導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇商業(yè)健康保險(xiǎn)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義問(wèn)題

目前，我國(guó)各保險(xiǎn)公司對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)不統(tǒng)一，是在健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所遇到的普遍問(wèn)題。對(duì)于哪些險(xiǎn)種應(yīng)該納入健康保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化管理，有的認(rèn)為重大疾病保險(xiǎn)的精算和形態(tài)與壽險(xiǎn)相似，不是健康保險(xiǎn)，不需按健康保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理；有的認(rèn)為健康保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類(lèi)似，只包括一年期及一年期以下的險(xiǎn)種，長(zhǎng)期險(xiǎn)不是健康保險(xiǎn)；還有的認(rèn)為健康保險(xiǎn)只包括可單獨(dú)銷(xiāo)售的主險(xiǎn)，附加醫(yī)療險(xiǎn)種不是健康保險(xiǎn)……以上各保險(xiǎn)公司的分歧，直接造成了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的嚴(yán)重混亂。（見(jiàn)表1）

從表1可以看出，不同途徑的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)相差甚遠(yuǎn)，而且同一途徑的數(shù)據(jù)亦不合常理，如《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》中1999年收人為39億元，2000年反而下降至30億元，同樣，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站提供的2001年的保險(xiǎn)費(fèi)收入比2000年下降了4個(gè)億，而各保險(xiǎn)公司的事實(shí)卻是健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)各年均在大幅增長(zhǎng)，如中國(guó)人壽2000年較上年增長(zhǎng)55％；太平洋人壽2000年較上年增長(zhǎng)90％，2001年較上年增長(zhǎng)158％；泰康人壽2000年較上年增長(zhǎng)97％，2001年較上年增長(zhǎng)98％；友邦2000年較上年增長(zhǎng)115％，2001年較上年增長(zhǎng)63％。

為什么不同渠道獲得的數(shù)據(jù)與事實(shí)有如此大的出入？究其原因，在于各保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，保監(jiān)會(huì)亦沒(méi)有嚴(yán)格定義的商業(yè)健康保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)報(bào)送制度。

為了準(zhǔn)確客觀地反映我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，為學(xué)術(shù)研究和領(lǐng)導(dǎo)決策提供準(zhǔn)確信息，本文在對(duì)部分國(guó)家商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出了我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)建議。

二、部分國(guó)家健康保險(xiǎn)定義及分類(lèi)分析

1.德國(guó)健康保險(xiǎn)股份公司（DKV）對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)

德國(guó)健康保險(xiǎn)股份公司是一家專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的公司，目前是歐洲最大的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，該公司的險(xiǎn)種被明確定義為：“補(bǔ)償因疾病和意外事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失的險(xiǎn)種”，分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、住院日額津貼保險(xiǎn)和收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)（即失能保險(xiǎn)）三種類(lèi)型。從補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)上來(lái)看，前兩類(lèi)保險(xiǎn)主要是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人在接受治療的過(guò)程中所需的直接醫(yī)療費(fèi)用支出，而收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膭t是被保險(xiǎn)人因健康受損帶來(lái)的間接經(jīng)濟(jì)損失。

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人在門(mén)診、住院時(shí)發(fā)生的實(shí)際費(fèi)用給付約定比例保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，根據(jù)未參加社會(huì)保險(xiǎn)人群和已參加社會(huì)保險(xiǎn)的需求不同又分為醫(yī)療費(fèi)用綜合保險(xiǎn)和補(bǔ)充性醫(yī)療保險(xiǎn)。

住院日額津貼保險(xiǎn)則是當(dāng)被保險(xiǎn)人必須住院時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定每天給付定額保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)要求投保人投保時(shí)必須在職，保險(xiǎn)期間有短期的，只保障當(dāng)年，更多的是從投保時(shí)開(kāi)始保障到被保險(xiǎn)人退休時(shí)止，對(duì)該期間內(nèi)喪失工作能力的被保險(xiǎn)人每天支付約定額度保險(xiǎn)金，支付期限有的較短，僅兩年，也有的很長(zhǎng)，如一直支付至保險(xiǎn)合同中約定的退休年齡。

2.美國(guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)（HIAA）對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)

在美國(guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的會(huì)員資格考試的教材中，健康保險(xiǎn)的定義是：“為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療服務(wù)需求提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，也包括為因疾病或意外事故導(dǎo)致工作能力喪失所引起的收入損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖鼙ｋU(xiǎn)”，分為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘失能保險(xiǎn)和管理式醫(yī)療保險(xiǎn)五類(lèi)。

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人包括門(mén)診、住院方面的基本醫(yī)療支出。

補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是為醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)所設(shè)置的免賠額、按比例自負(fù)部分、最高限額以上的費(fèi)用及除外責(zé)任（如牙科治療）提供保障的險(xiǎn)種。另外，對(duì)約定疾病按保額支付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種（如重大疾病保險(xiǎn)）也被歸人了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)中。

長(zhǎng)期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種為失去自理能力者提供的保障。當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外或疾病喪失自理能力時(shí)，保險(xiǎn)公司將為其補(bǔ)償因雇人照看、護(hù)理導(dǎo)致的費(fèi)用支出。

傷殘失能保險(xiǎn)保障的內(nèi)容與DKV所稱(chēng)收入損失補(bǔ)償保險(xiǎn)完全相同。

管理式醫(yī)療保險(xiǎn)屬于一類(lèi)比較特殊的保險(xiǎn)，其保障的內(nèi)容比較全面，甚至包括了免疫注射、體檢等方面的內(nèi)容。該類(lèi)計(jì)劃的提供者主要通過(guò)聯(lián)合眾多醫(yī)院形成醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，與保險(xiǎn)公司合作或自身經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)來(lái)為其參加者進(jìn)行醫(yī)療管理。

3.日本對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)

日本的情況較為特殊，沒(méi)有單獨(dú)的健康保險(xiǎn)的定義，而是用“第三領(lǐng)域”的概念將健康保險(xiǎn)包含其中。日本的《保險(xiǎn)業(yè)法》中“第三領(lǐng)域”指“約定對(duì)意外傷害和疾病給付一定金額的保險(xiǎn)金，并對(duì)由此產(chǎn)生的該當(dāng)事人受到的損害予以補(bǔ)償，收取保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)”。根據(jù)該定義，常規(guī)意義上的意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)都被包含其中了，去除意外傷害保險(xiǎn)部分的險(xiǎn)種，健康保險(xiǎn)共可分為門(mén)診保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、疾病醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保障保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)五類(lèi)。

顧名思義，門(mén)診保險(xiǎn)和住院保險(xiǎn)是根據(jù)就診方式的不同進(jìn)行區(qū)分的；對(duì)約定疾病按保額支付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種（如重大疾病保險(xiǎn)）單獨(dú)作為一類(lèi)被稱(chēng)為疾病醫(yī)療保險(xiǎn)；而護(hù)理保障保險(xiǎn)和收入補(bǔ)償保險(xiǎn)與美國(guó)健康保險(xiǎn)學(xué)會(huì)所稱(chēng)的長(zhǎng)期看護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)、傷殘失能保險(xiǎn)是同一概念。

4.我國(guó)對(duì)健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)

《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》中定義健康保險(xiǎn)為：“以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)”。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2000年所發(fā)的42號(hào)文則作了如下分類(lèi)：“按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病為給付條件的保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)。收入保障保險(xiǎn)是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。”

不難看出，以上四種定義有三點(diǎn)共性：一是以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的；二是保障的是被保險(xiǎn)人因意外或疾病受到的健康方面的損害；三是補(bǔ)償相應(yīng)的直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失。而產(chǎn)品類(lèi)型基本就是保障門(mén)診費(fèi)用支出的保險(xiǎn)、根據(jù)住院費(fèi)用按比例補(bǔ)償住院支出的費(fèi)用型保險(xiǎn)、根據(jù)住院天數(shù)補(bǔ)償住院支出的定額型保險(xiǎn)、以發(fā)生約定疾病作為給付條件的保險(xiǎn)、保障失能者收入損失的保險(xiǎn)和保障需護(hù)理者的護(hù)理費(fèi)用支出的保險(xiǎn)，不同地區(qū)根據(jù)其自身的政策和制度進(jìn)行了不同的合并與歸類(lèi)。

從各種定義和分類(lèi)上來(lái)看，幾種提法都明確地包括了保障特定疾病的保險(xiǎn)，也就是說(shuō)，如重疾險(xiǎn)無(wú)可爭(zhēng)議地應(yīng)屬于健康保險(xiǎn)；而重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)及保障收入損失的失能保險(xiǎn)有長(zhǎng)期的，也有短期的，則說(shuō)明保險(xiǎn)期間的長(zhǎng)短亦不是判斷是否屬于健康保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)；至于主附險(xiǎn)之說(shuō)，則更無(wú)根據(jù)。如我國(guó)某保險(xiǎn)公司的住院安心保險(xiǎn)，既作為主險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)，也作為附加險(xiǎn)銷(xiāo)售過(guò)，難道同樣一個(gè)險(xiǎn)種，作主險(xiǎn)銷(xiāo)售時(shí)它就是健康保險(xiǎn)，作為附加險(xiǎn)銷(xiāo)售時(shí)它就不是健康保險(xiǎn)了嗎？顯然無(wú)法讓人信服。事實(shí)上，有很多著名保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)都既包括了重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，也包括了一般的醫(yī)療險(xiǎn)；既包括了長(zhǎng)期險(xiǎn)，也包括了短期險(xiǎn)；既包括了主險(xiǎn)，也包括了附加險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)定義及分類(lèi)的建議

1.對(duì)健康保險(xiǎn)定義及分類(lèi)需考慮的一些基本因素

首先，從健康保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)本身所代表的意思來(lái)看，健康保險(xiǎn)保障的當(dāng)然應(yīng)與人身健康可能受到的損害相關(guān)。遭遇意外或染上疾病，得去醫(yī)院就診，醫(yī)療費(fèi)用需要保障；喪失自理能力，護(hù)理費(fèi)用需要保障；身體狀況變差，無(wú)法繼續(xù)工作，收入損失也得保障。為這些與健康相關(guān)的需求提供保障的險(xiǎn)種稱(chēng)為健康保險(xiǎn)，比較易于理解。

其次，從管理所需具備的基本知識(shí)來(lái)看，健康保險(xiǎn)需要較多的醫(yī)學(xué)知識(shí)。不僅需要關(guān)注與死亡風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的醫(yī)學(xué)知識(shí)，還需要了解更多的與各種疾病相關(guān)的醫(yī)學(xué)知識(shí)。例如重大疾病保險(xiǎn)，投保審核時(shí)需考慮被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn)，更主要的是考慮其身體患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)是否高于一般人，而理賠處理時(shí)亦不是象一般壽險(xiǎn)只需查實(shí)一張生死證明如此簡(jiǎn)單，還需分清醫(yī)學(xué)概念上的重大疾病與保險(xiǎn)合同約定的重大疾病的區(qū)別等。這些需更專(zhuān)業(yè)的醫(yī)療知識(shí)的保險(xiǎn)歸為一類(lèi)，由更專(zhuān)業(yè)的管理人員管理，將更有利于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制。

第三，從產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源來(lái)看，健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不僅來(lái)源于被保險(xiǎn)人，還來(lái)源于第三方，即醫(yī)療服務(wù)的提供者。健康保險(xiǎn)不象一般壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金的給付只是簡(jiǎn)單地以生存或死亡、是否到約定年齡作為判斷依據(jù)，一般不需與額外的第三方發(fā)生聯(lián)系，而健康保險(xiǎn)還需根據(jù)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的一些單證和票據(jù)處理賠案，在這其中，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、配合程度等都將直接影響保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)控制方法及結(jié)果。將需與第三方發(fā)生聯(lián)系的險(xiǎn)種統(tǒng)一管理，由專(zhuān)門(mén)的人員來(lái)協(xié)調(diào)公司與醫(yī)療服務(wù)提供者之間的合作關(guān)系，能有效地控制來(lái)自于第三方的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，從風(fēng)險(xiǎn)的管理方式來(lái)看，健康保險(xiǎn)不能等被保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠付時(shí)才開(kāi)始進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，而應(yīng)該采用過(guò)程管理的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。應(yīng)在被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病，剛住院進(jìn)行治療時(shí)就開(kāi)始進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，一方面查證客戶(hù)的該次住院是否屬于保險(xiǎn)事故，另一方面還應(yīng)該對(duì)客戶(hù)的住院過(guò)程全程監(jiān)控，既幫助客戶(hù)配合醫(yī)院盡早治愈疾病，展示公司的良好服務(wù)，也在此過(guò)程中監(jiān)控了醫(yī)院的醫(yī)療處理的合理性，降低了公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.對(duì)健康保險(xiǎn)定義及分類(lèi)需考慮到我國(guó)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展

我國(guó)健康保險(xiǎn)是在改革開(kāi)放后開(kāi)始逐漸發(fā)展的，經(jīng)營(yíng)的歷史還不算太長(zhǎng)，各公司都是在試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)中摸索經(jīng)驗(yàn)。因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的巨大風(fēng)險(xiǎn)，各保險(xiǎn)公司在新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)上更是抱著謹(jǐn)慎又謹(jǐn)慎的態(tài)度，最初基本只提供附加形式的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，后來(lái)嘗試著推出了定額給付型的重大疾病保險(xiǎn)，近幾年，各保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上又逐步開(kāi)發(fā)出一系列作為主險(xiǎn)銷(xiāo)售的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括住院定額保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等。

隨著人們對(duì)保險(xiǎn)的逐步了解和接受，對(duì)各種與健康相關(guān)的保險(xiǎn)需求將越來(lái)越多，也越來(lái)越全面。中國(guó)自上世紀(jì)實(shí)行計(jì)劃生育政策以來(lái)，中國(guó)家庭逐漸成為“四二一”模式，一對(duì)夫妻要照顧四位老人，必然力不從心，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)自然會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。失去工作能力后家庭往往會(huì)面臨較大財(cái)務(wù)危機(jī)，這種保險(xiǎn)需求也會(huì)逐漸增加。該兩種類(lèi)型的保險(xiǎn)，國(guó)外已有一定的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，目前已有同業(yè)在與國(guó)外公司積極交流，估計(jì)不久的將來(lái)，我國(guó)就會(huì)出現(xiàn)這樣的產(chǎn)品。

3.健康保險(xiǎn)的定義及分類(lèi)建議

關(guān)于健康保險(xiǎn)的定義，《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》所作的定義已比較準(zhǔn)確地反映了健康保險(xiǎn)各方面的特點(diǎn)，需要大家統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。

在分類(lèi)方式的考慮上，建議以給付保險(xiǎn)金的條件來(lái)作為分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)。

