fā)展，同時也是對股東和消費者負責任的體現(xiàn)。通過與同行、客戶和政府合作，保險公司可以幫助社會防止氣候變化對社會的最壞影響。它們還可以對減少溫室氣體排放的技術和行為變化發(fā)揮重要的激勵作用。

發(fā)揮保險的風險保障和社會管理職能。購買保險是減少氣象災害保險損失的一個有效途徑，保險公司可以對原有的保險產(chǎn)品進行改進，使之具有應對氣候風險功能。由于氣候變化將導致極端天氣事件影響新地理區(qū)域，保險公司可以發(fā)現(xiàn)這些變化，及時向新的市場推出覆蓋這些風險并價格適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品。氣候變化還將以不同方式影響大的經(jīng)濟部門，保險業(yè)要理解其客戶不斷變化的風險狀況，滿足其保險需求。保險公司可以發(fā)揮保險的社會管理職能，減少溫室氣體排放。氣候變化可能對索賠和保險標的修復過程產(chǎn)生影響。巨大的氣候災害可能對理賠流程產(chǎn)生壓力，因為保險公司可能無法應付大規(guī)模的索賠。此外，災后被保險人重新建設面臨資源緊張，維修成本往往迅速上升。索賠和維修過程存在以更可持續(xù)的方式重建的機會。使用環(huán)保建筑材料和領先的建筑技術進行重建，既可以防止保險人未來損失，又可以減少溫室氣體排放。

遏止溫室氣體排放造成氣候變化，主要通過提高能源效率和增加無碳能源的使用。保險公司可以開發(fā)與氣候變化有關的新保險產(chǎn)品。保險業(yè)一方面通過為綠色建筑設計、節(jié)能和可再生能源、環(huán)保汽車等項目提供新保險產(chǎn)品來規(guī)避氣候風險，另一方面適應清潔發(fā)展機制對碳信用交割擔保的需求，開發(fā)碳交易保險。碳排放市場增長迅速，但碳排放交易中存在著許多風險，例如價格波動、不能按時交付以及不能通過監(jiān)管部門的認證等，都可能給投資者或貸款人帶來損失，保險的介入可以幫助分散碳交易風險。

篇7

【關鍵詞】應用型本科；汽車類專業(yè)；校企合作；人才培養(yǎng)模式

根據(jù)教育部“高等學校創(chuàng)新能力提升計劃”，“卓越工程師教育培養(yǎng)計劃” 的精神，工程類專業(yè)要培養(yǎng)造就一大批創(chuàng)新能力強、適應經(jīng)濟社會發(fā)展需要的高質(zhì)量的各類型的工程技術人才[1]，為國家建設創(chuàng)新型國家和人才強國戰(zhàn)略服務。工程能力的培養(yǎng)離不開企業(yè)的支持，建立校企合作關系是關鍵所在。校企合作是開展工程教育的重要途徑。校企合作人才培養(yǎng)模式使企業(yè)直接參與人才培養(yǎng)過程，在應用型工程類人才的培養(yǎng)中起著至關重要的作用。加強校企聯(lián)合，促進資源優(yōu)勢互補，探尋校企工學結(jié)合的新模式。

一、汽車企業(yè)對技術應用型本科人才要求

我們對19家簽訂了校企合作協(xié)議企業(yè)進行調(diào)研，對本校2010屆、2011屆、2012屆畢業(yè)生進行回訪。汽車類畢業(yè)生的就業(yè)方向主要是：汽車整車、零配件生產(chǎn)廠的基層生產(chǎn)管理、基層技術崗如車間質(zhì)檢員、工藝員、設備管理員；保險公司的查勘員；4S店的汽車銷售顧問及售后服務；高職及中職學校的汽車專業(yè)教師；這些崗位要求汽車專業(yè)人才的專業(yè)核心能力的要求是多元的，包括：工程計算、機械工程設計、計算機軟件應用基本能力；汽車檢測、故障診斷、維修等技術應用能力；汽車營銷、理賠定損、評估能力；汽車生產(chǎn)管理、專用車及汽車零配件設計、英語應用、實踐動手能力；學習能力、與人溝通、協(xié)調(diào)、團隊合作能力。其中，作為重中之重的實踐動手能力，要求學生能熟練進行發(fā)動機、變速器等總成的拆裝，能利用專用儀器設備，如解碼器、尾氣分析儀等對現(xiàn)代汽車進行檢測，對汽車的故障做出準確、快速的診斷，并能以最佳的維修工藝流程進行修復和故障排除；同時具備汽車保險、理賠、營銷、二手車評估等汽車相關工作崗位所需的基本能力。

二、校企合作、工學結(jié)合，培養(yǎng)工程實踐能力

（一）基于工作過程的課程內(nèi)容設計

汽車類專業(yè)課程把行業(yè)能力標準作為專業(yè)課程教學改革的目標，根據(jù)行業(yè)能力要求組織教學內(nèi)容。在汽車電器與電子技術、汽車估損等專業(yè)課教學工作中貫穿“工作過程系統(tǒng)化”的課程開發(fā)理念，將教學活動與仿真或真實的工作場所相融合，對應用型本科汽車專業(yè)課教學方法的改革進行探討和研究。

以汽車估損課為例，課程首先通過案例講解汽車保險條例，再通過10個模擬真實案例現(xiàn)場，讓學生從接報案，準備定損單、查勘表、保險抄單開始，到事故現(xiàn)場，根據(jù)現(xiàn)場情況確定保險責任，現(xiàn)場拍照，詢價、報價，查保險抄單，與修理企業(yè)、車主商定理賠額度，填定損單、查勘表等整個工作過程安排教學內(nèi)容，課程按照工作過程來進行排序。從不同工作過程對課程進行設計，以學生為主體，以教師為主導，通過情境創(chuàng)設，使專業(yè)課與職業(yè)崗位實現(xiàn)零距離對接。

（二）以培養(yǎng)工程能力為本位，加強實踐教學環(huán)節(jié)

