導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)金融改革論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1保險(xiǎn)在推動(dòng)農(nóng)村金融改革中的作用

1.1健全農(nóng)村金融組織體系

保險(xiǎn)公司可以依靠現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)覆蓋優(yōu)勢(shì)，通過建立農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和支持地方金融組織創(chuàng)新，為健全農(nóng)村金融服務(wù)體系作出貢獻(xiàn)。一是健全農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。通過引導(dǎo)保險(xiǎn)公司將機(jī)構(gòu)延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)、推廣駐村保險(xiǎn)服務(wù)員制度，大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)中介服務(wù)渠道。同時(shí)可以探索成立地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)村保險(xiǎn)互助合作組織等措施，進(jìn)一步完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系，解決農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)主體較少、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題。二是通過加強(qiáng)與農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，聯(lián)合成立一站式金融服務(wù)場(chǎng)所，為農(nóng)民提供方便快捷的服務(wù)。三是支持地方金融機(jī)構(gòu)改革與創(chuàng)新。通過參股等方式積極參與地方金融機(jī)構(gòu)改革;發(fā)揮保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防范、人員培訓(xùn)、信息技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，支持村鎮(zhèn)銀行運(yùn)作試點(diǎn)。

1.2創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置

保險(xiǎn)公司可以進(jìn)一步發(fā)揮自身的金融職能，著力解決農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足的問題。一是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。通過創(chuàng)新大宗農(nóng)產(chǎn)品、特色農(nóng)產(chǎn)品、高附加值農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)等提供風(fēng)險(xiǎn)管理與轉(zhuǎn)移服務(wù)，為農(nóng)產(chǎn)品出口提供信用保險(xiǎn)的融資服務(wù)。二是完善農(nóng)村金融產(chǎn)品體系與服務(wù)形式，滿足農(nóng)民保障與理財(cái)需求。開發(fā)面向“三農(nóng)”的人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等產(chǎn)品，為農(nóng)民的生產(chǎn)生活提供可靠保障;穩(wěn)步發(fā)展理財(cái)類保險(xiǎn)，為農(nóng)村閑置資金提供保值增值服務(wù);發(fā)揮駐村保險(xiǎn)營(yíng)銷員的作用;為農(nóng)民提供金融咨詢服務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)是體制機(jī)制改革和對(duì)外開放都比較早的金融行業(yè)，在市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資理財(cái)?shù)确矫婢哂幸欢ǖ膬?yōu)勢(shì)，可以在優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源等方面發(fā)揮積極作用。一是降低農(nóng)村金融運(yùn)行成本。推動(dòng)農(nóng)村金融資源的整合，探索建立保險(xiǎn)與信貸等金融機(jī)構(gòu)之間業(yè)務(wù)交叉模式，以達(dá)到節(jié)約運(yùn)行成本、提高金融機(jī)構(gòu)收益的目的。二是合理引導(dǎo)民間資金流向。發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向作用，引導(dǎo)民間資金向符合政策方向的領(lǐng)域流動(dòng);指導(dǎo)農(nóng)民將閑散資金按照合理的比例，投向保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、證券等金融渠道。

1.3加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制，推動(dòng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

保險(xiǎn)公司可以通過推動(dòng)農(nóng)村信用、法制、政策和社會(huì)等環(huán)境建設(shè)，為農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。一是推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。落實(shí)農(nóng)村精神文明建設(shè)要求，加大對(duì)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民的信用教育與宣傳，提高其誠(chéng)信意識(shí)。在保險(xiǎn)公司內(nèi)部逐步建立農(nóng)村信用檔案，及時(shí)記錄相關(guān)企業(yè)和個(gè)人的騙保騙賠、違法犯罪等信息，條件成熟時(shí)可與銀行信貸征信體系對(duì)接。區(qū)別涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況，給予不同的服務(wù)待遇。二是爭(zhēng)取有利于金融發(fā)展的支持政策。加強(qiáng)與縣、鄉(xiāng)政府及有關(guān)部門的協(xié)調(diào)，提高政府機(jī)構(gòu)對(duì)金融工作的認(rèn)識(shí)，促成出臺(tái)相關(guān)扶持政策，協(xié)助解決影響農(nóng)村金融發(fā)展的突出問題。三是擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中的影響降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與信貸機(jī)構(gòu)之間的合作，建立信息共享平臺(tái)，推動(dòng)解決信貸雙方的信息不對(duì)稱和不良貸款問題，促進(jìn)農(nóng)村小額貸款的安全發(fā)放。四是通過推廣貸款人的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、為貸款項(xiàng)目提供配套風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，以及與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)合作，適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為解決農(nóng)村“貸款難”問題創(chuàng)造條件。