建議將以疾病的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)歸為疾病保險(xiǎn)。該類(lèi)型的保險(xiǎn)一般只需疾病確診就可給付保險(xiǎn)金，而不需與疾病的治療過(guò)程發(fā)生聯(lián)系。

醫(yī)療保險(xiǎn)，是與醫(yī)療過(guò)程有密切聯(lián)系的相關(guān)險(xiǎn)種。目前保監(jiān)會(huì)的提法是“以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)”。該提法容易讓人理解為僅是按醫(yī)療費(fèi)用的比例給付保險(xiǎn)金的費(fèi)用型險(xiǎn)種，應(yīng)考慮把按定額補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)以及保障手術(shù)等涉及醫(yī)療保險(xiǎn)的其它險(xiǎn)種包括進(jìn)去，建議把“約定的醫(yī)療費(fèi)用”換成“約定醫(yī)療的發(fā)生”應(yīng)可較全面地表達(dá)該意思。

收入保障保險(xiǎn)，保障的不是為恢復(fù)健康帶來(lái)的直接損失，而是由失去工作能力帶來(lái)的間接損失，應(yīng)單獨(dú)作為一類(lèi)險(xiǎn)種。

篇2

[關(guān)鍵詞]健康保障體系，商業(yè)健康保險(xiǎn)，主體地位，對(duì)策

一、現(xiàn)階段我國(guó)健康保障體系基本現(xiàn)狀及其國(guó)際比較

表1與圖1直觀地展示出我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)醫(yī)療衛(wèi)生總支出的變動(dòng)情況，從中可以看到，衛(wèi)生總費(fèi)用一直保持著較快的增長(zhǎng)速度，在1990—2005年十五年間，基本上每五年衛(wèi)生總費(fèi)用就要翻一番左右，尤其在1990—1995年五年中，衛(wèi)生總費(fèi)用增長(zhǎng)了近兩倍。

這里特別要關(guān)注的，是衛(wèi)生總費(fèi)用的結(jié)構(gòu)變化。從表1、圖1與圖2中我們看到的一個(gè)顯著事實(shí)是：曾經(jīng)占據(jù)衛(wèi)生總費(fèi)用絕大部分比例的政府預(yù)算衛(wèi)生支出和社會(huì)衛(wèi)生支出兩項(xiàng)占比明顯下降，而居民個(gè)人現(xiàn)金衛(wèi)生支出的占比則顯著上升。

這樣的健康保障體系結(jié)構(gòu)顯然是不合理的，由此會(huì)引致一系列經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問(wèn)題。由于健康醫(yī)療支出具有很大的不可預(yù)知性，當(dāng)個(gè)人在健康保障方面需要承受很重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)時(shí)，不可避免地會(huì)加重心理壓力而致使不敢或慎于消費(fèi)，這種行為一旦成為一種普遍的社會(huì)現(xiàn)象，其結(jié)果便是社會(huì)總需求不足，并由此對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)形成抑制影響。另一方面，當(dāng)一筆大額健康醫(yī)療支出成為當(dāng)事者無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)時(shí)，其結(jié)果很可能導(dǎo)致當(dāng)事人因病致貧或因病返貧，這對(duì)社會(huì)穩(wěn)定及和諧社會(huì)構(gòu)建無(wú)疑會(huì)形成負(fù)面影響。

改革和完善健康保障體系是世界各國(guó)都面對(duì)過(guò)的重大課題，為此也進(jìn)行過(guò)多方面探索，一個(gè)共同經(jīng)驗(yàn)是，很多國(guó)家通過(guò)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，使商業(yè)健康保險(xiǎn)成為該國(guó)健康保障體系中的重要支柱之一。從表2我們看到，一些發(fā)達(dá)國(guó)家如瑞士、法國(guó)和荷蘭等，商業(yè)健康保險(xiǎn)的普及率已達(dá)到覆蓋全部人口的高水平，美國(guó)也達(dá)到80%的高普及率；這些國(guó)家商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)占醫(yī)療衛(wèi)生總支出的比重多數(shù)都在10%以上(瑞士和澳大利亞略低，但也在5%以上)，美國(guó)和烏拉圭更是超過(guò)35%。與此形成對(duì)照的是，盡管自本世紀(jì)來(lái)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例有了較快增長(zhǎng)，但始終沒(méi)有超過(guò)4%的水平，最近幾年一直在3%左右的水平徘徊。與國(guó)外相比，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)顯然還存在著很大發(fā)展空間。

完善我國(guó)健康保障體系可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，以發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)來(lái)減輕居民個(gè)人健康費(fèi)用負(fù)擔(dān)。但是，目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展還很不充分，商業(yè)健康保險(xiǎn)占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例還很低，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿薮?。?jù)麥肯錫咨詢(xún)公司研究預(yù)測(cè)，至2008年，我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)有1500億～3000億元的規(guī)模。而事實(shí)上，我國(guó)至2007年健康保險(xiǎn)費(fèi)收入僅為384.17億元。一方面是巨大的商業(yè)健康保險(xiǎn)潛在需求，另一方面是相對(duì)滯緩的商業(yè)健康保險(xiǎn)供給。造成這種狀況的根源，就在于商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康保障體系中缺乏主體地位并由此導(dǎo)致發(fā)展不足，由此也阻礙了商業(yè)健康險(xiǎn)在國(guó)家健康保障體系中作用的發(fā)揮。

二、商業(yè)健康保險(xiǎn)在健康保障體系中主體地位的缺失及其后果

我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)至今還游離在健康保障體系之外，由此也導(dǎo)致很多不良后果。

1、主體地位欠缺使商業(yè)健康保險(xiǎn)無(wú)法有效控制醫(yī)療成本，導(dǎo)致產(chǎn)品開(kāi)發(fā)受限。

醫(yī)療服務(wù)是一個(gè)壟斷性很強(qiáng)的行業(yè)。首先是技術(shù)型壁壘，從事醫(yī)療服務(wù)工作的人員，第一步需要接受規(guī)定的教育、培訓(xùn)和實(shí)習(xí)，真正從業(yè)后，還需要考取職業(yè)資格證書(shū)，所以一般人無(wú)法輕易進(jìn)入到醫(yī)療服務(wù)行業(yè)。由于高度的技術(shù)壟斷性，人們無(wú)法確知醫(yī)療服務(wù)者提供的醫(yī)療服務(wù)是否恰當(dāng)，是否存在過(guò)度醫(yī)療。除技術(shù)壟斷外，我國(guó)醫(yī)療行業(yè)還存在人為的壟斷風(fēng)險(xiǎn)。這導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用一直居高不下，而壟斷利益則不斷膨脹。于是，一方面，健康保險(xiǎn)的賠付率節(jié)節(jié)上升；另一方面，商業(yè)健康保險(xiǎn)人對(duì)開(kāi)發(fā)其他老百姓有需求的健康產(chǎn)品反而望而卻步，大大影響了商業(yè)健康保險(xiǎn)作用的發(fā)揮。

2、主體地位欠缺使商業(yè)健康保險(xiǎn)無(wú)法有效調(diào)控醫(yī)療資源。

我國(guó)一方面存在醫(yī)療機(jī)構(gòu)規(guī)模上的壟斷，目前絕大多數(shù)醫(yī)院為全民或集體所有，私營(yíng)、中外合資等形式的醫(yī)療機(jī)構(gòu)所占無(wú)幾。另一方面還存在政策壟斷，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的受理單位一般局限于全民或集體所有醫(yī)療機(jī)構(gòu)，所以這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)具有政策法令上的天然優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，目前我國(guó)對(duì)某些行業(yè)進(jìn)入醫(yī)療行業(yè)仍然有限制，比如現(xiàn)有法律就不允許商業(yè)保險(xiǎn)人投資醫(yī)院。在種種限制下，商業(yè)健康保險(xiǎn)人無(wú)法有效調(diào)控醫(yī)療資源，無(wú)法與醫(yī)療機(jī)構(gòu)結(jié)成真正的利益共同體，無(wú)法在事先、事中和事后對(duì)醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行全方位的監(jiān)督、審核和檢查，保險(xiǎn)人因此也無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)，這些因素都導(dǎo)致保險(xiǎn)人運(yùn)營(yíng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的不確定性和成本大大提高。主體地位的欠缺使保險(xiǎn)人很難突破現(xiàn)有醫(yī)療體系來(lái)有效規(guī)避原有的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、重新合理配置醫(yī)療資源、名正言順地為老百姓安排健康保障，這給商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮健康保障作用帶來(lái)了阻礙。

3、主體地位的欠缺使商業(yè)健康保險(xiǎn)無(wú)法獲得政策法令鼓勵(lì)和支持。

雖然老百姓對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)有一定需求，但潛在需求要轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力，還必須有可支配收入的支持。另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品畢竟屬于非渴求商品，很多人不會(huì)自行主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)，有時(shí)需要外界因素的激勵(lì)或強(qiáng)制。很多國(guó)家，如美國(guó)、瑞士、澳大利亞等，都通過(guò)制定法律，要求符合規(guī)定的國(guó)民必須購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)。為此，很多國(guó)家出臺(tái)了各種鼓勵(lì)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的優(yōu)惠措施，如美國(guó)對(duì)雇主為雇員、個(gè)人或自由職業(yè)者等購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)制定了各自的稅收減免優(yōu)惠措施，并以強(qiáng)制性法令的形式推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)。政府優(yōu)惠政策的推出，一方面增加了購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的吸引力，同時(shí)也提高了民眾的購(gòu)買(mǎi)能力，能有效促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的推廣。我國(guó)當(dāng)前的狀況是，國(guó)家只對(duì)企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作出了相應(yīng)規(guī)定，除此之外，再無(wú)其他對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外的健康保險(xiǎn)的政策規(guī)定。而企業(yè)職工補(bǔ)充醫(yī)療也并非強(qiáng)制性要求，且很多補(bǔ)充醫(yī)療計(jì)劃是由社保機(jī)構(gòu)來(lái)承辦，無(wú)助于健康保險(xiǎn)發(fā)揮有效作用。

4、法律法令的空白增加了商業(yè)健康保險(xiǎn)解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的難度。

信息不對(duì)稱(chēng)是保險(xiǎn)業(yè)永遠(yuǎn)的難題，特別對(duì)健康保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的困擾尤其大。總的來(lái)看，保險(xiǎn)人往往處于不利地位，一方面，由于主體地位缺乏使保險(xiǎn)人對(duì)相關(guān)醫(yī)療服務(wù)開(kāi)展全面調(diào)查和審核非常困難，另一方面，在利用保險(xiǎn)合同保護(hù)自己利益時(shí)，也因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法對(duì)健康保險(xiǎn)相關(guān)規(guī)定的空缺而使保險(xiǎn)人利益受到損害。我國(guó)的《保險(xiǎn)法》對(duì)健康保險(xiǎn)投保人未盡告知義務(wù)的處理并沒(méi)有明文條款。盡管判例法系國(guó)家通過(guò)保險(xiǎn)判例規(guī)定投保人負(fù)有健康狀況告知的義務(wù)，但我國(guó)是成文法系國(guó)家，保險(xiǎn)人引鑒國(guó)外判例未必能為法庭所接受，法庭最后可能作出有利于投保人的判決，保險(xiǎn)人以法律手段化解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的意圖也因此可能受挫。

三、建立商業(yè)健康保險(xiǎn)主體地位的對(duì)策建議

1、國(guó)家通盤(pán)考慮健康保障需求，以立法形式推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入健康保障體系。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，很多國(guó)家往往通過(guò)立法形式并采取具體措施來(lái)借助商業(yè)健康保險(xiǎn)力量建設(shè)國(guó)家健康保障體系。第一種實(shí)現(xiàn)方式是，規(guī)定國(guó)民必須購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的健康保險(xiǎn)。如美國(guó)的《健康維持組織法》(TheHealthMaintenanceOrganizationActof1973)要求確保雇員有可自行選擇參加健康維持組織的權(quán)利；德國(guó)規(guī)定所有公民都必須參加健康保險(xiǎn)，其中約有20%的高收入或自雇家庭選擇商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)；1996年瑞士實(shí)施強(qiáng)制性健康保險(xiǎn)，并要求保險(xiǎn)公司一旦承保要保證續(xù)保，商業(yè)保險(xiǎn)人同時(shí)為高收入者提供補(bǔ)充健康保險(xiǎn)。第二種實(shí)現(xiàn)方式是，制定優(yōu)惠的稅收政策鼓勵(lì)民眾購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)。如美國(guó)對(duì)雇主為雇員購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體健康保險(xiǎn)、自由職業(yè)者以及其他個(gè)人為自身購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)都予以稅收減免，對(duì)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司采用較低的營(yíng)業(yè)稅稅率，對(duì)健康險(xiǎn)本身給予稅收減免等優(yōu)惠政策；澳大利亞政府對(duì)民眾的私人健康保險(xiǎn)費(fèi)給予折扣優(yōu)惠，而對(duì)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)私人健康保險(xiǎn)的高收入者則實(shí)施加征1%醫(yī)療保健稅的懲罰措施；瑞士的健康保險(xiǎn)費(fèi)用可享受稅務(wù)減免，同時(shí)，地方政府通過(guò)提供收入補(bǔ)貼來(lái)幫助低收入者購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制健康保險(xiǎn)。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)入國(guó)家健康保障體系，也需要由政府力量來(lái)推動(dòng)。一方面，政府應(yīng)采取立法措施來(lái)確立商業(yè)保險(xiǎn)人在國(guó)家健康保障體系的合法地位；另一方面，需制定切實(shí)的稅收優(yōu)惠政策來(lái)推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展。

2、國(guó)家適當(dāng)開(kāi)放醫(yī)療資源，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)人合理調(diào)配醫(yī)療資源。