培養(yǎng)學生工程能力，關鍵是加強學生的實踐動手能力，為此在人才培養(yǎng)方案中加大實踐教學環(huán)節(jié)學時數(shù)，實踐學時占總學時的33%。機械類實踐教學環(huán)節(jié)：機械零件測繪實習、機械制造工藝實習、CAD繪圖、機械設計課程設計等，培養(yǎng)學生基本機械設計、機械工藝，計算機輔助設計、機械設備使用能力。汽車類實踐環(huán)節(jié)：汽車拆裝實習、汽車制造工藝實習、汽車電器與電子技術實習、汽車檢測與維修實訓、畢業(yè)綜合實踐、畢業(yè)設計（論文）等，培養(yǎng)學生汽車拆裝、汽車維護、汽車制造工藝、汽車零部件和系統(tǒng)檢測、汽車故障診斷能力和綜合運用專業(yè)知識分析、解決問題能力。

另外，汽車類專業(yè)學生90%參加汽車愛好者協(xié)會。定期邀請各高校汽車專業(yè)、汽車制造企業(yè)、4S店、保險公司等有關專家舉辦講座。汽車專業(yè)實驗室全面對學生開放，打破了傳統(tǒng)實驗教學“四固定”（固定時間、固定班級、固定實驗室和固定實驗項目）[2]。提高了學生分析問題和解決問題的能力，對于學生開闊視野、拓寬思路、激發(fā)靈感、提高綜合素質(zhì)具有特殊作用。

（三）針對汽車維修崗位要求，將職業(yè)資格證書課程鏈接到專業(yè)課體

在人才培養(yǎng)方案中，把職業(yè)資格證書課程鏈接到專業(yè)課程體系當中，開設發(fā)動機、變速器、汽車電器與電子技術、汽車估損四個模塊課。學生在通過國家人力資源和社會保障部職業(yè)技能鑒定中心考試后，可獲取 “全國汽車維修專項技能認證考試合格證書”，成為各專項的維修師。該證書已成為本專業(yè)學生就業(yè)的敲門磚。

（四）開拓校企合作，工學結(jié)合的有效渠道

校企合作是實現(xiàn)這類學校培養(yǎng)應用型創(chuàng)新人才目標的關鍵。校企合作的企業(yè)分為三個層次：一是課程的校外實習實訓基地，如東北林業(yè)大學機械廠為學生金工實習基地、一汽集團哈爾濱輕型車廠為汽車制造工藝實習的基地。二是校外的畢業(yè)實習的基地。本專業(yè)現(xiàn)已經(jīng)與哈爾濱12家企業(yè)簽訂協(xié)議，這些企業(yè)每年根據(jù)需求接納一定數(shù)量學生進行畢業(yè)實習，企業(yè)為實習學生提供實際的課題，企業(yè)擇優(yōu)選用實習學生在本企業(yè)就業(yè)。三是校企合作基地，選擇一些汽車行業(yè)比較有實力的企業(yè)進行深層次的合作，例如與北汽福田北京多功能汽車廠，雙方建立校企合作關系并在雙方互相掛牌，且：北汽車福田是“哈爾濱劍橋?qū)W院實踐教學基地”，我校是 “北汽福田北京多功能汽車廠人才培養(yǎng)基地”。與企業(yè)合作，共同開發(fā)與實施專業(yè)人才培養(yǎng)方案，進行有針對性的培養(yǎng)，即共同確定培養(yǎng)目標、制定教學計劃、調(diào)整課程設置、完成教學任務和保證實踐教學的實施，使畢業(yè)生達到企業(yè)要求的質(zhì)量標準。企業(yè)技術人員、管理人員共同指導學生實訓、實習。企業(yè)定期提供人才需求信息并提出培養(yǎng)建議。企業(yè)充分利用人力資源，選送既有豐富實踐經(jīng)驗又能從事教學工作的專業(yè)人員和管理人員擔任客座教授，舉辦高水平的學術講座，并為我校培養(yǎng)“雙師型”教師提供幫助。

三、“雙師型”教師隊伍建設

（一）引進企業(yè)有工程經(jīng)歷的教師。

汽車類專業(yè)加強“雙師型”隊伍建設，從企業(yè)、科研院所引進有工程經(jīng)歷的教師，現(xiàn)已引進7人，這些教師在汽車企業(yè)從產(chǎn)品、工藝設計、設備管理、汽車維修工作，有著豐富的工程實踐經(jīng)驗，能教學過程中提高學生實踐與工程能力，同時在教研活動中幫助從學校門到學校門的青年教師增長見識，促進青年教師向“雙師型”的轉(zhuǎn)化。

（二）教師到企業(yè)實踐進修，增強工程能力

本專業(yè)對沒有企業(yè)工作經(jīng)歷的青年教師到企業(yè)實踐進修，企業(yè)定期組織專業(yè)教師進行技術講座和實操培訓，使專業(yè)教師的汽車新技術和實踐動手能力得到了提高。與企業(yè)一線的緊密接觸，增強了解決工程實際技術問題的能力，也促進了廣大教師科研學術水平的提高。

應用型本科學生培養(yǎng)重視實際工作能力，重點是知識的應用。因此，這就要求在教學內(nèi)容上將學科知識體系與實際工作過程結(jié)合，校企合作，工學結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，增強學生工程實踐能力，滿足汽車產(chǎn)業(yè)對技術應用型本科人才的需求。

參考文獻：

篇8

關鍵詞：信用卡；分期付款；購車

近幾年，我國汽車消費市場增長迅速，已經(jīng)成為全球汽車產(chǎn)銷量第一大國，人均汽車保有量也直線上升。以銅陵地區(qū)為例，人均汽車保有量位居全國前列。迅速增長的汽車消費需要同時也催生了很大的汽車消費貸款需求。汽車消費貸款的未來市場前景廣闊。