2金融發(fā)展理論最新進(jìn)展及對(duì)保險(xiǎn)在金融改革

和發(fā)展中發(fā)揮作用的啟示當(dāng)前保險(xiǎn)在農(nóng)村金融改革中發(fā)揮的作用仍存在以下不足:①目前農(nóng)村金融改革與市場(chǎng)化仍有一定差距;②保險(xiǎn)對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)主體貸款成功的作用仍較小，現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，貸款成功更多取決于資本、資歷甚至關(guān)系;③政府對(duì)于保險(xiǎn)在金融改革中發(fā)揮的作用的認(rèn)識(shí)仍有不足。依據(jù)Schumpeter的創(chuàng)新理論，創(chuàng)新應(yīng)成為新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)理論中的核心變量。在“三農(nóng)”領(lǐng)域，支持“三農(nóng)”應(yīng)明確界定為:以市場(chǎng)化的方式支持三農(nóng)領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)新，方能對(duì)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村發(fā)展形成持續(xù)有效的支撐，如生產(chǎn)方式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新等，這些又直接或間接依賴于農(nóng)村金融的支持和發(fā)展。保險(xiǎn)公司依靠其自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，尤其是企業(yè)家精神，在新農(nóng)村建設(shè)中起著不可忽視的作用。①保險(xiǎn)是合理配置農(nóng)村金融資源的重要渠道。在后稅費(fèi)時(shí)代，農(nóng)村基層組織與農(nóng)民的直接聯(lián)系相對(duì)減少，農(nóng)村融資渠道轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)及銀行機(jī)構(gòu)。相較而言，保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)覆蓋優(yōu)勢(shì)更明顯，農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和支持地方金融組織創(chuàng)新，為健全農(nóng)村金融服務(wù)體系做出貢獻(xiàn)。同時(shí)保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的市場(chǎng)信息收集和把握能力，更加懂得運(yùn)用現(xiàn)有的農(nóng)村有限資源創(chuàng)造更大的市場(chǎng)價(jià)值。②保險(xiǎn)是保障調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的主導(dǎo)力量。保險(xiǎn)公司擁有經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)等方面的資源優(yōu)勢(shì)，處于外部市場(chǎng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互動(dòng)之節(jié)點(diǎn)上。他們頭腦靈活，觀念前衛(wèi)，在之前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中擁有大量農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)，熟悉市場(chǎng)行情，對(duì)市場(chǎng)信息敏感，有一定的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的預(yù)見性，知道產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與方式;同時(shí)，保險(xiǎn)公司利用信息資源優(yōu)勢(shì)不斷與市場(chǎng)磨合，以市場(chǎng)為導(dǎo)向創(chuàng)新推出合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以很大程度上緩解結(jié)構(gòu)調(diào)整的盲目性帶來的損失。以上分析說明，從現(xiàn)階段中國(guó)的狀況來看，如果農(nóng)村金融發(fā)展著眼于向具有企業(yè)家精神并且在農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新中具有比較優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司提供支持，則將有利于提高中國(guó)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的完善。

3結(jié)論與政策建議

本文基于農(nóng)村金融改革發(fā)展和企業(yè)家精神的理論視角，重新審視和反思我國(guó)的農(nóng)村金融改革實(shí)踐，并運(yùn)用該理論框架實(shí)證檢驗(yàn)了中國(guó)農(nóng)村金融改革對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的作用。本文研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有農(nóng)村改革在不斷推進(jìn)的同時(shí)仍需改進(jìn)，由于忽略了對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)核心功能的討論，特別是放大了農(nóng)村金融的功能而帶來扭曲?；谧钚碌慕鹑诎l(fā)展理論，我們提出應(yīng)該在農(nóng)村金融改革的過程中，重視對(duì)保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)家精神的發(fā)展，最終在提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率的同時(shí)更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具體到中國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)作用檢驗(yàn)顯示:近幾年來的農(nóng)村金融改革對(duì)保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)家精神發(fā)展的影響仍有限，保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新行為仍需得到更多的財(cái)政及金融支持，據(jù)此本文提出如下政策建議:

3.1完善差異化補(bǔ)貼政策，發(fā)揮保險(xiǎn)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)作用

各級(jí)財(cái)政還要進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的支持力度，推動(dòng)建立適度多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。對(duì)于大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，要重點(diǎn)加大支持力度，健全大宗農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障體系，結(jié)合實(shí)際逐步提高保障水平，促進(jìn)及時(shí)恢復(fù)再生產(chǎn)。對(duì)于特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，通過多種方式支持其發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。中央財(cái)政將根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)精神、財(cái)力狀況和地方開展情況等，選擇部分關(guān)系國(guó)計(jì)民生、符合國(guó)家戰(zhàn)略、具備可行條件的險(xiǎn)種，如漁業(yè)保險(xiǎn)等，研究相關(guān)的支持政策并開展試點(diǎn)。

3.2保險(xiǎn)公司要不斷開拓創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多元化服務(wù)

推進(jìn)產(chǎn)品多樣化，不僅要繼續(xù)認(rèn)真做好大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，還應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，因地制宜地研發(fā)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。探索保障多層次，結(jié)合農(nóng)戶需求與農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，通過附加險(xiǎn)等多種方式，提供多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障。開發(fā)符合農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織等需求的保險(xiǎn)條款。同時(shí)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款的通俗化，以便于農(nóng)戶理解和工作開展。還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融協(xié)同性。拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)涵和外延，積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保等農(nóng)村金融手段的結(jié)合與創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持。

3.3完善相關(guān)配套制度政策，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展

一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系制度。建議有關(guān)部門結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐和基層工作需要，落實(shí)中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)精神。同時(shí)，從財(cái)務(wù)管理角度，進(jìn)一步規(guī)范基層服務(wù)體系的發(fā)展。二是研究推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制化建設(shè)?？紤]到基層服務(wù)體系制度、漁業(yè)互保協(xié)會(huì)法律定位等問題，均不同程度地反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法制建設(shè)的必要性，建議結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、政策等特殊性，進(jìn)一步推動(dòng)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例等法律法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則、政策支持、各方權(quán)責(zé)利關(guān)系等作出規(guī)定。

4結(jié)語(yǔ)

為了創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中給予政策支持，為農(nóng)民企業(yè)家提供良好的環(huán)境;支持、鼓勵(lì)德才兼?zhèn)涞霓r(nóng)民企業(yè)家參與基層行政管理，提供良好的政治環(huán)境;創(chuàng)造良好的社會(huì)輿論環(huán)境，形成崇尚先進(jìn)與進(jìn)步的精英文化氛圍，培育大批的現(xiàn)代農(nóng)民企業(yè)家，充分發(fā)揮其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的積極作用。

作者：楊睿單位：武漢大學(xué)