健康保險(xiǎn)如果不與醫(yī)療服務(wù)提供者的利益關(guān)聯(lián)起來(lái)并對(duì)其形成一定制約，很難將醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)控制在合理范圍之內(nèi)。為此，很多美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)人發(fā)起并逐步建立起以控制醫(yī)療服務(wù)提供者行為和實(shí)施預(yù)付款制度為主要內(nèi)容的健康維持組織(HealthMaintenanceOrganization，HMO)，實(shí)踐下來(lái)取得了較好成效。HMO的成功經(jīng)驗(yàn)概括起來(lái)，主要有兩點(diǎn)。其一是政府的大力支持。1971年，美國(guó)政府宣布將建立健康維持組織作為“國(guó)家衛(wèi)生事業(yè)的戰(zhàn)略方針”來(lái)推動(dòng)；1973年，尼克松總統(tǒng)簽署的《健康維持組織法》規(guī)定在經(jīng)濟(jì)上支持健康維持組織的發(fā)展。其二是HMO具有調(diào)控醫(yī)療服務(wù)提供者及其行為的能力。HMO擁有自己的醫(yī)生、診所或醫(yī)院，HMO的醫(yī)生主要是初級(jí)保健醫(yī)生，HMO可對(duì)其醫(yī)生雇員進(jìn)行合理合法的監(jiān)督管理；HMO還與醫(yī)師團(tuán)體或獨(dú)立開(kāi)業(yè)醫(yī)師或獨(dú)立開(kāi)業(yè)協(xié)會(huì)簽訂協(xié)議，無(wú)論采取哪種形式的醫(yī)療服務(wù)，HMO都有明確的就診制度，嚴(yán)格控制投保人的就醫(yī)行為和醫(yī)師的治療行為，比如投保戶(hù)只能去HMO指定的醫(yī)院或醫(yī)生處看病，如要選擇醫(yī)生，需要承擔(dān)較高的自負(fù)額，所有的醫(yī)療需求必須先咨詢(xún)初級(jí)保健醫(yī)生，如果初級(jí)保健醫(yī)生認(rèn)為有必要才轉(zhuǎn)給專(zhuān)科醫(yī)生，而專(zhuān)科醫(yī)生的很多醫(yī)療方案還需征得保險(xiǎn)公司的同意。我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)要獲得良性發(fā)展，控制醫(yī)療成本是首先要考慮的問(wèn)題。而要解決這個(gè)難題，可以借鑒HMO的做法，允許保險(xiǎn)人合法利用醫(yī)療資源。為此，建議政府部門(mén)出臺(tái)相應(yīng)政策，鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與健康保險(xiǎn)人開(kāi)展合作，并通過(guò)適當(dāng)方式將目前相對(duì)分散、力量單薄的健康保險(xiǎn)人聯(lián)合起來(lái)，以增強(qiáng)健康保險(xiǎn)人同醫(yī)療機(jī)構(gòu)展開(kāi)磋商的能力。同時(shí)，為真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)健康保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療服務(wù)的監(jiān)督和管理，還需解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療行業(yè)的法律障礙。

3、商業(yè)健康保險(xiǎn)人提高風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，創(chuàng)造自身的主體地位。

健康保障體系要順利和持續(xù)運(yùn)行，有賴(lài)于成熟的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。目前，世界各國(guó)較多采用的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)是相關(guān)診斷人群收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(DiagnosticRelatedGroup，DRG)，即根據(jù)年齡、性別和治療費(fèi)用等因素劃分每一相關(guān)診斷群，將每一相關(guān)診斷群的病情分級(jí)確定其平均醫(yī)療成本，制定相應(yīng)的付費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。另有一種費(fèi)用控制方法是資源基礎(chǔ)性相對(duì)價(jià)值計(jì)量法RBRVS(Resource-BasedRelativeValueScale)，它是根據(jù)醫(yī)療行為使用的資源成本來(lái)確認(rèn)每個(gè)醫(yī)生或醫(yī)療服務(wù)提供者提供服務(wù)的相對(duì)價(jià)值。掛號(hào)費(fèi)、診療費(fèi)和醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成資源基礎(chǔ)性因素，這些因素被轉(zhuǎn)化成相對(duì)價(jià)值單位后再乘上每年更新的轉(zhuǎn)換系數(shù)就成為應(yīng)該向醫(yī)療服務(wù)提供者支付的金額，這個(gè)金額還根據(jù)不同地區(qū)進(jìn)行調(diào)整。美國(guó)醫(yī)療照顧制度(Medicare)和幾乎所有的健康維護(hù)組織(HMOs)都采用了這種方法。我國(guó)目前面臨著嚴(yán)峻的醫(yī)療費(fèi)用控制問(wèn)題，尤其需要提升這方面的技術(shù)。商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)積極配合、支持風(fēng)險(xiǎn)控制和激勵(lì)機(jī)制方面的研究，從整合醫(yī)療信息開(kāi)始，深入研究相關(guān)控制醫(yī)療和就醫(yī)行為的技術(shù)，改變醫(yī)療機(jī)構(gòu)在定價(jià)上的壟斷權(quán)，并建立有效的就醫(yī)行為監(jiān)督機(jī)制，提高整個(gè)健康保障體系的運(yùn)行效率。藉此，商業(yè)健康保險(xiǎn)將逐步創(chuàng)立和體現(xiàn)其在國(guó)家健康保障體系中的主體地位，不斷促進(jìn)自身發(fā)展。

篇3

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篇4

論文摘要:失能收入損失保險(xiǎn)目前在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中幾乎處于空白狀態(tài)。因此,有必要以美國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)為例,簡(jiǎn)要分析失能收入損失保險(xiǎn)中的“判斷被保險(xiǎn)人是否罹患?xì)埣病?、“是否有義務(wù)接受治療”、“事實(shí)上失能與法律上失能的區(qū)分”等主要疑難問(wèn)題,為我國(guó)開(kāi)展此種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供借鑒。

失能收入損失保險(xiǎn),也被稱(chēng)為“失能收入保險(xiǎn)”或“失能保險(xiǎn)”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)2006年8月頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》肯定了失能收入損失保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種。依據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第二條第四款之規(guī)定:失能收入損失保險(xiǎn),“是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件,為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)”[1]。但該險(xiǎn)種目前在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中幾乎處于空白狀態(tài)。本文以美國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)為例,簡(jiǎn)要介紹分析失能收入損失保險(xiǎn)理賠中的主要疑難問(wèn)題,以供我國(guó)開(kāi)展此種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)借鑒。

一、美國(guó)失能收入損失保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r及原因

在美國(guó), disability income insurance(也作disability insur-ance)即“失能收入保險(xiǎn)”。該險(xiǎn)種目的在于為因疾病或者意外傷害致殘而全部或者部分喪失謀取收入能力的人提供保障。[2]4-6美國(guó)的失能收入損失保險(xiǎn)不像人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)那樣普及,原因在于:①多數(shù)上班族過(guò)多注意死亡風(fēng)險(xiǎn),而對(duì)于殘疾風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足;②美國(guó)發(fā)達(dá)的社會(huì)保障制度已經(jīng)能夠?yàn)闅埣踩颂峁┗旧畋Ｕ?③多數(shù)人認(rèn)為失能收入損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)較高。而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)價(jià)格不菲的原因在于,失能收入損失保險(xiǎn)領(lǐng)域存在嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能:首先,保險(xiǎn)人很難判斷被保險(xiǎn)人遭遇殘疾之后到底是否能重返工作崗位,在此情形下,保險(xiǎn)人簡(jiǎn)單地拒賠或者終止合同都非明智之舉,反而會(huì)招致訴訟;其次,有些被保險(xiǎn)人企圖獲得保險(xiǎn)金而提早退休,由此產(chǎn)生虛假索賠的可能性極大,相應(yīng)的交易成本也增大并擴(kuò)散到全體被保險(xiǎn)人。有趣的是,只要遭遇經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期,失能收入損失保險(xiǎn)索賠案例便相應(yīng)增多。

相比之下,我國(guó)社會(huì)殘疾風(fēng)險(xiǎn)較高。根據(jù)我國(guó)衛(wèi)生部1998年第二次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查分析,我國(guó)城市人口長(zhǎng)期失能率為3. 39%,農(nóng)村人口長(zhǎng)期失能率為3. 11%,包括失能和殘障流行率在內(nèi)的多項(xiàng)衛(wèi)生指標(biāo)與1993年第一次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查結(jié)果相比,均有不同程度的增加。[3]另外,當(dāng)前我國(guó)社會(huì)保障制度不夠完善,難以為所有失能者提供基本生活保障。因此,失能收入損失保險(xiǎn)在我國(guó)具有良好的前景。

二、美國(guó)失能收入損失保險(xiǎn)理賠的難點(diǎn)

1.判斷被保險(xiǎn)人是否罹患?xì)埣?/p>

在美國(guó),失能收入損失保險(xiǎn)理賠的難點(diǎn)之一,在于判斷被保險(xiǎn)人是否罹患?xì)埣?。在失能收入保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人要么殘疾,要么不殘疾,沒(méi)有中間狀態(tài)。這一點(diǎn)不同于認(rèn)可部分殘疾的“員工補(bǔ)償制度”(workers compensation system)。[4]員工補(bǔ)償制度會(huì)不厭其煩地對(duì)殘疾程度進(jìn)行評(píng)估,這是保險(xiǎn)公司力圖避免的事情(但這在中國(guó)不成問(wèn)題,因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)早在1998年便頒布了《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》,該表對(duì)于殘疾作出了34種情形、7種級(jí)別的區(qū)分)?？紤]到這些困難,保險(xiǎn)公司通常以?xún)煞N不同的方式承保:①職業(yè)失能(occupational disability)。在此情形下,被保險(xiǎn)人因殘疾而不能再履行其本來(lái)職業(yè)的任務(wù)時(shí),保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。多數(shù)失能收入損失保險(xiǎn)都屬于這種情形。②普通失能(gen-eral disability)。在此情形下,需被保險(xiǎn)人因殘疾而不能從事與其教育背景、業(yè)務(wù)受訓(xùn)或者工作經(jīng)驗(yàn)具有合理適應(yīng)性的任何職業(yè)時(shí),保險(xiǎn)人才給付保險(xiǎn)金。

實(shí)務(wù)中比較常見(jiàn)的是將上述兩種承保方式結(jié)合起來(lái),比如在保險(xiǎn)期間的第一年或/和第二年按照職業(yè)失能方式承保,在此后則按照普通失能方式承保。此外,保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)“失能”進(jìn)行界定,比如曾有一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單中約定須被保險(xiǎn)人“完全且永久( total and permanent)”失能。如今,美國(guó)多數(shù)法院認(rèn)為失能是指長(zhǎng)時(shí)期、不確定期限的失能而言。

2.收領(lǐng)保險(xiǎn)金期間,被保險(xiǎn)人是否有義務(wù)接受治療

在收領(lǐng)保險(xiǎn)金期間,被保險(xiǎn)人是否有義務(wù)接受治療,以治愈其殘疾?這也是失能保險(xiǎn)所面臨的疑難問(wèn)題。美國(guó)第七巡回法院在1987年hellerv. the equitable life assurancesociety of theu. s.案中,以保險(xiǎn)合同并未以約定向被保險(xiǎn)人施加此義務(wù)為理由,認(rèn)為被保險(xiǎn)人并無(wú)進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)治療之義務(wù),保險(xiǎn)人也不得以被保險(xiǎn)人接受治療作為其繼續(xù)給付保險(xiǎn)金之條件。[5]507然而,法院并未解決這樣一個(gè)問(wèn)題:保險(xiǎn)人是否能以合同約定形式向被保險(xiǎn)人施加接受治療之義務(wù)?按理而言,保險(xiǎn)人可以合理要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行一些常規(guī)的、低風(fēng)險(xiǎn)的醫(yī)療護(hù)理。但在另一方面,基于公共政策的考慮,被保險(xiǎn)人的合同權(quán)利似乎不應(yīng)受到此類(lèi)條件之限制。然而,從減損義務(wù)角度而言,被保險(xiǎn)人又似乎理應(yīng)負(fù)有治療義務(wù)。

3.事實(shí)上失能與法律上失能的區(qū)分

在失能收入損失保險(xiǎn)中,還必須對(duì)事實(shí)上失能( factualdisability)與社會(huì)上(或法律上)失能(social or legal disabili-ty)作出區(qū)分。事實(shí)上失能,是指被保險(xiǎn)人因疾病或者意外事故而失能。社會(huì)上失能是指社會(huì)意義上的失能,其典型案例是1934年紐約州gates v. prudential insurance co.案。[5]508在這起保險(xiǎn)糾紛訴訟案中,被保險(xiǎn)人是傷寒病菌攜帶者,這意味著其并非傷寒病患者,也沒(méi)有在工作中因此受到身體損害。但他攜帶有傷寒病桿菌,因此被紐約州法律禁止繼續(xù)從事其擠牛奶和加工牛奶之本業(yè)。若不是通過(guò)實(shí)驗(yàn)室檢查,被保險(xiǎn)人根本不會(huì)知道自己是傷寒病菌攜帶者。法院認(rèn)為,基于公共衛(wèi)生安全之考慮,被保險(xiǎn)人被禁止從事其本業(yè),此為社會(huì)意義上的失能,不同于保險(xiǎn)合同約定的身體上失能。類(lèi)似的推理在1997年內(nèi)布拉斯加州dang v.northwesternmutuallife insurance co.案中也被采納。[5]507在該案中,被保險(xiǎn)人為外科醫(yī)生,感染了乙肝病毒,因此非經(jīng)病人知情同意不得進(jìn)行一些手術(shù)操作。法院認(rèn)為,被保險(xiǎn)人并非保險(xiǎn)合同約定的完全或者部分失能,因?yàn)槠渖眢w機(jī)能還能從事其職業(yè)活動(dòng)。

在上述案例中,法院的觀點(diǎn)似乎過(guò)于嚴(yán)厲。被保險(xiǎn)人非正常狀態(tài)的不健康致使其不能從事本業(yè),而這種情形并不存在道德風(fēng)險(xiǎn),被保險(xiǎn)人并不會(huì)虛假捏造此類(lèi)失能事實(shí)而騙取保險(xiǎn)金。對(duì)于法院基于保險(xiǎn)單的字面意義進(jìn)行推理從而得出的上述結(jié)論,從被保險(xiǎn)人的合理期待而言,應(yīng)該是可以抗辯的。

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篇5

關(guān)鍵詞：malmquist指數(shù)、生產(chǎn)效率、DEA模型

生產(chǎn)效率的測(cè)度方法包括兩大類(lèi)：一是參數(shù)法包括計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)法和隨機(jī)邊界法。另一種是非參數(shù)法如數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)。而Malmquist指數(shù)法，不僅可以分析不同時(shí)期決策單元的效率演化，而且可以更加詳細(xì)地了解提高綜合生產(chǎn)率的源泉，在國(guó)外，J.David Cummins，Sharon Tennyson，Mary A Weiss對(duì)美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的效率進(jìn)行了研究，Mansor S A，Radam以馬來(lái)西亞保險(xiǎn)企業(yè)為樣本對(duì)其生產(chǎn)率和效率的變化進(jìn)行了研究。在國(guó)內(nèi)學(xué)者中，陳璐和趙旭各自用malmquist指數(shù)研究過(guò)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)公司在不同時(shí)間段內(nèi)內(nèi)的動(dòng)態(tài)效率。由于研究樣本和時(shí)間段的差異，各學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)效率和生產(chǎn)率研究的結(jié)論不盡一致。但是，把malmquist指數(shù)應(yīng)用于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，研究其動(dòng)態(tài)效率的文章還不多見(jiàn)。筆者認(rèn)為，作為公共經(jīng)濟(jì)范疇的基本醫(yī)療保險(xiǎn)同樣要強(qiáng)調(diào)投入產(chǎn)出，只不過(guò)其產(chǎn)出指標(biāo)不應(yīng)該是商業(yè)利潤(rùn)，資金結(jié)余，而應(yīng)該是覆蓋率，賠付率這些具有公共利益性質(zhì)的指標(biāo)。本文試圖運(yùn)用Malmquist指數(shù)法，根據(jù)2003～20066年中國(guó)基本醫(yī)療投入與產(chǎn)出的數(shù)據(jù)，估計(jì)出基本醫(yī)療保險(xiǎn)的生產(chǎn)率增長(zhǎng)及其構(gòu)成的變化，以評(píng)價(jià)基本醫(yī)療保險(xiǎn)近年來(lái)生產(chǎn)力水平及其變化趨勢(shì)。