據(jù)全球領先的市場研究集團益普索的一份針對我國車市的調(diào)研報告顯示，未來愿意采用貸款購車的比例人數(shù)達到34%，但這一數(shù)字還遠遠低于世界平均水平。貸款購車最盛的西班牙占比高達80%，其次的美國（曾一度達到90%）、英國均為70%，發(fā)達國家德國、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國家印度的占比竟高達65%。這種強烈的反差，預示著我國汽車金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

從銅陵市國稅局了解到，2012年一季度銅陵地區(qū)新增3024輛征稅車輛，征稅車輛總價4664萬元；2013年一季度征稅車輛數(shù)量為3093臺，征稅車輛總價4799萬元；2014年一季度征稅車輛數(shù)量為3215臺，征稅車輛總價5201萬元。征稅車輛數(shù)量和總價呈逐年上升趨勢。

2014年3月10日至31日，筆者通過對銅陵本地兩個汽車市場的深入走訪，了解到70、80后現(xiàn)已成為購車主要群體，且他們大多數(shù)能接受貸款買車的消費理念。這批接受過一定程度高等教育的消費者，將成為汽車消費貸款的主要目標客戶群體。

一、汽車消費貸款的三種模式分析

目前我國汽車消費貸款主要有兩類共三種模式：一類是廠家金融公司；另一類是銀行貸款，而銀行貸款又可進一步劃分為一般商業(yè)貸款和信用卡分期付款。其中一般商業(yè)貸款對貸款者審查較嚴、審批周期較長，而信用卡分期付款因免除利息、手續(xù)費率低、手續(xù)相對簡便等優(yōu)勢越來越成為銀行方面主推的貸款方式。本文重點比較汽車金融貸款及信用卡分期付款這兩種模式。

汽車金融貸款在對貸款者的資質(zhì)審核上比銀行寬松，審批時間較短。汽車金融公司依托汽車經(jīng)銷商為汽車貸款的銷售終端，同時配備專職信貸人員。通常會采取廠家貼息貸款、與經(jīng)銷商業(yè)績直接掛鉤、給銷售代表獎勵（提成）等各種激勵措施來刺激放貸，促進汽車銷售。但汽車金融公司發(fā)放的汽車貸款一般只為自身品牌的汽車銷售服務，以往消費者選擇汽車品牌范圍局限的劣勢已被迅速擴張的汽車金融公司所弱化。

目前在銅陵汽車銷售市場開展汽車金融業(yè)務的就有：上汽通用汽車金融有限責任公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、寶馬金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特汽車金融公司、大眾汽車金融公司、一汽汽車金融有限公司、東風標致雪鐵龍汽車金融有限公司等等，基本上涵蓋了銅陵汽車消費市場所有國內(nèi)、國外汽車知名品牌。

汽車金融貸款的劣勢是費率偏高，兩年期的汽車分期費率一般在10%以上。相比之下，銀行信用卡分期付款（購車）最大優(yōu)勢在于其無利息，只收取一定的手續(xù)費且手續(xù)費率普遍低于同檔次的汽車金融費率。

工行信用卡汽車分期業(yè)務為了有效防范風險，符合我行標準的個人征信記錄是辦理信用卡分期付款的首要條件。貸款人信用記錄不良，不符合發(fā)卡標準或貸款額度過高等等，均無法通過審批。

信用卡分期付款購車業(yè)務不僅可以為我行帶來中間業(yè)務收入、拓展牡丹卡發(fā)卡、促進POS消費，還可同步為客戶提供個人網(wǎng)上銀行、手機銀行、工行信使等諸多聯(lián)動服務，進而促進我行金融產(chǎn)品的推廣。各行均將信用卡分期付款購車業(yè)務作為重點業(yè)務加以推廣。

二、實踐中存在的問題

在我行信用卡分期付款業(yè)務實踐中，發(fā)現(xiàn)了一些值得探討的問題：

（一）目標客戶接觸困難

潛在的購車消費者通常都是前往4S店選擇、了解相關購車事宜，首先接觸的是汽車銷售代表，汽車銷售代表會根據(jù)客戶購車初步意向詳細、熱情地介紹本店合適客戶的產(chǎn)品性能、指標。進而梯次商議汽車優(yōu)惠價格，如客戶有購車按揭意向，銷售代表出于公司效益及自身利益驅(qū)使，會第一時間推薦為本品牌服務的汽車金融公司分期付款業(yè)務，直接計算出月還款額（一般不直接告訴客戶分期付款費率，主要是為了避免與銀行分期付款分期費率直接比較）。當客戶提及能否走銀行分期渠道和與銀行分期費率比較時，銷售代表則會告知客戶：銀行分期業(yè)務需要提供的資料多、審批時間長，放貸成功率低等，不推薦走該渠道。客戶執(zhí)意走銀行分期渠道的，銷售代表會推薦諸多合作銀行中的戰(zhàn)略伙伴或業(yè)務流程相對較短、對購車人條件要求相對較少、放貸成功率高的銀行。如奧迪4S店銷售代表向客戶極力推薦大眾金融公司、奔馳汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、別克和雪佛蘭汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦上汽通用汽車金融有限責任公司等等；大多數(shù)汽車4S店銷售代表向客戶推薦銀行汽車貸款時則首推建行。

（二）汽車分期審批流程復雜

在我行辦理信用卡汽車分期付款，客戶經(jīng)理需要收集客戶的基本資料，如身份證、工作收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明等。在充分調(diào)查、了解客戶基本情況的基礎上得出調(diào)查報告，并在一系列相關資料上簽字蓋章（要求客戶全方位配合）。在客戶資料提供齊全的前提下，客戶經(jīng)理大約需要一天的時間收集匯總資料。再將收集好的資料報送卡部，由卡部相關業(yè)務人員進行初步審核通過后，將全部文件影像上傳至省行審批中心，這一般需要兩至三個工作日的時間。待審批通過后，客戶須繳納首付款、辦理保險、繳納汽車購置稅?？蛻艚?jīng)理須持相關抵押的證明資料，前往車輛管理所，協(xié)同辦理汽車抵押手續(xù)。待一切手續(xù)辦妥，客戶即可持調(diào)額后的信用卡刷卡支付購車分期款并提車。