一、基本模型與方法

Malmquist指數(shù)是由瑞典經(jīng)濟(jì)學(xué)家和統(tǒng)計(jì)學(xué)家Sten Malmquist于1953年提出的，被廣泛應(yīng)用于投入產(chǎn)出方面的分析，在效率的動(dòng)態(tài)變化的研究領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用。

Malmquist生產(chǎn)力指數(shù)可將生產(chǎn)力成長(zhǎng)分解為來(lái)自技術(shù)的進(jìn)步與相對(duì)效率的改善。由于生產(chǎn)技術(shù)會(huì)隨時(shí)間演進(jìn)而進(jìn)步，且生產(chǎn)集合或市場(chǎng)也會(huì)因時(shí)間的改變而有所變化，因此若能對(duì)不同決策單元做跨期分析的模式，將能了解該決策單元在隨時(shí)間與市場(chǎng)的改變之際，其本身在生產(chǎn)集合中的相對(duì)效率地位，以尋求更積極的改善。

二、投入產(chǎn)出指標(biāo)的設(shè)定和數(shù)據(jù)來(lái)源

醫(yī)療保險(xiǎn)的投入產(chǎn)出比跟企業(yè)業(yè)務(wù)上的投入產(chǎn)出不一樣，企業(yè)考慮的是投入投了多少錢(qián)在廣告上面，市場(chǎng)份額收回多少，銷(xiāo)售值是多少，是追求微觀個(gè)體經(jīng)濟(jì)利益最大化。而基本醫(yī)療保險(xiǎn)是政府運(yùn)作的一項(xiàng)公民福利，怎么來(lái)看它的效益呢?從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的目標(biāo)是以有限的醫(yī)療資源為所有人提供最基本的醫(yī)療保障，即公平和有效地配置稀缺的醫(yī)療資源，尋求平等與經(jīng)濟(jì)效率的恰當(dāng)平衡，可以理解為“在平等中注入一些合理性，在效率中注入一些人道”。所以我們用覆蓋率來(lái)體現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的廣度，用賠付率來(lái)體現(xiàn)保障深度。站在政府的角度，為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，政府要首先投放一定量資金，本文用政府財(cái)政支出中的社會(huì)保障資金，衛(wèi)生資金以及政府的隱形稅收來(lái)衡量政府投入。這些資金會(huì)發(fā)揮杠桿效應(yīng)，帶動(dòng)企業(yè)，個(gè)人的保險(xiǎn)支出，從而搭建起基本醫(yī)療保險(xiǎn)的大致框架。

基于以上原因，我們?cè)O(shè)定的投入指標(biāo)是：

1.政府財(cái)政中的社會(huì)保障變量：各地區(qū)政府財(cái)政中的社會(huì)保障支出：該指標(biāo)反映政府財(cái)政對(duì)社會(huì)保障投入的力度。發(fā)達(dá)國(guó)家這一比例一般在40%-55%，亞洲、歐洲、北美洲、大洋洲國(guó)家1996年的比例在30%左右，雖然社會(huì)保障除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)外，還包括工傷保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)等內(nèi)容，但他們都對(duì)全民健康水平產(chǎn)生直接或者間接的影響，所以預(yù)期該指標(biāo)體現(xiàn)正效應(yīng)。

2.各地區(qū)人均政府隱形稅收補(bǔ)貼：稅收優(yōu)惠政策的核心目的在于國(guó)家通過(guò)稅式支出，鼓勵(lì)和刺激健康保險(xiǎn)需求和購(gòu)買(mǎi)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看講，稅收既具有替代效應(yīng)，也有收入效應(yīng)。如果政府對(duì)健康保險(xiǎn)的供給方進(jìn)行稅收補(bǔ)貼，降低供給方成本進(jìn)而降低健康保險(xiǎn)商品的價(jià)格，此時(shí)稅收產(chǎn)生的替代效應(yīng)可以增加消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)。如果政府直接對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行稅收補(bǔ)貼，相當(dāng)于增加了消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)力，體現(xiàn)的是收入效應(yīng)。本文中對(duì)稅收優(yōu)惠政策效果的實(shí)證分析，其邏輯順序是：第一步，稅收補(bǔ)貼增加了家庭的健康保險(xiǎn)需求，第二步，增加的健康保險(xiǎn)需求進(jìn)一步的提高了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率和醫(yī)療資源的利用率，第三步，醫(yī)療資源的利用率又會(huì)提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付率，提高了全民的福利。

3.政府財(cái)政中的衛(wèi)生支出變量：改革開(kāi)放后，從絕對(duì)水平上看，中國(guó)政府對(duì)衛(wèi)生的支出總體上呈逐年增加的趨勢(shì)。1979-2004年，中國(guó)政府財(cái)政預(yù)算內(nèi)對(duì)衛(wèi)生的名義支出總量增長(zhǎng)約31倍。但是，如果剔除通貨膨脹的影響之后，2004年比1979年實(shí)際增長(zhǎng)約7倍，實(shí)際增長(zhǎng)率為8。2%，要低于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均水平。從政府衛(wèi)生支出占GDP的比重來(lái)看，1983年后至1995年，除了中間少數(shù)年份之外，這一比值一直處于下降的態(tài)勢(shì)，并在1995年達(dá)到歷史最低水平(0.66%)。1995年后，情況有所改觀，但是直到2004年，政府衛(wèi)生支出占GDP的比重仍只有0。.95%，尚未超過(guò)1979年的水平。政府的衛(wèi)生支出會(huì)帶來(lái)衛(wèi)生資源總量的增加，促進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)生產(chǎn)率的增長(zhǎng)。

產(chǎn)出變量：

1.醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率：該項(xiàng)指標(biāo)反映政府醫(yī)療保險(xiǎn)制度的覆蓋面，理論上醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率應(yīng)是100%。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)支付率：該項(xiàng)指標(biāo)反映醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)投保人的醫(yī)療費(fèi)用比例。國(guó)際上承擔(dān)比例普遍在80%左右。

數(shù)據(jù)來(lái)源主要有：2003-2007年的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、、《中國(guó)衛(wèi)生年鑒》、《中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》。

三、實(shí)證分析結(jié)果

本論文運(yùn)用deap軟件計(jì)算了每一家保險(xiǎn)公司全要素生產(chǎn)率逐年變化的情況。從表2和表3列出的2003～2006年基本醫(yī)療保險(xiǎn)Malmquist生產(chǎn)率指數(shù)及其分解中，Malmquist指數(shù)被分解為EC和TC。EC為效率的進(jìn)步，衡量了決策單位是否更靠近當(dāng)期的生產(chǎn)前沿面進(jìn)行生產(chǎn)，當(dāng)EC>1時(shí)，表明決策單位的生產(chǎn)更接近生產(chǎn)前沿面，TC為技術(shù)的進(jìn)步，代表兩個(gè)時(shí)期內(nèi)生產(chǎn)前沿面的移動(dòng)，這種效應(yīng)表明了技術(shù)的創(chuàng)新。

表1給出了樣本省份2003～2006年的Malmquist生產(chǎn)力指數(shù)及其分解，Malmquist指數(shù)被分解為EC和TC，即效率變化和技術(shù)進(jìn)步。三個(gè)時(shí)間區(qū)間的全要素生產(chǎn)率指數(shù)平均值分別為0.575、0.885、0.82反映了我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)生產(chǎn)力是在2005年上升后有一點(diǎn)下滑，整體效率是上升的。

進(jìn)一步分析看，首先，樣本省份的生產(chǎn)力增長(zhǎng)主要來(lái)源于效率進(jìn)步。時(shí)間越往后，各省份的EC中大于1的值出現(xiàn)的越多。第一期只有7個(gè)省份，第二期變成13個(gè)省份，第三期20個(gè)，這反映了基本醫(yī)療保險(xiǎn)生產(chǎn)力的提升是以運(yùn)營(yíng)效率的提升為主的，在1998年剛實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)之初，醫(yī)療保險(xiǎn)基金在繳納與支出經(jīng)常出現(xiàn)不平衡，醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理被挪用、醫(yī)療費(fèi)用支付長(zhǎng)時(shí)期滯后等，政府支持力度弱，醫(yī)療機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)需求嚴(yán)重，統(tǒng)籌基金保障程度低，個(gè)人賬戶(hù)支付能力弱，起付標(biāo)準(zhǔn)較高，限額報(bào)銷(xiāo)范圍太大嚴(yán)重影響了醫(yī)療保險(xiǎn)的效率改進(jìn)。近幾年來(lái)政府加強(qiáng)了對(duì)醫(yī)療服務(wù)的管理，制定了基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄，診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)、藥店進(jìn)行資格認(rèn)定并允許參加職工進(jìn)行選擇。為配合基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革，國(guó)家同時(shí)推動(dòng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和藥品生產(chǎn)流通體制的改革。通過(guò)建立醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和藥品生產(chǎn)流通的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)“用比較低兼的費(fèi)用提供比較低廉的費(fèi)用提供比較優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)”的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了效率改進(jìn)。

其次，技術(shù)進(jìn)步一開(kāi)始有提升，之后又下降。三個(gè)區(qū)間的平均值分別是0.637，0.903，0.768。說(shuō)明近幾年基本醫(yī)療保險(xiǎn)的創(chuàng)新力度不夠，雖然政府努力通過(guò)加強(qiáng)管理提高基本醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)效率，并且確有成效。但是醫(yī)改的缺失導(dǎo)致保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人和醫(yī)療提供者(醫(yī)院)之間存在的委托關(guān)系沒(méi)有得到很好解決。由政府財(cái)政投入和經(jīng)營(yíng)收入相結(jié)合，藥品收益和醫(yī)技收益共同核算的補(bǔ)償機(jī)制引發(fā)的過(guò)度用藥和過(guò)度檢查的弊端。另一方面，醫(yī)療資源提供者的長(zhǎng)期單一的局面導(dǎo)致社區(qū)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)難以取得合理利用，而一個(gè)健全的基本醫(yī)療體系不可能沒(méi)有社區(qū)醫(yī)療，其主要為居民提供基本醫(yī)療服務(wù)和預(yù)防、康復(fù)、保健、宣教、計(jì)劃生育?？傊?，醫(yī)改方案遲遲不能出爐和執(zhí)行――這種制度性造成的浪費(fèi)，降低了衛(wèi)生資源利用的效率，進(jìn)而影響到醫(yī)療保險(xiǎn)的技術(shù)改進(jìn)。

第二階段，我們把樣本省份按東西部分開(kāi)，先來(lái)看全生產(chǎn)力指數(shù)在三個(gè)區(qū)間的平均值，東部地區(qū)是0.6048，0.9046，0.8545?？傏厔?shì)是上升，在2005年有小幅下滑。西部大開(kāi)發(fā)地區(qū)是0.5469，0.8689，0.7895，絕對(duì)水平低于東部，但發(fā)展趨勢(shì)相同。再來(lái)分析生產(chǎn)力源泉。東部地區(qū)EC，TC，TFP的三年平均值分別是1.0135，0.7840，0.7880。西部地區(qū)EC，TC，TFP的三年平均值0.9783，0.7576，0.7351，可以看出無(wú)論是東部省份還是西部省份，帶動(dòng)Malmquist生產(chǎn)力指數(shù)增加的不僅有“效率改善”的貢獻(xiàn)還有“技術(shù)進(jìn)步”的貢獻(xiàn)，只不過(guò)效率改善明顯大于技術(shù)進(jìn)步的作用。

同時(shí)，我們也要注意到東部地區(qū)生產(chǎn)力比西部地區(qū)生產(chǎn)力增長(zhǎng)得更快。不管是效率的進(jìn)步還是技術(shù)前沿面的移動(dòng)都要快，這表明東部地區(qū)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)和創(chuàng)新上已經(jīng)領(lǐng)先一步。這當(dāng)然和東部地區(qū)雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，優(yōu)秀的人力資源密不可分。但我們要注意到某些個(gè)體，比如北京江蘇的效率進(jìn)步反而低于云南，這樣的省份。

四、結(jié)論

本文通過(guò)運(yùn)用Malmquist指數(shù)對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)2003～2006年的生產(chǎn)力動(dòng)態(tài)變化進(jìn)行了實(shí)證計(jì)算，并把生產(chǎn)力分解為效率變化和技術(shù)進(jìn)步。結(jié)果表明，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的Malmquist生產(chǎn)力指數(shù)長(zhǎng)期看是增長(zhǎng)的，增長(zhǎng)主要是由效率的改善實(shí)現(xiàn)的。從分地區(qū)的角度看，東部地區(qū)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)和創(chuàng)新上已經(jīng)領(lǐng)先一步。從可持續(xù)發(fā)展的視野看，提高我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)生產(chǎn)力，前提是要需要醫(yī)療改革來(lái)理順保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人和醫(yī)院三方的關(guān)系，只有在此基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療的創(chuàng)新。

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篇6

40歲左右人群的家庭處于成長(zhǎng)期，隨著子女逐漸長(zhǎng)大，時(shí)間上相對(duì)寬裕，經(jīng)過(guò)20多年的打拼，工作和生活步人正軌，豐富的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)讓他們的工作能力增強(qiáng)，家庭收入進(jìn)入高峰期，這一時(shí)期是家庭資產(chǎn)的重要增值期。但同時(shí)，與年輕人群相比，“上有老下有小”的他們往往承受著很大的風(fēng)險(xiǎn)和壓力，退休后1000～2000元的退休金將無(wú)法維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量。為了過(guò)上有錢(qián)有閑的晚年生活，每個(gè)人都應(yīng)及早制定養(yǎng)老資金籌劃方案，通過(guò)多種投資組合，不斷充實(shí)自己的養(yǎng)老賬戶(hù)。

一般家庭自保為主

對(duì)于40歲左右、家庭經(jīng)濟(jì)并不寬裕的人來(lái)說(shuō)，一般性的家庭開(kāi)支還能應(yīng)付，而不斷增長(zhǎng)的子女教育費(fèi)，可能會(huì)成為生活的負(fù)擔(dān)。夫婦倆的收入幾乎是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，一旦兩人當(dāng)中有一方下崗、生病或發(fā)生傷殘等意外事故，家庭的財(cái)務(wù)狀況很可能岌岌可危。

因此，這樣的家庭，未來(lái)夫婦倆的自身保障顯得更為重要?？梢赃x擇將收入的一部分用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，具體說(shuō)，可以購(gòu)買(mǎi)部分低額的終身壽險(xiǎn)(最好含養(yǎng)老)、重大疾病險(xiǎn)，加上最需要的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。

富裕家庭合理搭配

對(duì)于40歲左右的成功人士，他們已經(jīng)通過(guò)投資積累了相當(dāng)?shù)呢?cái)富，凈資產(chǎn)比較豐厚，不斷增長(zhǎng)的子女教育費(fèi)用不會(huì)成為生活的負(fù)擔(dān)，對(duì)于一般性的家庭開(kāi)支和風(fēng)險(xiǎn)也完全有能力應(yīng)付。因此，在購(gòu)買(mǎi)了足夠的保險(xiǎn)后還可以抽出較多的余錢(qián)來(lái)發(fā)展其它的投資事業(yè)，比如購(gòu)買(mǎi)一套房產(chǎn)或者嘗試實(shí)業(yè)投資。

規(guī)劃實(shí)例

王教授夫婦

王教授是一個(gè)讓人羨慕的準(zhǔn)退休族，49歲的她已是北京某大學(xué)的博士生導(dǎo)師。王教授如今的月薪在8000元左右，再加上平日里搞研究、寫(xiě)學(xué)術(shù)性論文等各種各樣的津貼收入，王教授的月總收入在12000元以上。另外，王教授還經(jīng)常外出進(jìn)行技術(shù)咨詢(xún)與講學(xué)，有一筆不菲的咨詢(xún)費(fèi)收入。王教授的先生過(guò)去是某報(bào)社的編輯部主任，如今退休在家仍然沒(méi)有封筆，加上退休金，一個(gè)月的收入有4000多元。

王教授夫婦雖然不用為生活發(fā)愁，但一直在考慮如何過(guò)好自己的后半生。由于工作忙，王教授不太熱衷于投資，家中的主要資產(chǎn)就是銀行存款。至于保險(xiǎn)，“一直想買(mǎi)，但沒(méi)找到合適的。”他們也擔(dān)心退休之后生病，但好在攢了一筆養(yǎng)老金，準(zhǔn)備用來(lái)應(yīng)付醫(yī)療費(fèi)。

王教授希望60歲以后，保險(xiǎn)公司加上社會(huì)保障部門(mén)發(fā)的養(yǎng)老金每月能達(dá)到七八個(gè)元，再加上他們適當(dāng)?shù)囊恍┩饪焓杖?，能讓夫婦倆擁有一個(gè)金色的晚年。

專(zhuān)家建議

人老最怕病來(lái)磨。尤其對(duì)于高薪隹退休族來(lái)說(shuō)，緊張或者無(wú)規(guī)律的生活狀態(tài)、巨大的工作壓力都無(wú)可避免地會(huì)為其留下一些職業(yè)病，或許現(xiàn)在毫無(wú)感覺(jué)，然而一旦在退休后發(fā)作，將會(huì)帶來(lái)一些經(jīng)濟(jì)上的被動(dòng)，保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)的較佳策略。一般而言，這個(gè)時(shí)期應(yīng)重視更周全，保險(xiǎn)金額更高的住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)及防癌保險(xiǎn)、資產(chǎn)保值增值的養(yǎng)老分紅保險(xiǎn)等。在專(zhuān)家的建議下，王教授夫婦每人在選擇了一份保額不大的健康保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投資了一份保額較豐厚的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

盧女士夫婦

44歲的盧女士和先生收入豐厚盧女士在兩家公司擁有股份，本人擔(dān)任其中一家公司的總經(jīng)理，年薪加年底分紅共約150萬(wàn)元，現(xiàn)擁有價(jià)值230萬(wàn)元的一套公寓和一套價(jià)值500萬(wàn)元的別墅，另有3輛轎車(chē)。夫妻倆沒(méi)有炒過(guò)股，也沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)基金、債券，除了150萬(wàn)元左右的存款，其它錢(qián)基本投在生意上，兒于在國(guó)外深造。夫婦倆對(duì)養(yǎng)老要求較高，希望至少不低于現(xiàn)在的生活質(zhì)量。

專(zhuān)家建議

篇7

關(guān)鍵詞 相互保險(xiǎn) 適用性

一、概述

相互保險(xiǎn)是當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一，它是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)有某種保障要求的人所組成的組織，以互相幫助為目的，實(shí)行“共享收益，共攤風(fēng)險(xiǎn)”。集團(tuán)成員交納保費(fèi)形成基金，發(fā)生災(zāi)害損失時(shí)用這筆基金來(lái)彌補(bǔ)災(zāi)害損失。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社和相互保險(xiǎn)公司四種形式。其中，發(fā)展最成熟的是相互保險(xiǎn)公司——所有參加保險(xiǎn)的人為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織。相互保險(xiǎn)公司歷史悠久，起源于中世紀(jì)歐洲的基爾特組織——為組織會(huì)員及其家庭成員在生老或病亡時(shí)提供經(jīng)濟(jì)保障的行會(huì)。相互保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形態(tài)，它沒(méi)有股東，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司交納保險(xiǎn)費(fèi)后成為作為法人的組成人員（會(huì)員），公司根據(jù)合同約定進(jìn)行賠付，從事相互保險(xiǎn)活動(dòng)。公司會(huì)員是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，當(dāng)保險(xiǎn)合同終止時(shí)，會(huì)員與公司的保險(xiǎn)關(guān)系隨之消失。

相互保險(xiǎn)在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)占有舉足輕重的地位。據(jù)sigma雜志1997年統(tǒng)計(jì)，在美、日、英、德、法這五個(gè)最重要的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，相互保險(xiǎn)公司占了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的近四分之三，美國(guó)的三分之一，法國(guó)的六分之一，英國(guó)的四分之一?？傮w而言，相互保險(xiǎn)公司總共承保了世界頭五大保險(xiǎn)市場(chǎng)42%的份額，擁有約五分之二的全球市場(chǎng)份額。相互保險(xiǎn)之所以能取得如此良好的業(yè)績(jī)主要在于和股份保險(xiǎn)公司相比，它擁有以下優(yōu)勢(shì)：

相互保險(xiǎn)采用“自己投保自己承?！钡姆绞?，將保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的身份合一，從而規(guī)避了投保人和所有者之間的矛盾，降低運(yùn)行成本。

相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)互團(tuán)體，成員往往對(duì)該團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)比較了解，能很好地克服信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。此外，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性也相對(duì)較低。

經(jīng)營(yíng)上具有較強(qiáng)的靈活性。為了讓股東得到滿(mǎn)意的財(cái)務(wù)結(jié)果，股份保險(xiǎn)公司往往注重短期行為，放棄一些可能給股東帶來(lái)收益但不會(huì)立即獲利的長(zhǎng)期投資項(xiàng)目。相互保險(xiǎn)公司不發(fā)行股票，也就沒(méi)有這樣的壓力，因此具有更大的經(jīng)營(yíng)靈活性。

保費(fèi)繳納優(yōu)惠。相互保險(xiǎn)公司由于上述的優(yōu)點(diǎn)使得其營(yíng)運(yùn)成本較低，從而可以制定出較低的保費(fèi)率。然而股份制保險(xiǎn)公司由于營(yíng)利性的要求，保費(fèi)率相應(yīng)的較高。與股份保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司不僅投資回報(bào)率、業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率、賠付率都較高，而且綜合成本率相對(duì)較低。

二、引入相互保險(xiǎn)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇

(一)總體分析

自1979年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)以來(lái)，保費(fèi)收入由1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2003年的388.4億元,年均名義增長(zhǎng)率超過(guò)30%。這不僅超過(guò)同期gdp的增長(zhǎng)速度，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界平均保費(fèi)的增長(zhǎng)速度，顯示了我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的巨大發(fā)展?jié)摿Α５怯捎诒ｋU(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，我國(guó)保險(xiǎn)的各項(xiàng)衡量指標(biāo)和發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有很大差距。

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度的兩個(gè)重要指標(biāo)。保險(xiǎn)密度是指人均保費(fèi)額的高低，保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例的大小。如果一國(guó)的人均保費(fèi)越高，保險(xiǎn)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比例越大，說(shuō)明該國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)越發(fā)達(dá)。2003年我國(guó)保險(xiǎn)密度只有34.7美元（按現(xiàn)行匯率進(jìn)行折算），世界平均水平已達(dá)422.9美元，而排名世界第一的瑞士達(dá)到5660.3美元,工業(yè)化國(guó)家保險(xiǎn)密度平均為2764美元,大約是中國(guó)的68.9倍。就保險(xiǎn)深度來(lái)看，2003年我國(guó)只有3.33%，世界平均水平達(dá)8.14%，排名第一的南非達(dá)到15.88%,而工業(yè)化國(guó)家保險(xiǎn)深度的平均水平為9.2%,大約是我國(guó)的2.7倍。相關(guān)資料顯示，英國(guó)和加拿大在1950年保險(xiǎn)深度就已分別達(dá)到4.80%和4.32% [①]，所以現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國(guó)有20世紀(jì)50年代的水平。

由政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)、以股份保險(xiǎn)公司為主的商業(yè)保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)是世界保險(xiǎn)業(yè)的三大主要組成部分，三者由于特點(diǎn)不同，是相互競(jìng)爭(zhēng)而又互為補(bǔ)充的。我國(guó)自80年代初恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，依靠社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)極大地推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，但事實(shí)證明，由于這兩種保險(xiǎn)形式固有的缺陷，現(xiàn)階段僅僅依靠社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能從根本上改善我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)較為落后的現(xiàn)狀。

社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保險(xiǎn)是我國(guó)立法規(guī)定的，由政府主導(dǎo)的一種全民保障形式。政府在決策的過(guò)程中由于信息不對(duì)稱(chēng)、官員的尋租行為和政府機(jī)構(gòu)辦事效率低下等原因，往往造成社會(huì)保險(xiǎn)的“政府失靈”。政府決策時(shí)依照“中間投票人定理”，只能滿(mǎn)足大多數(shù)人的普遍需求，有特殊偏好的少數(shù)的人保險(xiǎn)需求則無(wú)法滿(mǎn)足。最重要的是，社會(huì)保險(xiǎn)的資金主要來(lái)源于財(cái)政收入，雖然近年來(lái)我國(guó)的財(cái)政收入逐年攀升，但是財(cái)政支出規(guī)模也逐年擴(kuò)大,2003年財(cái)政赤字就達(dá)到2934.7億。再加上經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村占據(jù)了絕大部分的國(guó)土面積和我國(guó)人口基數(shù)大，要想完全依靠國(guó)家財(cái)政來(lái)解決13億人的社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題根本不可能。

商業(yè)保險(xiǎn)：股份制商業(yè)保險(xiǎn)是借鑒國(guó)外成熟經(jīng)驗(yàn)而來(lái)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高水平的產(chǎn)物。保險(xiǎn)作為一種具有正外部性的準(zhǔn)公共品，完全依靠市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)必定不能成功。此外，相互保險(xiǎn)以股東利益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，投保人與股東的利益沖突不可避免，而且它的“逐利性”意味著它必然不會(huì)涉足微利甚至是無(wú)利的保險(xiǎn)領(lǐng)域，如高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而這恰恰是現(xiàn)階段我國(guó)最迫切需要發(fā)展的險(xiǎn)種。

作為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)最重要的補(bǔ)充形式，引入相互保險(xiǎn)是現(xiàn)階段改善我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的必然選擇：

1．非營(yíng)利性的相互保險(xiǎn)可以在“政府失靈”和“市場(chǎng)失靈”時(shí)發(fā)揮作用?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，解決雙重失靈，既不能拋棄市場(chǎng)機(jī)制，也不能放棄政府作用，而要將兩者有機(jī)地結(jié)合起來(lái)。建立相互保險(xiǎn)不是為了利潤(rùn)最大化，而是為組織成員提供保險(xiǎn)服務(wù)，這種非營(yíng)利性決定了它既能像政府部門(mén)那樣，以提高投保人利益為宗旨，又能夠采取類(lèi)似于企業(yè)的方式運(yùn)行，突出效率目標(biāo)，發(fā)揮競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2．相互保險(xiǎn)可以豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，增加競(jìng)爭(zhēng)。由于保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放程度相對(duì)較低，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期處于寡頭壟斷狀態(tài)。據(jù)資料顯示，2000年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽、中國(guó)平安和太平洋保險(xiǎn)公司幾乎占據(jù)了96%的市場(chǎng)份額；2003年，人壽保險(xiǎn)兩大巨頭（中國(guó)人壽和平安人壽）在壽險(xiǎn)市場(chǎng)的份額分別為53.82%和19.56%；在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng),中國(guó)人保始終處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，占據(jù)市場(chǎng)份額的66.8%。競(jìng)爭(zhēng)不足導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體經(jīng)營(yíng)效率低下,盈利水平不佳。2003年，中國(guó)最大的兩家保險(xiǎn)公司——中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.47%，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司資產(chǎn)利潤(rùn)率為1.78%，而世界前20大保險(xiǎn)公司中資產(chǎn)利潤(rùn)率最低的也達(dá)到了4% [②]。引入相互保險(xiǎn)可以極大地豐富市場(chǎng)主體，消除壟斷，快速有效地形成多元化的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，并能有效地改善保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

3．相互保險(xiǎn)可以增加我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效供給。從保險(xiǎn)公司數(shù)量來(lái)看，美國(guó)人口兩億，保險(xiǎn)公司有6000多家；人口規(guī)模與廣州相仿的香港有229家；我國(guó)13億人口只有數(shù)十家保險(xiǎn)公司而已，而這其中又只有中保等少數(shù)公司可以在全國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，許多城市和地區(qū)至今只有兩三家保險(xiǎn)公司。從險(xiǎn)種來(lái)看，雖然目前各保險(xiǎn)公司都比較重視新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，但這些產(chǎn)品中很大部分是照搬照抄發(fā)達(dá)國(guó)家，真正具有生命力、適銷(xiāo)對(duì)路的保險(xiǎn)品種并不多。另外，受專(zhuān)業(yè)化程度限制，保險(xiǎn)公司對(duì)于很多陌生、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)都不敢輕易涉足，存在著大量的市場(chǎng)空白。上述情況直接導(dǎo)致了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足。引入相互保險(xiǎn)，不僅可以增加我國(guó)保險(xiǎn)公司的數(shù)量，而且憑借相互保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊保險(xiǎn)市場(chǎng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以快速增加這些險(xiǎn)種的有效供給。