實踐中，一些他行優(yōu)質(zhì)客戶和汽車分期目標客戶并未持有我行信用卡。信用卡作為分期付款的介質(zhì)，汽車分期目標客戶必需申辦我行信用卡。申領我行信用卡從申請―審批―制作卡片―快遞卡片到當?shù)匦楔D調(diào)額―通知客戶領卡―客戶持卡到柜面啟用等都需要一定的時間且時間不確定。

（三）擔保要求高手續(xù)繁瑣

從轉(zhuǎn)移風險的角度出發(fā)，我行信用卡分期業(yè)務需要客戶不僅辦理所購汽車抵押，還需要提供擔保。即需要客戶之外的自然人提供擔保，需要擔保人提供自身及配偶的身份證、收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明并簽訂擔保合同；或在指定保險公司購買履約合同。另外還需要一次性購買三年汽車保險。而與銅陵工行合作的中國人民財產(chǎn)保險近期為了控制風險，將汽車首付比例上調(diào)至40%，不少客戶因為找不到合適的擔保人或保險公司的高首付比例而放棄銀行汽車分期。

而汽車金融公司只需進行車輛抵押，無需擔保。同為四大國有商業(yè)銀行的建設銀行順勢推出龍卡汽車分期，打出口號“零利息、優(yōu)惠手續(xù)費、免抵押、免擔?！薄＿@也是在客戶覺得汽車金融公司利率高不愿接受的情況下，銷售代表向客戶推薦建行信用卡分期的主要原因。

三、完善汽車信用卡分期付款業(yè)務的建議

銀行信用卡分期付款業(yè)務的發(fā)展離不開有效控制成本及風險，但更需要站在消費者角度，剖析消費者購車心理，適應汽車消費市場需求；需要站在汽車經(jīng)銷商角度，提高銀行放貸效率，有效促進汽車銷售。

購車目標客戶（特別是初次購車目標客戶）購車計劃一般都會醞釀很長時間，購車前習慣于在親戚、朋友、同事間談起購車計劃，征詢、聽取購買品牌、價位等意見，這一特征有利于我行早期發(fā)現(xiàn)、挖掘目標客戶，要充分發(fā)揮員工和網(wǎng)點優(yōu)勢，早發(fā)現(xiàn)、早營銷。對發(fā)現(xiàn)有汽車分期付款需求的目標客戶要持續(xù)跟蹤并提供專業(yè)的服務。

現(xiàn)實的汽車分期付款市場競爭激烈，我行現(xiàn)行的營銷模式、實際投入的人力與財力、與汽車經(jīng)銷商合作的深度和廣度，和汽車金融公司都不在一個層面上。汽車金融公司與經(jīng)銷商合作緊密，促銷活動配套開展，名目繁多，有店慶促銷，月末、季末、年中、年末沖量促銷，有國家法定節(jié)日促銷，有贈送油卡、保養(yǎng)、裝潢禮包促銷等等，時常還有分期零手續(xù)費促銷（如2014年3月，銅陵奔馳小排量車型就推出一年內(nèi)付款分期零手續(xù)費促銷）；銅陵順達集團財務總監(jiān)吳女士稱，通過自身金融公司辦理汽車分期貸款，每銷售出一臺公司可獲得6000元提成。銷售代表一接觸到有購車意向的客戶都會要求客戶留下聯(lián)系號碼并現(xiàn)場撥通留存，只要你不拒絕，會一直通過短信、電話推銷到你實現(xiàn)購車為止，一般都具有超凡的韌勁。加上汽車金融公司與經(jīng)銷商名目繁多的短期促銷活動誘惑，很容易沖淡信用卡汽車分期手續(xù)費低廉的唯一優(yōu)勢。我行公司、個人客戶經(jīng)理手頭事務繁多，很難騰出專門的精力持續(xù)地投入到汽車分期目標客戶跟蹤服務。針對以上種種競爭劣勢，提出以下幾點建議：

1.在目前信用卡授信審批集中省行體系下，二級分行能否在銀行卡中心或一級支行（網(wǎng)點）設置汽車分期專員，主要承辦我行汽車分期業(yè)務，為目標客戶提供持續(xù)跟蹤服務，包括收集分期業(yè)務資料、系統(tǒng)資料錄入、抵押登記等一條龍專業(yè)服務，可相對抵消汽車銷售代表和分期專員的專業(yè)優(yōu)勢，也可為客戶提供客觀的車型比較及建議。

2.汽車分期目標客戶信息收集任務要落實到所有客戶經(jīng)理、支行管理人員頭上。鼓勵全行員工向汽車分期專員提供汽車分期目標客戶信息，汽車分期專員要建立汽車分期目標客戶信息檔案，內(nèi)容涵蓋客戶身份信息、住址、聯(lián)系電話、購車意向品牌、車型、價位、大致購買時間和分期金額；信息提供人信息，用于跟蹤服務、考核獎勵等。

3.選擇與有實力的、銷售業(yè)績良好的汽車經(jīng)銷商開展深度合作，如銅陵奔馳、銅陵奧迪。特別是我行信貸支持客戶，如銅陵順達（旗下有4家4S店，多達10個以上汽車品牌）、銅陵通用等；積極配合深度合作汽車經(jīng)銷商開展各類促銷活動，將我行信貸支持客戶力度與客戶推薦在我行辦理汽車分期年度總額掛鉤（意向計劃額度按月下達、通報）。

4.加大我行汽車分期業(yè)務廣告投放力度和頻率，重點突出我行汽車分期費率低廉的優(yōu)勢。騰訊汽車調(diào)查顯示，64.6%的被訪者選擇通過“網(wǎng)絡搜集購車信息”，通過“品牌專賣店實地看車”獲取購車信息的比例占44.9%，通過“參與車型試乘試駕活動”獲取購車信息的占18.4%。由此可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用，通過網(wǎng)絡搜集購車信息在購車前所起到的作用日益顯著。我行在投放汽車分期業(yè)務廣告要重點考慮本地主要網(wǎng)絡媒體。