4．相互保險(xiǎn)可以有效地維護(hù)投保人的利益。我國(guó)的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立的時(shí)間并不長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)、能力都比較欠缺，還難以有效監(jiān)管保險(xiǎn)公司的行為，維護(hù)投保人的利益。相互保險(xiǎn)將投保人和股東合二為一，避免了二者的利益沖突，可以切實(shí)維護(hù)投保人的利益不受損害。

5．相互保險(xiǎn)一定程度上可以克服資金缺乏的弊端。資金不足是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的瓶頸。相互保險(xiǎn)組織形式靈活多樣，相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社、交互保險(xiǎn)社的組織規(guī)模較小，運(yùn)營(yíng)資本規(guī)模也不高。和有嚴(yán)格資本約束的股份保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司在融資上要求也相對(duì)較低，有利于資金的積累。

(二)具體分析

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明,相互保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)明顯,在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域,特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)方面也發(fā)揮了重要的作用。

1．人壽/健康保險(xiǎn)領(lǐng)域

我國(guó)人壽/健康保險(xiǎn)自1980年開(kāi)始發(fā)展，到1997年保費(fèi)收入首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入。2003年底，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入占全部保費(fèi)收入的77.59%。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，1990-2003年均增長(zhǎng)率達(dá)到45.94%，比世界同期水平高出近11倍。我國(guó)人均保費(fèi)收入雖然從1999年到2003年翻了幾番，但2003年也只有25美元左右，只相當(dāng)于世界平均水平267美元的約1/10。

壽險(xiǎn)是保障老百姓生活質(zhì)量和社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。依靠社會(huì)保障體系解決13億人口的人壽保險(xiǎn)問(wèn)題是根本不現(xiàn)實(shí)的，同樣，我國(guó)極低的壽險(xiǎn)投保率也表明依靠商業(yè)保險(xiǎn)不能全面地解決這一問(wèn)題。

我們可以借鑒國(guó)外壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)。從表2中可以看出，相互保險(xiǎn)在五大保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮了極其重要的作用。1997年美國(guó)相互保險(xiǎn)公司在人身/健康類(lèi)保險(xiǎn)份額占到35%，日本更是達(dá)到了89%。

表1 1997年五大發(fā)達(dá)國(guó)家相互保險(xiǎn)公司的保費(fèi)份額（％）

相互保險(xiǎn)公司保費(fèi)份額％

人壽/健康險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)/意外險(xiǎn)

美國(guó) 35 33

日本 89 3

英國(guó) 33 8

德國(guó) 26 16

法國(guó) 5 37

資料來(lái)源：由sigma no.3/2004,no.9/2000整理得出

壽險(xiǎn)是一份長(zhǎng)期合同，可能持續(xù)幾十年，如此長(zhǎng)時(shí)間的跨度使不確定性因素陡增，風(fēng)險(xiǎn)較大。而且長(zhǎng)期的保單對(duì)于利率的變化非常的不敏感，從而可能使保險(xiǎn)公司蒙受損失。我國(guó)1999年開(kāi)始的7次降息就給壽險(xiǎn)公司帶來(lái)了重大虧損，有關(guān)資料表明，1999年6月30日以前的長(zhǎng)期保單利差損失率在2%左右?？梢?jiàn)，利差損是保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)費(fèi)率的最大挑戰(zhàn)，也是許多保險(xiǎn)公司在人壽保險(xiǎn)上謹(jǐn)慎涉足的重要原因；加上中國(guó)的精算水平低，很難制定出既能盈利又能吸引投保人的保費(fèi)率。面對(duì)這一困境，相互保險(xiǎn)就顯示出了其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。相互保險(xiǎn)在制定保費(fèi)率上有較大的靈活性，能根據(jù)具體的利率行情合理、適當(dāng)?shù)恼{(diào)整保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠在長(zhǎng)期中很好的應(yīng)變風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)階段壽險(xiǎn)中最困難的一部分是農(nóng)村人壽保險(xiǎn)問(wèn)題，“因病致病”和“老無(wú)所養(yǎng)”已成為不容忽視的社會(huì)問(wèn)題。社會(huì)保障的不力造成我國(guó)農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給嚴(yán)重不足；商業(yè)保險(xiǎn)的高保費(fèi)又使得廣大農(nóng)民無(wú)法承受，從而抑制保險(xiǎn)需求。這樣，全國(guó)絕大部分農(nóng)村地區(qū)都存在著保險(xiǎn)的有效供給和需求雙不足的現(xiàn)狀。所以，迅速發(fā)展相互保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的保障問(wèn)題顯得十分迫切。

2．財(cái)產(chǎn)/意外損失類(lèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域

1990-2003年間，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入增加了8倍，年平均增長(zhǎng)率19.87%，高于世界2.7%的平均水平。2003年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入869.4億元人民幣，居世界第8位。但是從人均財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)看，2003年我國(guó)人均財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)僅有11美元，只相當(dāng)于全球平均水平的1/20。然而在國(guó)外財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上，股份保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)份額上幾乎是平分秋色。從表1可以看出，有美國(guó)和法國(guó)占的份額都相當(dāng)高，分別達(dá)到33%和37%。

與股份制保險(xiǎn)公司相比，相互保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)來(lái)自于信息的對(duì)稱(chēng)性。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)/ 意外類(lèi)相互保險(xiǎn)公司是由某一特定地區(qū)或行業(yè)中的某些人或公司創(chuàng)辦的，他們通常被認(rèn)為可以通過(guò)集中專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而繳納較傳統(tǒng)保險(xiǎn)更低的費(fèi)用。他們熟知行業(yè)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，從而可以降低由于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。相互保險(xiǎn)公司的成員大多是同行業(yè)的相關(guān)人員，這就使他們能更加有效地維護(hù)財(cái)產(chǎn)的安全，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

瑞士保險(xiǎn)權(quán)威雜志sigma的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在財(cái)產(chǎn)/損失類(lèi)保險(xiǎn)領(lǐng)域，相互保險(xiǎn)公司的賠付率一般比股份保險(xiǎn)公司高出3到6個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)，相互保險(xiǎn)公司的成本率較低，因?yàn)樗鼈儗⒔?jīng)營(yíng)重點(diǎn)放在諸如職業(yè)群體等特殊的客戶(hù)類(lèi)型上，通過(guò)與專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)合作，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。

特別地，相互保險(xiǎn)在解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和特殊行業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

從世界范圍來(lái)看，農(nóng)村保障制度的建立大多是在社會(huì)發(fā)展到以工養(yǎng)農(nóng)的階段。我國(guó)以工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)才剛剛開(kāi)始，農(nóng)業(yè)人口接近8億，國(guó)家財(cái)力無(wú)法承擔(dān)為整個(gè)農(nóng)業(yè)提供保險(xiǎn)的重?fù)?dān)。此外，農(nóng)業(yè)是典型的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率較高，我國(guó)一些地方農(nóng)作物險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率甚至達(dá)到了9-10%，阻礙了相當(dāng)一部分潛在的客戶(hù)進(jìn)行投保。盡管如此，高達(dá)80%以上的賠付率仍使商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法盈利，這是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)嚴(yán)重萎縮的重要原因。1993年我國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入約6億元，但到2003年卻已下降到4.32億元，僅占保費(fèi)收入總額的0.081%，財(cái)險(xiǎn)收入的0.5%，人均更是不足2元 [③]。同時(shí)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種也由最多時(shí)的60多個(gè)下降到目前的不足30個(gè)。所以依靠股份制保險(xiǎn)公司很難解決我國(guó)廣大農(nóng)村的保險(xiǎn)問(wèn)題。

從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，相互保險(xiǎn)在解決農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障中有著很好的作用。目前正在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的40多個(gè)主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，大多數(shù)選擇了相互保險(xiǎn)形式，而且成效不錯(cuò)，較有代表性的有日本和法國(guó)。首先，農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的，又省去了中間的環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)成本相對(duì)較低。這對(duì)于我國(guó)高需求價(jià)格彈性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其重要。我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以小規(guī)模個(gè)體農(nóng)戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)為主，地域分散，而現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司則主要集中在大中城市，在農(nóng)村地區(qū)建立較多的分支機(jī)構(gòu)無(wú)疑會(huì)增加開(kāi)展業(yè)務(wù)的組織成本、交易成本，會(huì)降低保險(xiǎn)公司的贏利性。然而，農(nóng)民互助的相互保險(xiǎn)合作社，不僅資金要求較少，手續(xù)也大大減化，由此帶來(lái)的成本下降有利于吸引廣大農(nóng)民的參與。其次，相互保險(xiǎn)更符合中國(guó)農(nóng)村的互助合作傳統(tǒng)，反映了農(nóng)村幾千年的大同文化，易于被廣大農(nóng)戶(hù)接受。2005年1月經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的第一家農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司——陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司運(yùn)行至今，業(yè)績(jī)非常好這也從實(shí)踐上印證了相互保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。

特殊行業(yè)保險(xiǎn)

相互保險(xiǎn)公司對(duì)于發(fā)展特定的新興領(lǐng)域和高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)也有積極的作用。我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于蓬勃發(fā)展的階段,很多新興領(lǐng)域不斷涌現(xiàn),由于缺乏及時(shí)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，加之未來(lái)的發(fā)展前景也不明朗，很多風(fēng)險(xiǎn)得不到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的承保；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，信息的不對(duì)稱(chēng)性和我國(guó)的保險(xiǎn)公司精算水平有限，商業(yè)保險(xiǎn)公司都不輕易涉足。相互保險(xiǎn)公司由于對(duì)于行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)了解比較全面，制定價(jià)格水平相對(duì)合理；而且，相互保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制利于防止被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)索賠事項(xiàng)，對(duì)于賠償額的計(jì)算也會(huì)相對(duì)容易。所以，相互保險(xiǎn)在新興行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域也非常具有發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、結(jié)論

綜上所述，相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展具有很大的潛力。這其中既有相互保險(xiǎn)制度本身的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也是我國(guó)基本國(guó)情的迫切要求。尤其在現(xiàn)階段，我國(guó)財(cái)政力度不夠、效率低下導(dǎo)致了社會(huì)保險(xiǎn)的難以真正惠及全體社會(huì)成員；同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面又很低的情況下，發(fā)展相互保險(xiǎn)是我國(guó)最好的選擇。這一方面能夠迅速?gòu)浹a(bǔ)許多領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障的空白；另一方面又有利于形成投保人防災(zāi)減損的內(nèi)部激勵(lì)動(dòng)機(jī)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，發(fā)展相互保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的初級(jí)階段具有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

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[6] 劉娟、李詠. 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的比較分析[j]. 廣西金融研究.2005(3)

[7] 王國(guó)棟. 入世后中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展[d]..新疆大學(xué)碩士研究生學(xué)位論文

篇8

（一）論文背景及意義

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主、美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨曾斷言，深刻影響21世紀(jì)人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的事情有兩件，一件是美國(guó)高科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，另一件是中國(guó)的城鎮(zhèn)化。城鎮(zhèn)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，同時(shí)也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展的必要前提，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和歷史意義。

截止到2015年底，四川省戶(hù)籍人口總數(shù)大約為9100萬(wàn)，地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到30053億元，同比增長(zhǎng)7.9%，全國(guó)排名第6，西部地區(qū)排名第1，是人口大省和經(jīng)濟(jì)大省。本文力圖在有關(guān)基本理論的基礎(chǔ)上，對(duì)四川省金融發(fā)展和城鎮(zhèn)化的相關(guān)性進(jìn)行初步分析，并提出相應(yīng)的政策建議。

（二）文獻(xiàn)綜述

1.金融發(fā)展。20世紀(jì)50年代后，各國(guó)學(xué)者對(duì)金融發(fā)展的內(nèi)涵逐漸有了較為深刻的理解。戈德史密斯（1969）認(rèn)為，金融發(fā)展就是金融結(jié)構(gòu)的變化，各國(guó)的金融發(fā)展都是通過(guò)金融結(jié)構(gòu)由簡(jiǎn)單向復(fù)雜、由低級(jí)向高級(jí)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)。而麥金農(nóng)和肖（1973）并未明確定義金融發(fā)展，但從其對(duì)金融發(fā)展特征的分析可以看出金融發(fā)展主要是金融資產(chǎn)、金融工具和金融機(jī)構(gòu)的膨脹。

2.城鎮(zhèn)化。1867年，西班牙工程師A.Serda在《城鎮(zhèn)化基本理論》一書(shū)中首次提出城鎮(zhèn)化一詞，其基本含義是由于工業(yè)化而引起的人口向城鎮(zhèn)的集中。目前，對(duì)城鎮(zhèn)化的理解主要有狹義與廣義之分：狹義的城鎮(zhèn)化一般是指人口集中的過(guò)程；但近年來(lái)，更多的學(xué)者偏重于從廣義的角度理解城鎮(zhèn)化，例如，日本的森川洋（1989）認(rèn)為城鎮(zhèn)化反映的內(nèi)容包括城市人口增加、城區(qū)擴(kuò)展，城市景觀、城市社會(huì)及城市生活方式等的形成。

二、四川省金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相關(guān)性的一般理論分析

本部分將通過(guò)四川省的實(shí)例，主要從金融功能觀的角度出發(fā)，對(duì)金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相互作用的機(jī)制進(jìn)行一般性理論分析。

（一）金融功能觀

金融功能觀是美國(guó)金融學(xué)家博迪和莫頓于上世紀(jì)90年代提出的一種全新的分析框架，其含義是指對(duì)金融（產(chǎn)品、活動(dòng)、機(jī)構(gòu)和體系）的分析更應(yīng)集中于功能視角，而非機(jī)構(gòu)視角。

（二）基于金融功能觀的機(jī)制分析

在金融所具有的各項(xiàng)基本功能中，對(duì)城鎮(zhèn)化具有較大支持作用的功能包括跨越時(shí)間和空間轉(zhuǎn)移資源，分散、轉(zhuǎn)移和管理風(fēng)險(xiǎn)，清算與支付結(jié)算等；限于篇幅和時(shí)間所限，這里不在進(jìn)行詳細(xì)闡述。

（三）城鎮(zhèn)化促進(jìn)金融發(fā)展的機(jī)制分析

城鎮(zhèn)化對(duì)金融發(fā)展的促進(jìn)作用主要是指由于城鎮(zhèn)化所帶來(lái)巨大金融需求（包括融資需求、風(fēng)險(xiǎn)管理需求和支付結(jié)算需求等）將“倒逼”金融（產(chǎn)品、活動(dòng)、機(jī)構(gòu)和體系）功能的完善，從而實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展。

三、四川省金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化相關(guān)性的實(shí)證分析

本部分選取了2006～2014年的有關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)四川省金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化的相關(guān)性進(jìn)行實(shí)證分析。本部分的相關(guān)原始數(shù)據(jù)均取自相應(yīng)年份的《四川省統(tǒng)計(jì)年鑒》。