5.通過我行綜合數(shù)據(jù)平臺，梳理、挖掘潛在汽車分期目標客戶，如有分期付款消費習慣的消費群體、住房按揭群體等等、在我行開戶的企業(yè)主和企業(yè)管理人員群體、由我行工資且額較高的群體等等，向這些客戶發(fā)送推送信息，重點介紹我行汽車分期費率低廉、專業(yè)服務，可開展咨詢抽獎活動，化解難以第一時間接觸汽車分期目標客戶之困。

6.將客戶（汽車分期客戶和經(jīng)銷商）在我行辦理汽車分期付款業(yè)務體驗列為重大課題進行研究，業(yè)務流程設計、風險控制等等要切實以客戶為中心。對我行優(yōu)質(zhì)客戶可否比照汽車金融公司汽車分期付款條件執(zhí)行（費率除外），只辦理汽車抵押、購買當年車輛保險、免除擔保等。在客戶提供必要資料齊全的前提下，對外承諾我行汽車分期付款業(yè)務期限不超過3個工作日，最長不得超過5個工作日。無我行信用卡的目標客戶應在第一時間為客戶申辦，規(guī)避因客戶申辦我行信用卡導致的期限延誤。

參考文獻：

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[7]徐寶達：《吉林省居民汽車消費信貸調(diào)查》吉林大學碩士學位論文2011年。

篇9

論文關鍵詞：低碳經(jīng)濟;電動汽車;產(chǎn)業(yè)鏈

1 問題引出

所謂低碳經(jīng)濟，是指在可持續(xù)發(fā)展理念指導下，通過技術創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能源開發(fā)等多種手段，盡可能地減少煤炭石油等高碳能源消耗，減少溫室氣體排放，達到經(jīng)濟社會發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護雙贏的一種經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)。

在低碳經(jīng)濟概念的指引下，為了在未來十年成為全球新能源汽車的老大，中央財政總體上將投入超過1000億元支持節(jié)能與新能源汽車核心技術的開發(fā)與推廣。湖北省也采取了很多措施來保障電動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的構建和發(fā)展。

本文對湖北省電動汽車產(chǎn)業(yè)的構建和發(fā)展狀況進行了分析研究，發(fā)現(xiàn)其還存在著很多的問題，結(jié)合這些問題，提出了具體的建議。

2 湖北省電動汽車產(chǎn)業(yè)鏈存在的問題

2.1 湖北省電動汽車市場建設中的技術研發(fā)還不成熟

對于電動汽車來說，電池、電機等核心技術一直是湖北省各大汽車廠家研究的重點。目前湖北省電池、電機等核心技術還很不成熟，需要進一步研究。如果電動汽車在每個環(huán)節(jié)的技術不能過關，如果電動汽車的開發(fā)研究沒有后續(xù)的努力，那么電動汽車的生命力將受到致命的威脅。因此，電動汽車的技術產(chǎn)品化的結(jié)果如何以及電動汽車后續(xù)發(fā)展的力量，將決定湖北省電動汽車產(chǎn)業(yè)鏈構建的命運。目前主要的制約湖北省電動汽車產(chǎn)業(yè)鏈的瓶頸在于電動汽車的電瓶無法通用。因為各廠商生產(chǎn)各自規(guī)格的電瓶使得電瓶無法通用，從而制約了電動汽車充電站的建設和發(fā)展。

2.2 湖北省電動汽車產(chǎn)業(yè)鏈技術標準不統(tǒng)一

要實現(xiàn)電動汽車的市場化，在研究核心技術的同時，制定和統(tǒng)一技術標準是很關鍵的。但是目前，湖北省乃至國家對于電動汽車的標準、電池的標準還未達成統(tǒng)一，既容易造成資源浪費，又加大了普及難度。

2.3 湖北省電動汽車產(chǎn)業(yè)鏈售后服務環(huán)節(jié)力度不夠

售后服務關鍵是要掌握好電池與電機的維修、保養(yǎng)與回收技術，但湖北省目前這方面技術人才和隊伍還有待不斷培養(yǎng)。同時，平衡生產(chǎn)廠家與分銷商的利益關系還存在問題。由于電池技術復雜，更換和維修需要廠家支持，而廠家支持力度的大小對分銷商的利益將造成較大影響。

2.4 湖北省電動汽車保險和金融服務等環(huán)節(jié)力度不夠

由于目前電動汽車成本相對較高，對于用戶來說，除了湖北省政府給予補貼外，如果保險與銀行等金融機構能給予支持，將對電動汽車市場化有助推作用。但目前由于湖北省電動汽車還處于發(fā)展初期，有關電動汽車的保險業(yè)務和金融服務業(yè)務尚處于摸索階段。

2.5 “新能源汽車央企大聯(lián)盟”成員利益協(xié)調(diào)一致尚有困難

“新能源汽車央企大聯(lián)盟”既然要結(jié)束各車企“各自為戰(zhàn)”的局面，那各車企業(yè)新能源汽車發(fā)展規(guī)劃就勢必要做出相應調(diào)整。而這種調(diào)整必然帶來車企業(yè)間的又一場利益博弈的過程。其中的東風汽車公司生產(chǎn)基地主要位于湖北省，并且東風公司在襄樊建立了新能源汽車生產(chǎn)基地，是國內(nèi)第一家同時獲得混合動力和純電動城市客車生產(chǎn)資質(zhì)的企業(yè)，年產(chǎn)3萬輛的新能源客車生產(chǎn)線正在建設中。而其他的成員大部分也在湖北省有生產(chǎn)基地。因此，湖北省電動汽車的供應競爭十分激烈，成員利益矛盾突出。

“新能源汽車央企大聯(lián)盟”共分三組，第一個是包括一汽、東風、長安等在內(nèi)的整車組，第二個是電池組，第三個是能源供給和服務組，包括國家電網(wǎng)、中海油、中石化等在內(nèi)，承擔充電站建設等。電的使用是要劃入國家電網(wǎng)的，而中石化和中石油原來是加油站，現(xiàn)在卻要投成充電站，有跑馬圈地的“嫌疑”。“新能源汽車央企大聯(lián)盟”在湖北省的發(fā)展同樣易形成跑馬圈地形成的資源浪費和不合理競爭。

2.6 容易形成地方保護

湖北省新能源汽車的發(fā)展離不開政府的推動，然而，新能源汽車的進一步發(fā)展卻遭到來自地方保護的制約。此外，國內(nèi)的競爭十分激烈，北京、上海、西安等地先后盛名開發(fā)出了電動汽車，有的已投入營運使用。湖北雖然已有較好的基礎和聲望，但如發(fā)展不快，進展不利，隨時都有可能被競爭對手拋在身后。政府如何做好眾多利益主體的調(diào)整整合是一大難題。

2.7 “低碳經(jīng)濟”下能源升級與能源接軌的實現(xiàn)還存在問題

湖北省目前的汽車產(chǎn)業(yè)依然使用的是傳統(tǒng)能源，面對新興的電動汽車產(chǎn)業(yè)，如何真正的將傳統(tǒng)能源與電能接軌，如何實現(xiàn)傳統(tǒng)能源的升級還是一個很棘手的問題。電動汽車產(chǎn)業(yè)正處于初步發(fā)展階段，而從傳統(tǒng)能源過度到電能還需要一段很長的時間。而湖北省政府如何真正構建起綠色環(huán)保的電動汽車產(chǎn)業(yè)鏈，還尚待思考。

與此同時，湖北省傳統(tǒng)汽車的批量淘汰和傳統(tǒng)加油站的改造還存在問題。如果將來湖北省的充電汽車市場擴大，隨之而來的問題就是傳統(tǒng)汽車的批量淘汰和傳統(tǒng)加油站的改造問題，這些雖然是遠景，但勢必是發(fā)展電動車和推廣電動車需要考慮的問題之一。

3 對發(fā)展完善電動車產(chǎn)業(yè)鏈的建議

3.1 積極完善電動汽車各項核心技術

針對目前的充電汽車生產(chǎn)而言，電池、電機等核心技術一直是湖北省各大汽車廠家研究的重點。因此，政府應當適時發(fā)揮作用，加大相關方面的研發(fā)投入，尤其是可以利用湖北省高校集中的科研優(yōu)勢，在引進先進技術的同時做好自主研發(fā)工作。

3.2 增加對電動汽車制造和銷售環(huán)節(jié)的政府扶持和投入

電動汽車的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展目前局勢仍不明朗，其中一個關鍵限制因素是市場上銷售的新能源汽車主要以混合動力為主。而其技術水平尚處于初級階段，較高的購車成本限制了其普及。而純電動汽車的銷售推廣目前仍困難重重。對于解決這一問題政府部門應當加大政策上的傾斜力度。在制造環(huán)節(jié)可以通過建立嚴格的尾氣排放標準和汽車生產(chǎn)工藝來限定非電動汽車的生產(chǎn)，而對電動汽車的生產(chǎn)進行相關稅收政策的扶持。在銷售環(huán)節(jié)，可通過減免車船使用稅和養(yǎng)路費等政策來鼓勵消費者購買電動汽車。

3.3 對電動汽車產(chǎn)業(yè)鏈中各項產(chǎn)品和技術進行標準化

現(xiàn)有的汽車制造廠商在電動汽車的生產(chǎn)方面各自為戰(zhàn)，這也導致了電動汽車電池、電機等核心零件難以進行統(tǒng)一的標準化生產(chǎn)。這既增加了電動汽車的生產(chǎn)成本，也增加了電動汽車的推廣難度。湖北省可以根據(jù)東風汽車公司現(xiàn)有的生產(chǎn)規(guī)格在湖北省甚至是中部地區(qū)搭建起一個標準化生產(chǎn)的平臺，對于處于這一生產(chǎn)鏈中的各制造商采用統(tǒng)一的生產(chǎn)規(guī)格，從而提高生產(chǎn)效率，也便于將研發(fā)成果及時應用于生產(chǎn)。

3.4 提高電動汽車購買的各項售前售后服務

針對目前許多民眾對于電動汽車了解較少，對購買或使用電動汽車持觀望態(tài)度這一情況，政府部門可以設立相關的機構以供市民咨詢。同時各汽車生產(chǎn)廠商可以建立統(tǒng)一熱線和售后平臺，解決各類電動汽車的售后問題。

3.5 構建企業(yè)聯(lián)盟，協(xié)調(diào)各方利益

針對目前的央企聯(lián)盟和可能出現(xiàn)的地方保護主義，湖北省相關政府部門應當權衡各方利弊，根據(jù)現(xiàn)有的電動汽車產(chǎn)業(yè)鏈建立起相關企業(yè)聯(lián)盟，通過資源共享、互利互惠的企業(yè)系統(tǒng)來促進電動汽車的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

同時，由于中石油中石化等和國家電網(wǎng)之間存在的競爭關系，使很多充電能源設施建設在某種程度上淪為爭奪未來發(fā)展空間的“圈地”行為，充電站等基礎設施建設的實際利用率令人擔憂。因此在充電汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的能源供給鏈中也可以通過協(xié)議建立起能源巨頭如中石油中石化和國家電網(wǎng)間的聯(lián)合。中石油中石化控制的加油站由于早進入市場因而其地理位置優(yōu)越，成為城市交通的重要補給，而國家電網(wǎng)則是借此次充電汽車研發(fā)推廣之風才進入到這一領域，因此在充電站選址建設方面存在限制。在這些能源巨頭中搭建一個能源轉(zhuǎn)換的平臺可以使得雙方互利共贏，同時也達到真正合理利用資源的效果，避免各自為戰(zhàn)對國家能源資源帶來的浪費。