（一）有關(guān)指標(biāo)的選取與計(jì)算

1.金融發(fā)展水平指標(biāo)。常用的金融發(fā)展水平指標(biāo)一般包括金融相關(guān)率（FIR）和貨幣化率。其計(jì)算公式分別為：

FIR=金融資產(chǎn)總量/GDP

其中，金融資產(chǎn)總量=現(xiàn)金+存款+股票和債券市值+保費(fèi)收入

貨幣化率=廣義貨幣供應(yīng)量M2/GDP

由于分析范圍限定在四川省，從而難以取得貨幣存量等有關(guān)數(shù)據(jù)，故本文采用省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的存款余額與保費(fèi)收入之和作為可比的金融資產(chǎn)總量或廣義貨幣供應(yīng)量。故由此確定金融發(fā)展水平指標(biāo)為FD，其計(jì)算公式為：

FD=（存款余額D+保費(fèi)收入I）/GDP

其中，GDP為四川省地區(qū)生產(chǎn)總值

相關(guān)數(shù)據(jù)和計(jì)算結(jié)果如表3-1。

2.城鎮(zhèn)化水平指標(biāo)。本文選取城鎮(zhèn)戶(hù)籍人口比重作為衡量四川省城鎮(zhèn)化水平的指標(biāo)；即以城鎮(zhèn)戶(hù)籍人口的占戶(hù)籍總?cè)丝诘谋戎睾饬砍擎?zhèn)化水平。故可記城鎮(zhèn)化水平指標(biāo)為CI，計(jì)算公式為：

CI=四川省城鎮(zhèn)戶(hù)籍人口總數(shù)/四川省戶(hù)籍總?cè)丝诳倲?shù)

相關(guān)數(shù)據(jù)和計(jì)算結(jié)果如表3-2。

（二）實(shí)證分析方法與過(guò)程

1.分析方法綜述。本文對(duì)FD和CI關(guān)系的分析將采用E-G兩步協(xié)整分析法進(jìn)行：首先，以FD的觀測(cè)值為自變量（X）、CI的觀測(cè)值為因變量（Y）對(duì)FD和CI進(jìn)行一般回歸分析；然后，對(duì)回歸分析的殘差序列以ADF法進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，若其?櫧轎仁奔湫蛄校?則說(shuō)明FD和CI之間存在協(xié)整關(guān)系，對(duì)FD和CI進(jìn)行的回歸分析具備統(tǒng)計(jì)意義和實(shí)際意義，即FD和CI之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的均衡關(guān)系；反之則不存在。實(shí)證分析過(guò)程使用的是Eviews8.0軟件。

2.分析過(guò)程。以FD的觀測(cè)值為自變量（X）、CI的觀測(cè)值為因變量（Y）對(duì)FD和CI進(jìn)行一般回歸分析，得到如下結(jié)果：

對(duì)回歸殘差序列以ADF法進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。可以得到如下結(jié)果，回歸殘差序列將在1.14%的概率水平下接受原假設(shè)――殘差序列存在單位根（即為非平穩(wěn)時(shí)間序列），即其必將在5%的顯著性水平下（95%的置信度下）拒絕原假設(shè)（或者說(shuō)殘差序列拒絕原假設(shè)的概率為98.86%）。故可以認(rèn)為，殘差序列為平穩(wěn)時(shí)間序列，對(duì)FD和CI觀測(cè)值進(jìn)行的回歸分析具備統(tǒng)計(jì)和實(shí)際意義。

從圖3-1、圖3-2和表3-3可以看出，各實(shí)際觀測(cè)點(diǎn)在擬合直線周?chē)芗植迹瑲埐钤谥休S線周?chē)y分布，擬合優(yōu)度較好（R^2較大），擬合直線具有較大的合理性且斜率為正值。由此，可以得知，F(xiàn)D和CI之間存在穩(wěn)定的正向均衡關(guān)系。

（三）實(shí)證分析結(jié)論

由于FD和CI之間存在著穩(wěn)定的正向均衡關(guān)系，故可以實(shí)證得出四川省的金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化之間確實(shí)存在穩(wěn)定的正向相關(guān)性。

四、有關(guān)的政策建議

綜合前文的理論分析和實(shí)證分析結(jié)果可以看出，四川省金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化存在著正向相關(guān)性，且這種相關(guān)性更可能表現(xiàn)為一種金融發(fā)展和城鎮(zhèn)化相互促進(jìn)、相互支持的雙向作用機(jī)制。本文就分析結(jié)果提出以下幾點(diǎn)可能有益的政策建議：

（一）加快金融創(chuàng)新為城鎮(zhèn)化提供有力的資金支持

推動(dòng)和發(fā)展城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目類(lèi)信貸資產(chǎn)證券化、建立區(qū)域性金融資產(chǎn)交易中心，提高相關(guān)資產(chǎn)的流動(dòng)性，鼓勵(lì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更多的向棚戶(hù)區(qū)改造、保障房建設(shè)、公共教育和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目等提供資金支持。

（二）加快金融創(chuàng)新為城鎮(zhèn)化提供有力的風(fēng)險(xiǎn)管理支持

開(kāi)發(fā)創(chuàng)業(yè)失敗保險(xiǎn)、小額信貸保證保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)品種，減少人們創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的后顧之憂(yōu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，作為社會(huì)保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

篇9

論文關(guān)鍵詞：醫(yī)療保障體制改革；公益化 ；市場(chǎng)化

一、醫(yī)療保障體制改革的路徑

在《意見(jiàn)》頒布之際，眾多的學(xué)者專(zhuān)家對(duì)于我國(guó)應(yīng)該如何提供醫(yī)療服務(wù)進(jìn)行了激烈的爭(zhēng)論，一共分為三種方式。一是，國(guó)家主導(dǎo)型，由國(guó)家向社會(huì)成員提供免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)。這是福利型國(guó)家的通用模式。二是，市場(chǎng)主導(dǎo)型，通過(guò)市場(chǎng)向社會(huì)成員提供有償?shù)尼t(yī)療服務(wù)，醫(yī)療服務(wù)作為商品在市場(chǎng)中優(yōu)勝劣汰。這是大部分保險(xiǎn)型國(guó)家的方式。三是，政府——市場(chǎng)主導(dǎo)型，基本醫(yī)療由國(guó)家免費(fèi)提供給公眾，大病醫(yī)療則有市場(chǎng)提供。這種方式將政府和市場(chǎng)結(jié)合起來(lái)，分工合作，體現(xiàn)各自的優(yōu)勢(shì)。政府發(fā)揮其強(qiáng)大的凝聚力和財(cái)力向全體社會(huì)成員提供免費(fèi)的醫(yī)療服務(wù)，市場(chǎng)發(fā)揮其競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制向部分成員提供更高效的醫(yī)療服務(wù)。同樣，醫(yī)療保障體制在改革的過(guò)程中面臨著路徑的選擇。

醫(yī)療保障體制主要包括三個(gè)部分，醫(yī)療救助、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)。其中，醫(yī)療救助由政府供給，而商業(yè)健康保險(xiǎn)作為私人產(chǎn)品有市場(chǎng)運(yùn)作是毋庸置疑的。因此，對(duì)醫(yī)療保障體制的改革一般是集中在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的改革上?？偟膩?lái)說(shuō)，醫(yī)療保障體制改革路徑分為公益化路徑和市場(chǎng)化路徑，主要根據(jù)醫(yī)療保障產(chǎn)品性質(zhì)的界定及政府醫(yī)療保障基金的流向和醫(yī)療服務(wù)的提供方式來(lái)劃分。

（一）醫(yī)療保障體制的公益化路徑

公益化路徑就是指由政府的財(cái)政資金直接補(bǔ)助給醫(yī)療服務(wù)的供給方（即醫(yī)療機(jī)構(gòu)），醫(yī)療服務(wù)作為公共產(chǎn)品（醫(yī)療服務(wù)免費(fèi)或部分免費(fèi)）由醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供給醫(yī)療服務(wù)的需求方，其中所發(fā)生的費(fèi)用由政府承擔(dān)。在這種路徑下，政府既是醫(yī)療保障的保險(xiǎn)人，又是醫(yī)療服務(wù)的提供者，承擔(dān)了包括制訂政策法規(guī)、提供財(cái)政資金和具體的管理服務(wù)等全部責(zé)任。在政府資金充足的前提下，能夠最大程度地公平分配醫(yī)療資源，保障全體社會(huì)成員的基本健康。這種路徑保證了醫(yī)療保障的可得性，即使得需求方能夠買(mǎi)得到醫(yī)療資源，同時(shí)也保證了醫(yī)療保障的可及性。

在公益化路徑下的醫(yī)療保障是一種“家長(zhǎng)式”的保障方式。在建國(guó)初期，我國(guó)實(shí)行的公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度可以說(shuō)是公益化的醫(yī)療保障。政府采用這種路徑很大程度和當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制密切相關(guān)，公有制、按勞分配和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)被認(rèn)為是社會(huì)主義的三大特征，并且公益化的路徑也最大化的實(shí)現(xiàn)了全民公平的思想。

（二）醫(yī)療保障體制的市場(chǎng)化路徑

市場(chǎng)化路徑是指，政府將財(cái)政資金投入到醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)（即醫(yī)院）將醫(yī)療服務(wù)作為私人產(chǎn)品在市場(chǎng)上提供，醫(yī)療服務(wù)的價(jià)格由供需雙方共同決定，受市場(chǎng)規(guī)律的影響，醫(yī)療服務(wù)需求方的醫(yī)療費(fèi)用由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付給醫(yī)院，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付的費(fèi)用來(lái)源于政府資金支出、雇主和個(gè)人繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)金。在這種路徑下，醫(yī)療服務(wù)的需求者也要承擔(dān)一定的費(fèi)用支付，在很大程度上減少了醫(yī)療資源的浪費(fèi)。并且，受到市場(chǎng)機(jī)制約束的醫(yī)院，必然要通過(guò)提供醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量和效率來(lái)吸引更多的醫(yī)療服務(wù)需求方。這種路徑之所以被稱(chēng)之為市場(chǎng)化，主要是因?yàn)獒t(yī)療服務(wù)是按照市場(chǎng)價(jià)格來(lái)提供的。在這種路徑下往往只能保障醫(yī)療保障的可及性，即醫(yī)療保障的購(gòu)買(mǎi)力，醫(yī)療保障的可得性很難得到保障。

我國(guó)是在經(jīng)濟(jì)體制改革之后開(kāi)始嘗試市場(chǎng)化路徑的醫(yī)療保障體制。在此路徑之下，醫(yī)療保障體制由四個(gè)利益體構(gòu)成：政府、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)需求方和醫(yī)療服務(wù)提供方。政府對(duì)醫(yī)療服務(wù)的供求進(jìn)行監(jiān)督、管理，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為“第三方支付”組織，統(tǒng)一管理醫(yī)療保險(xiǎn)基金，并按規(guī)定向提供醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費(fèi)用。

二、醫(yī)療保障體制改革中面臨的困境

（一）政府失靈

完全由政府提供醫(yī)療保障產(chǎn)品存在政府失靈。政府失靈現(xiàn)象主要表現(xiàn)為由于患者無(wú)需支付醫(yī)療費(fèi)用而對(duì)醫(yī)療服務(wù)的過(guò)度需求，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的上漲和醫(yī)療保障資源的浪費(fèi)，增加了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。正是這一弊端，使得我國(guó)公費(fèi)、勞保醫(yī)療制度寸步難行，最終無(wú)疾而終。

（二）醫(yī)療服務(wù)的準(zhǔn)公共性

醫(yī)療保障是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有一定的競(jìng)爭(zhēng)性，所以對(duì)其提供效率有一定的要求。如果完全由政府提供，醫(yī)療機(jī)構(gòu)所獲得的醫(yī)療收入主要來(lái)源于政府撥款補(bǔ)助，從患者身上幾乎得不到費(fèi)用補(bǔ)償，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益的刺激，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)提供效率必然不高，從而延長(zhǎng)了患者的等候時(shí)間，得不到及時(shí)的醫(yī)治，最終導(dǎo)致病情的加重。此外，由于醫(yī)療機(jī)構(gòu)沒(méi)有提高醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的動(dòng)力，阻礙了醫(yī)療技術(shù)的創(chuàng)新和進(jìn)步。

（三）市場(chǎng)配置的優(yōu)勢(shì)

市場(chǎng)配置醫(yī)療資源能夠提高醫(yī)療服務(wù)的提供效率，提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量。市場(chǎng)的價(jià)格機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制能夠很好對(duì)供需雙方發(fā)揮重要的調(diào)節(jié)作用。從價(jià)值規(guī)律中得知，商品的生產(chǎn)者為了獲得超額剩余價(jià)值，必然通過(guò)采用先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)等方式來(lái)提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，使其個(gè)別勞動(dòng)時(shí)間小于社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間，最終導(dǎo)致行業(yè)的必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間的縮短。在醫(yī)療領(lǐng)域中體現(xiàn)為，醫(yī)療保障的供給者不斷提高醫(yī)療保障的供給效率，使得患者能夠更快更好的享有高質(zhì)量的醫(yī)療保障。同時(shí)價(jià)值規(guī)律還會(huì)使得各個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間相互競(jìng)爭(zhēng)，引起醫(yī)療保障資源向效益最好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)流動(dòng)，促進(jìn)了醫(yī)療保障資源的有效利用，使有限的醫(yī)療保障資源能夠被用于滿(mǎn)足人們最迫切的衛(wèi)生健康需要。此外，由于市場(chǎng)中供需規(guī)律的作用，避免了公益化路徑下的過(guò)度需求，間接地抑制了醫(yī)療保障資源濫用的現(xiàn)象，進(jìn)而控制了醫(yī)療保障產(chǎn)品的成本。

因此，只有將市場(chǎng)機(jī)制引入公益化的醫(yī)療保障之中，才能在最大程度上滿(mǎn)足全體社會(huì)成員的醫(yī)療保障可得性，同時(shí)還能提高醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量、供給效率，有效抑制醫(yī)療保障資源的浪費(fèi)。

三、我國(guó)醫(yī)療保障體制改革的路徑選擇

（一）醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公益性

1、我國(guó)醫(yī)療保障改革的目標(biāo)定位在體現(xiàn)社會(huì)福利最大化，醫(yī)療保障從本質(zhì)上是國(guó)民收入再分配，既要為不同收入水平的社會(huì)成員提供公平享有醫(yī)療保障的機(jī)會(huì)，同時(shí)又要考慮到醫(yī)療保障資源的稀缺性和全體社會(huì)成員無(wú)限的醫(yī)療需求之間的矛盾。然而，只有在基本醫(yī)療等到保障的基礎(chǔ)上才能提高整體的保障水平，這就決定了醫(yī)療保障的提供者必須為政府。政府將醫(yī)療保障基金投入到公立機(jī)構(gòu)中，使之在藥費(fèi)診費(fèi)之外等能得到維持其基本運(yùn)轉(zhuǎn)和發(fā)展所需的資金補(bǔ)償。此外，政府還參與到對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)督中，保證公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)平價(jià)低價(jià)的公益本色。