篇10

論文摘要：針對我國目前高職汽車運用與維修專業(yè)教學存在的問題，提出了創(chuàng)建該專業(yè)課程體系改革的基本原則及具體措施。

近年來，雖然高職汽車運用與維修專業(yè)課程體系的改革一直在進行，但由于種種原因，與全國汽車維修行業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的速度相比，仍存在課程體系的劃分不夠合理、教學內(nèi)容始終落后于生產(chǎn)實踐的要求、與市場需求存在較大差距等問題。為提高教學質(zhì)量和辦學效益，更好地滿足市場需求，高職院校必須深化教學模式和課程體系的改革。

現(xiàn)狀及存在的問題

對學生實踐能力和創(chuàng)新精神的培養(yǎng)不足目前，我國高職汽車運用與維修專業(yè)課程體系仍然保留原有“三段式”的課程設置模式（以學科為中心組織教學內(nèi)容），即基礎課、專業(yè)課和實踐教學分段排列；各學科仍過于追求各自理論體系的完整性，不是從生產(chǎn)實踐中引出課題進行分析和研究，針對性較差，造成理論與實踐的脫節(jié)；各門課程各自獨立，缺乏彼此應有的溝通；基礎課、專業(yè)課與專業(yè)知識和能力的培養(yǎng)聯(lián)系不緊密，沒有達到理論教學為生產(chǎn)實踐服務的目的，學生的實際技能訓練時間和項目不足。另外，學生入學后的學習按統(tǒng)一的教學計劃進行，而制定教學計劃時對如何發(fā)揮學生的自主性考慮較少，靈活性較小，加之傳統(tǒng)的以教師為中心的教學方式，使學生處于被動學習的位置。

課程體系與生產(chǎn)實際有較大差距現(xiàn)有的汽車運用與維修專業(yè)課程體系是建立在“三段式”教學模式基礎上的，課程設置受機械類和近機類專業(yè)的影響太大，專業(yè)基礎課中機械類課程如《理論力學》、《材料力學》、《機械原理》、《機械零件》、《機械制造》、《金屬材料與熱處理》等安排過多，沒有考慮到本專業(yè)畢業(yè)生的業(yè)務范圍基本不涉及機械設計與加工的內(nèi)容，而與汽車有關的自動控制技術課程，只有《液壓與液力傳動》和《電工與工業(yè)電子學》兩門課程。機、電課程比例不當，使得教學時間得不到有效和充分的利用，大量課時浪費在畢業(yè)后應用機會很少的知識上，加上專業(yè)課程和實訓的課時不足，沒有足夠時間去加強學生專業(yè)能力的培養(yǎng)。另外，專業(yè)課程結(jié)構和內(nèi)容缺乏彈性，選修課程少，非常不利于學生個性和主動性的發(fā)揮。相對固定的課程結(jié)構和教學內(nèi)容對市場變化缺乏快速的應對措施，難以適應勞動力市場需求的變化，對專業(yè)建設極為不利。

教學內(nèi)容落后于科學技術的發(fā)展高職汽車運用與維修專業(yè)在教學內(nèi)容上應注重職業(yè)的生產(chǎn)過程和實際要求，強調(diào)專業(yè)教學內(nèi)容與職業(yè)崗位需求的針對性，以職業(yè)崗位的需求確定教學內(nèi)容。本專業(yè)目前使用的教材，雖然增加了部分新內(nèi)容，但課程的職業(yè)教育特色不突出、內(nèi)容陳舊，難以適應科學技術飛速發(fā)展的要求。隨著計算機技術的高速發(fā)展，計算機控制技術已經(jīng)廣泛應用于汽車的發(fā)動機、自動變速器、制動系統(tǒng)等各個方面的控制之中，甚至在載重汽車上，也采用了技術含量很高的柴油機，但是這些內(nèi)容在教學中并沒有得到充分反映。另外，汽車維修作業(yè)中的車身修復技術，鈑金與噴漆技術則根本沒有涉及。這些情況使本專業(yè)畢業(yè)生在就業(yè)時競爭力不強、擇業(yè)面較窄。

教學手段落后，先進的實訓器材和設備不足在教學手段方面，目前仍然采用傳統(tǒng)的教學方式，相當多的課堂時間用于板書和繪圖，課時容量小，加之與實際緊密結(jié)合的教學設備、模擬設備、檢測儀器以及維修設備缺乏，嚴重影響理論教學和實訓的效果。另外，近些年該專業(yè)的畢業(yè)生有相當數(shù)量從事汽車檢測、汽車及其零配件的銷售、汽車維修及其附屬設備的銷售、汽車保險等工作。學生的就業(yè)面已從原來的汽車運輸、汽車維修，拓展到汽車出廠后的所有需要汽車專門知識的領域。

創(chuàng)建汽車運用與維修專業(yè)新課程體系的原則

轉(zhuǎn)變高職人才教育觀念，強調(diào)應用型復合人才培養(yǎng)的教育思想切實改變傳統(tǒng)模式培養(yǎng)出來的汽車運用與維修專業(yè)的學生知識單一、能力單一的局面，培養(yǎng)綜合能力較強的應用型人才，以適應社會經(jīng)濟的發(fā)展。

從過分強調(diào)知識本位轉(zhuǎn)變?yōu)橐詫W生能力為本位高職汽車運用與維修專業(yè)教育除了培養(yǎng)專業(yè)能力以外，還要注重培養(yǎng)諸如語言表達、組織管理、市場把握等綜合能力，把知識教育轉(zhuǎn)化為素質(zhì)教育。

從封閉性課堂教學轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放性教學建立產(chǎn)、學、研一體化的新體制，以獲得更多的市場信息，并充分利用有效的教育資源，提高畢業(yè)生的競爭能力。

改變“以教為主”的教學模式，貫徹“以學為主”的思想把教育過程轉(zhuǎn)變?yōu)閷W習過程，培養(yǎng)學生終身學習的習慣和能力。

創(chuàng)建汽車運用與維修專業(yè)新課程體系的具體措施

根據(jù)市場調(diào)查，確定本專業(yè)的培養(yǎng)目標本專業(yè)的培養(yǎng)目標是：面向汽車“后市場”，培養(yǎng)具有與本專業(yè)相適應的文化水平和良好的職業(yè)道德，掌握一定的專業(yè)理論知識，具備本專業(yè)的理論知識、實踐技能以及較強的實際工作能力和經(jīng)營管理能力，從事汽車維修、檢測、管理、評估、保險、銷售，德、智、體、美等方面全面發(fā)展的高等技術應用型人才?？傮w來說，汽車運輸企業(yè)對該專業(yè)畢業(yè)生的需求量下降，而隨著汽車保有量的不斷增長，汽車維修市場在不斷擴大，對汽車尤其是小轎車維修技術人員的需求量大幅度增長。高職汽車運用與維修專業(yè)教育應主要滿足汽車維修企業(yè)的需求，兼顧汽車運輸企業(yè)及其他企業(yè)的需求。

破除“三段式”教學模式，建立新的課程體系（1）課程設置和教學內(nèi)容從市場出發(fā)，以職業(yè)崗位的能力需求為導向，以學生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)為最高目標，破除“三段式”教學模式，從實際崗位需求引出課題，提出解決方案，開發(fā)“寬基礎、多模塊”課程體系。強化汽車構造、汽車電氣設備、汽車維修和汽車檢測與診斷技術等課程，同時將原有的專業(yè)基礎課和專業(yè)課內(nèi)容進行適當?shù)膭h減、增補、重組，將其變?yōu)楸匦迣I(yè)課和數(shù)個專門化方向的選修專業(yè)課。（2）構建以能力為本位的培養(yǎng)方案。從職業(yè)分析入手，對職業(yè)崗位進行能力分解，確定高職汽車運用與維修專業(yè)的一般專業(yè)能力是計算機應用能力、汽車英語閱讀能力、汽車駕駛能力；核心專業(yè)能力是汽車拆裝、檢查、修理能力、汽車故障診斷能力、汽車性能檢測能力、汽車維修企業(yè)管理能力；基本素質(zhì)要求是：較高的思想品德和職業(yè)道德水平、良好的身心素質(zhì)；最終圍繞核心能力的培養(yǎng)形成課程體系。（3）增加學生實訓的時間和項目。增加學生就業(yè)前的專門化實訓，使學生在畢業(yè)前得到有針對性的強化訓練，要求學生在取得學歷證書的同時，按照國家有關規(guī)定獲得用人單位認可程度高、對學生就業(yè)有實際幫助的相應的培訓證書和職業(yè)資格證書，提高畢業(yè)生進入勞動力市場的就業(yè)競爭能力和應變能力，使其獲得在與汽車有關的職業(yè)群中廣泛就業(yè)的可能性，而且就業(yè)時可以順利頂崗工作。（4）采用模塊式教學方式，增加課程設置的靈活性和選擇性。采用“大專業(yè)、小專門化”的課程組織模式，用本專業(yè)職業(yè)能力結(jié)構中通用部分構筑能力平臺，用靈活的模塊式課程結(jié)構和學分制管理制度滿足企業(yè)和學習者的不同需要。新課程體系把選修專業(yè)課按多個專門化方向分為多個模塊，可以根據(jù)不同的需求，制定不同的專門方向，學生也可以在完成規(guī)定的專門化課程后，根據(jù)自己的實際情況，選修其他的專門化模塊，如電控發(fā)動機維修、自動變速器維修、行駛安全系維修、車身電氣設備維修等模塊，為每一個學生提供適應勞動力市場需要和有職業(yè)發(fā)展前景的、模塊化的學習資源，力求在學習內(nèi)容、教學組織、教學評價等方面給教師和學生提供選擇和創(chuàng)新的空間，構建開放式的課程體系，適應學生個性化發(fā)展的需要。

增加先進的檢測、診斷設備，滿足汽車維修市場的需求目前汽車技術正飛速發(fā)展，與之配套的檢測、診斷設備也不斷更新，先進的發(fā)動機綜合診斷儀、解碼器、示波器等診斷設備和汽車性能檢測設備在汽車維修企業(yè)得到廣泛應用。學校應該增加專用的檢測、診斷和維修設備以改善教學效果。如果學生在學校得不到實際訓練，就不可能達到社會的要求。

改變教材結(jié)構，體現(xiàn)教學內(nèi)容的先進性和前瞻性開發(fā)與課程體系相適應的模塊化教材體系，適應不同崗位的需求。在主要專業(yè)教材結(jié)構上有根本的突破，每門專業(yè)課程教材大體由基礎技術篇和適用技術篇構成。基礎技術篇主要解決入門的專業(yè)基礎知識、基本理論和相應的基本技能的訓練，這部分內(nèi)容相對穩(wěn)定。適用技術篇采用“積木式”結(jié)構，一方面可根據(jù)生產(chǎn)技術的發(fā)展不斷更新、增減或組合“積木”。從課程設置和教學內(nèi)容上來講，要突出本專業(yè)領域的新知識、新技術、新工藝和新方法，克服專業(yè)教學存在的內(nèi)容陳舊、更新緩慢、片面強調(diào)學科體系完整、不能適應企業(yè)發(fā)展需要的弊端。

總之，新的高職汽車運用與維修專業(yè)教學模式，主要以汽車維修行業(yè)人才需求為基本依據(jù)，面向汽車“后市場”相關企業(yè)各崗位，以提高學生的職業(yè)實踐能力和職業(yè)素養(yǎng)為宗旨，倡導以學生為本位的教育培訓理念和建立多樣性與選擇性相統(tǒng)一的教學機制，通過綜合和具體的職業(yè)技術實踐活動，幫助學生積累實際工作經(jīng)驗，突出職業(yè)教育特色，全面提高學生的職業(yè)道德、職業(yè)能力和綜合素質(zhì)。

參考文獻

[1]張劍，包昆容.論高職專業(yè)課程體系的改革[J].職業(yè)技術教育，2002，（7）：38－40.