2、從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)看。雖然我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了世人矚目的輝煌成就，經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，但是我國(guó)的人口眾多，2007年末全國(guó)總?cè)丝跒?3.2億人，預(yù)計(jì)到2020年達(dá)到15億。目前，我國(guó)在經(jīng)濟(jì)上不具備足夠的實(shí)力，同時(shí)又沒(méi)有英國(guó)那樣健全的全科醫(yī)師“守門(mén)人”制度，一旦推行全民免費(fèi)醫(yī)療制度，必然對(duì)我國(guó)財(cái)政帶來(lái)巨大壓力。因此，目前我國(guó)只能提供低價(jià)的基本醫(yī)療保障。

（二）市場(chǎng)機(jī)制的引入

將市場(chǎng)機(jī)制引入醫(yī)療保障中，在醫(yī)療機(jī)構(gòu)間形成相互競(jìng)爭(zhēng)，為了追求自身經(jīng)濟(jì)效益最大化，醫(yī)療機(jī)構(gòu)不斷自我改進(jìn)，提高生產(chǎn)效率、提高產(chǎn)品質(zhì)量，使得患者能夠獲得更加低廉優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障產(chǎn)品，間接地抑制了公益化路徑下醫(yī)療保障資源的濫用，進(jìn)而控制了醫(yī)療保障產(chǎn)品的成本，同時(shí)促進(jìn)醫(yī)療技術(shù)的不斷發(fā)展，增進(jìn)整個(gè)社會(huì)的健康水平。

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論文摘要：國(guó)家社會(huì)保障就是指國(guó)家為了穩(wěn)定社會(huì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在國(guó)民面臨疾病、年老、傷殘、遭遇災(zāi)害、失業(yè)等困難時(shí)，給予他們物質(zhì)、金錢(qián)幫助，從而使得國(guó)民的基本物質(zhì)生活需要有了可靠的保障。農(nóng)村社會(huì)保障法就是指在農(nóng)村人民困難時(shí)給予他們以上的物質(zhì)幫助，調(diào)整農(nóng)民的各種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保障他們的基本生活需求。本文通過(guò)對(duì)國(guó)外農(nóng)村社會(huì)保障法律制度進(jìn)行分析研究，探討了我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度所存在的問(wèn)題，從而提出了我國(guó)社會(huì)保障法律制度的發(fā)展方向。

我們國(guó)家的憲法已確定了我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障目前的法律地位，現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村人口是總?cè)丝?0%以上，可是我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)都是處于社會(huì)保障體系的末端，很多社會(huì)保障內(nèi)容都沒(méi)有將農(nóng)民涉及在內(nèi)。而國(guó)外農(nóng)村社會(huì)保障制度的發(fā)展相對(duì)成熟，我們應(yīng)該認(rèn)真分析、借鑒國(guó)外社會(huì)保障制度，從而建立適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村社會(huì)保障體系。

1國(guó)外農(nóng)村社會(huì)保障法律制度

1.1 德國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障法律制度

1957年，德國(guó)頒布了《農(nóng)民老年救濟(jì)法》，標(biāo)志德國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障法律體系的開(kāi)始，隨后一系列的農(nóng)民社會(huì)保障制度接踵而出，德國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障法律體系發(fā)展得相當(dāng)成熟。德國(guó)農(nóng)村社保的具體內(nèi)容是:(1)農(nóng)村社會(huì)保障對(duì)象。農(nóng)村社會(huì)保障的法定投保人僅限于農(nóng)場(chǎng)主和他們的配偶以及一起勞作的家屬，而那些農(nóng)業(yè)企業(yè)里面的雇員則不在保障的范疇，他們應(yīng)享有普通工人的相關(guān)保障。(2)農(nóng)村社會(huì)保障的資金來(lái)源。在德國(guó)，農(nóng)村社保體系一般采取現(xiàn)收現(xiàn)付制度，資金來(lái)自政府補(bǔ)貼或者農(nóng)民繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。但德國(guó)社會(huì)保障法另有規(guī)定，在農(nóng)民繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不足時(shí)國(guó)家予以補(bǔ)足。(3)農(nóng)村社會(huì)保障下農(nóng)民所享有的條件。農(nóng)民享受社保必須達(dá)到三個(gè)要求:首先，社保金的繳納要求農(nóng)場(chǎng)主上繳農(nóng)業(yè)企業(yè);其次，對(duì)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)中，參保人的投保年限應(yīng)在15年以上;最后，關(guān)于享受養(yǎng)老保險(xiǎn)，其年齡必須在65周歲以上，并且退休。(4)農(nóng)村社會(huì)保障的管理機(jī)構(gòu)。德國(guó)政府部門(mén)對(duì)農(nóng)村社保進(jìn)行統(tǒng)一立法和監(jiān)管。農(nóng)村社保辦負(fù)責(zé)具體事宜的執(zhí)行。德國(guó)現(xiàn)有幾十家農(nóng)村社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，它們已經(jīng)建立了農(nóng)村社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)總聯(lián)合會(huì)。聯(lián)合會(huì)對(duì)農(nóng)村社保事宜進(jìn)行全方位的監(jiān)督和管理，同時(shí)也受到政府的監(jiān)督和管理。

1.2 日本農(nóng)村社會(huì)保障法律制度

1938年，日本制定了包括農(nóng)民農(nóng)村在內(nèi)的《國(guó)民健康保險(xiǎn)法》，其后，日本針對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的建立，先后制定了《國(guó)民養(yǎng)老金法》、《農(nóng)民養(yǎng)老基金法》等制度。日本農(nóng)村社會(huì)保障制度最普遍、最重要的也就是這個(gè)《國(guó)民養(yǎng)老金法》，下面介紹它的內(nèi)容。(1)日本農(nóng)村社會(huì)保障制度的對(duì)象?！秶?guó)民養(yǎng)老金法》規(guī)定了日本國(guó)民在大于20歲小于60歲的農(nóng)民必須接受養(yǎng)老保險(xiǎn)。(2)日本農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額規(guī)定。日本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保者必須繳納1.34萬(wàn)日元/月，保金繳納困難者可以提交申請(qǐng)免繳，但退休后的養(yǎng)老保險(xiǎn)金僅僅只有他人的1/3。①

其后，日本以養(yǎng)老保險(xiǎn)為支柱的農(nóng)村社會(huì)保障體系初步建立并開(kāi)始得到迅速普及。到了1971年日本出臺(tái)了《農(nóng)民養(yǎng)老基金法》，對(duì)以前的《國(guó)民養(yǎng)老金法》進(jìn)行了修訂，本法規(guī)定，凡在20歲以上，年農(nóng)業(yè)收入沒(méi)達(dá)到900萬(wàn)日元的必須參與養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)在投保人65歲后，投保人不但可以得到“農(nóng)民老齡養(yǎng)老金”，而且可以獲得“特別附加養(yǎng)老金”，這是政府的特別補(bǔ)助。

1.3 國(guó)際組織對(duì)于農(nóng)村社會(huì)保障的規(guī)定

(1)聯(lián)合國(guó)對(duì)于農(nóng)村社會(huì)保障的規(guī)定。聯(lián)合國(guó)對(duì)于農(nóng)村社會(huì)保障的相關(guān)規(guī)定可以追溯于《世界人權(quán)宣言》和《經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利國(guó)際公約》。相關(guān)規(guī)定有，“人作為社會(huì)一員，有權(quán)享受社會(huì)保障并有權(quán)享受個(gè)人尊嚴(yán)及人格自由發(fā)展所必須的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及文化等各種權(quán)利的實(shí)現(xiàn)”(《世界人權(quán)宣言》第二十二條)。“人人有權(quán)享受其本人及其家庭健康所需的生活，舉凡衣、食、住、醫(yī)藥及必需的社會(huì)服務(wù)均應(yīng)包括在內(nèi)”(《世界人權(quán)宣言》第二十五條)?！氨竟s締約各國(guó)承認(rèn)人人有權(quán)享受社會(huì)保障，包括社會(huì)保險(xiǎn)”(《經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利國(guó)際公約》第九條)?！氨竟s締約各國(guó)承認(rèn)人人有權(quán)享有能達(dá)到的最高的體質(zhì)和心理健康的標(biāo)準(zhǔn)”(《經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化權(quán)利國(guó)際公約》第十二條)。②以上所有條款都強(qiáng)調(diào)社會(huì)保障權(quán)，要求世界上所有人都享受，包括農(nóng)民。

(2)國(guó)際勞工組織對(duì)于農(nóng)村社會(huì)保障的規(guī)定。國(guó)際勞工組織對(duì)于農(nóng)村社保的規(guī)定可以追溯到《農(nóng)業(yè)工人傷害賠償公約》(1921年)、《農(nóng)業(yè)工人疾病保險(xiǎn)公約》(1927年)、《農(nóng)業(yè)工人殘疾保險(xiǎn)公約》(1933年)、《農(nóng)業(yè)工人死亡保險(xiǎn)公約》(1933年)、《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》(1952年)等。它們規(guī)定了各國(guó)在進(jìn)行社會(huì)各種保障活動(dòng)時(shí)都應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的所有勞動(dòng)者。其中，《社會(huì)保障最低標(biāo)準(zhǔn)公約》提出了世界各國(guó)的社會(huì)保障應(yīng)遵守的最低要求，積極推動(dòng)了社會(huì)保障在世界范圍內(nèi)的普及。③

2 國(guó)外農(nóng)村社保視角下我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度的發(fā)展

很長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村和城市都實(shí)行區(qū)別對(duì)待，在社會(huì)保障方面也一樣，出現(xiàn)了“城鄉(xiāng)二元制”的(下轉(zhuǎn)第177頁(yè))(上接第123頁(yè))情況，從而使得農(nóng)村社保出現(xiàn)了許多問(wèn)題，比如:立法相對(duì)滯后，法律不健全;社會(huì)保障法所適用的范圍非常窄;缺乏相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制等等。借鑒國(guó)外農(nóng)村社保的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)農(nóng)村社保制度應(yīng)該有著新的發(fā)展。

2.1 農(nóng)村社保程度應(yīng)該跟我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)

分析以上國(guó)外的農(nóng)村社保經(jīng)驗(yàn)，我們就可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村社保的發(fā)展應(yīng)該跟本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r緊密相關(guān)。國(guó)家的社會(huì)保障實(shí)力直接來(lái)源于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，它跟國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有著一定依存關(guān)系，國(guó)家的社會(huì)保障開(kāi)支受到經(jīng)濟(jì)條件的制約，它必須控制在本國(guó)經(jīng)濟(jì)可接受的范圍之內(nèi)。支出過(guò)大勢(shì)必會(huì)影響國(guó)家社?；鸬姆e累，從而會(huì)削弱社會(huì)投資積極性，最終將拖累本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。但是，如果社保過(guò)低將不能滿(mǎn)足人民的基本生活需求，會(huì)影響人民的生活水平。因此，我國(guó)農(nóng)村社保制度必須與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相協(xié)調(diào)、相適應(yīng)。

2.2 農(nóng)村社保體系應(yīng)該發(fā)揮政府的職能作用

德國(guó)和日本在農(nóng)村社保上都設(shè)制了統(tǒng)一的社保機(jī)構(gòu)，其中德國(guó)還設(shè)置了農(nóng)村社保監(jiān)管聯(lián)合會(huì)，這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但可以對(duì)農(nóng)村社保進(jìn)行監(jiān)管，而且還能統(tǒng)籌安排社保資金，有效地解決了不公平現(xiàn)象。國(guó)外這些經(jīng)驗(yàn)告訴我們，農(nóng)村社保都是非盈利的，社會(huì)保障應(yīng)該是一種公共物品，國(guó)家政府除了想法設(shè)法為農(nóng)民增收之外，還要提供相應(yīng)的資金保障，同時(shí)還要對(duì)農(nóng)村社保進(jìn)行有效的監(jiān)管。所以，我國(guó)應(yīng)該積極全面的加快農(nóng)村社保監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，加大政府在農(nóng)村社保中的職能作用，從而確保農(nóng)村社保制度的全面實(shí)施。

2.3 農(nóng)村杜保機(jī)制應(yīng)該有所側(cè)重

德國(guó)和日本的農(nóng)村社會(huì)保障制度告訴我們，一個(gè)完善的農(nóng)村社會(huì)保障制度都是有所側(cè)重的，德國(guó)和日本都著重強(qiáng)調(diào)農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)。所以，設(shè)立農(nóng)村社保，應(yīng)該采取一定社保項(xiàng)目順序，循序而進(jìn)但這些都必須依據(jù)本國(guó)的國(guó)情。在我國(guó)，農(nóng)民面臨的最大問(wèn)題是生活水平低下、看病難、老齡化嚴(yán)重等。所以，我國(guó)農(nóng)村社保制度應(yīng)該著重優(yōu)先建立這些方面的保障機(jī)制，必須建立一個(gè)以農(nóng)民基本生活保障為基礎(chǔ)、以農(nóng)民醫(yī)療保障為重點(diǎn)、以農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)為中心、其他社會(huì)保障項(xiàng)目為輔助的社會(huì)保障制度體系。從而保證我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度以人為本，以民為中心。

3 結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度還處于試行階段，并不成熟，而國(guó)外的農(nóng)村社會(huì)保障制度已經(jīng)經(jīng)歷過(guò)數(shù)十年甚至上百年的歷史，相對(duì)成熟，因此我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度的建立和完善必須借鑒國(guó)外先進(jìn)的農(nóng)村社會(huì)保障法律制度，但同時(shí)也必須結(jié)合本國(guó)的國(guó)情，適合本國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，符合本國(guó)農(nóng)民的真實(shí)意愿。

注釋?zhuān)?/p>

①應(yīng)永勝.從德國(guó)和日本的經(jīng)驗(yàn)談我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療保障法律制度的完善[J].福建商業(yè)高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào)，2009(3).

②楊團(tuán)，孫炳耀.資產(chǎn)社會(huì)政策與中國(guó)社會(huì)保障體系重構(gòu)[J].江蘇社會(huì)科學(xué)，2005(2).

③林嘉.社會(huì)保障法的理念、實(shí)踐與創(chuàng)新[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社，2002.

參考文獻(xiàn)

[1]劉翠霄.天大的事——中國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障制度研究[M]，北京:法律出版社，2006.