導(dǎo)語：如何才能寫好一篇大學(xué)生金融投資，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

在調(diào)查方法上，根據(jù)西南大學(xué)學(xué)生分布的特點(diǎn)，本次調(diào)研綜合采用了分層抽樣、分組抽樣、隨機(jī)抽樣等抽樣方法。涉及文史類、理工類、商科類專業(yè)的同學(xué)，共發(fā)放200份問卷，其中有效問卷194份，問卷有效率為97%。調(diào)查問卷采用客觀題單選和多選的方式提問，主要包括大學(xué)生基本情況、生活費(fèi)的來源及去向、金融投資現(xiàn)狀、可能的影響因素等多方面的內(nèi)容，從不同角度反映了大學(xué)生的金融投資行為。

二、結(jié)果與分析

1、大學(xué)生金融投資基本情況（1）樣本總體情況。在參與調(diào)查的194人中，只有41人（21.13%）投資了金融產(chǎn)品，而有153人（78.87%）沒有進(jìn)行相應(yīng)的投資。（2）未投資金融產(chǎn)品原因。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，對金融產(chǎn)品不了解是西大學(xué)生未進(jìn)行金融產(chǎn)品投資的最為重要的原因，占比約63.33%。其次是資金不足，34%的人認(rèn)為資金不足是其未進(jìn)行投資的原因，有超過59.79%的西大學(xué)生目前可支配存款余額低于3000元。金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)對于他們是否進(jìn)行投資的影響并不大，僅分別有9.33%、12%的學(xué)生選擇此項(xiàng)。另外，在未進(jìn)行投資的學(xué)生中，55.33%的學(xué)生有投資的意愿，可以發(fā)現(xiàn)大學(xué)生有很強(qiáng)的金融投資意愿，但受各種客觀因素影響未能采取實(shí)際行動。（3）投資原因。在投資金融產(chǎn)品的大學(xué)生當(dāng)中有超過52.08%的人屬于接觸過金融產(chǎn)品的宣傳，想自己進(jìn)行一些嘗試的，也不乏擁有部分專業(yè)知識的大學(xué)生（27%），可以運(yùn)用自己的專業(yè)知識賺錢，但真正熟練掌握專業(yè)知識與技巧的人最少，只有約4.17%，還有6.25%由于其他原因的，例如閑錢隨意投資，看中其高收益，同時(shí)，仍有10.41%的大學(xué)生并無明確目的來投資金融產(chǎn)品，只是跟風(fēng)行動。（4）投資品種類。參與基金投資的人數(shù)最多，占投資金融產(chǎn)品人數(shù)的73.17%，且基金的投資中，投資貨幣基金的人數(shù)占比最大為75.61%，反映出貨幣基金在大學(xué)生中普及程度較高。投資股票的人數(shù)占投資有投資金融產(chǎn)品的比重也較大為24.39%，仍然有一部分大學(xué)生熱衷于高風(fēng)險(xiǎn)投資。由于大學(xué)生的保險(xiǎn)意識低，銀行理財(cái)產(chǎn)品投資門檻相對較高，投資保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品人數(shù)較少。投資外匯的僅一人，無人參與債券投資。

2、大學(xué)生金融投資情況影響因素分析（1）研究方法。本文采用二元logistic回歸。Logistic模型是經(jīng)濟(jì)學(xué)中被廣泛用于研究行為主體的選擇過程的一類計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型。許多不同因素的共同作用會導(dǎo)致一種行為結(jié)果的產(chǎn)生，而logistic回歸分析模型是一種分析個體決策行為并廣泛應(yīng)用于影響因素分析的理想模型。logistic回歸屬于概率型非線性回歸，假設(shè)在自變量的作用下，某社會現(xiàn)象的發(fā)生概率為P(0≤P≤1)，發(fā)生概率與不發(fā)生概率之比為P/(1-P)，則logistic回歸模型為。（2）被解釋變量：投資（1）/未投資（0）（3）假設(shè)：大學(xué)生是否進(jìn)行金融投資取決于年級、地區(qū)、專業(yè)、性別、戶籍類型、家庭理財(cái)情況、收入主要來源。以上因素共同作用決定了大學(xué)生的金融投資行為。（4）根據(jù)以上假設(shè)設(shè)定自變量①年級。2011級與研一的大學(xué)生參與金融投資的比例最高，分別為28.03%和23.08%，2010級的參與率為20.59%，2012級的參與率較之降低為16.36%，而2013級參與度最低，僅為6.67%。隨著年級提高，知識積累，對金融知識了解加深；一部分大學(xué)生開始有獨(dú)立收入，對理財(cái)需求提高，開始嘗試金融投資的人也更多。②專業(yè)。文科和工科專業(yè)的大學(xué)生中參與金融投資的比例相當(dāng)，分別為16.67%和12.09%，而商科專業(yè)的大學(xué)生的參與率高達(dá)44.12%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過文科和工科專業(yè)。③地區(qū)。來自東部地區(qū)的大學(xué)生金融投資參與率最高，為28.57%，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)大學(xué)生的參與率最低，僅14.56%。東中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較西部發(fā)達(dá)，金融投資氛圍更濃，投資意愿更強(qiáng)，參與度更高。④性別。女性樣本中金融投資參與率16.95%，而男性的參與率為26.32%，遠(yuǎn)高于女性。⑤可支配存款余額?？芍浯婵钣囝~3000元以下的樣本大學(xué)生金融投資參與率最低，僅為10.34%，隨著可支配存款余額增多金融投資參與率也隨之提高，當(dāng)可支配存款余額達(dá)到8000以上，樣本大學(xué)生的投資參與率達(dá)到75%?？芍浯婵钣囝~越多意味著可用于投資的資金越多，投資理財(cái)?shù)男枨蟾蟆＂藜彝ダ碡?cái)狀況。家庭成員無金融投資經(jīng)歷的大學(xué)生金融投資參與率10.22%，遠(yuǎn)低于家庭成員有金融投資經(jīng)歷的45.61%。家庭成員進(jìn)行過金融投資的大學(xué)生對投資知識的了解多于相似條件下家庭成員未進(jìn)行過金融投資的大學(xué)生，其投資動機(jī)更強(qiáng)。家庭成員的示范效應(yīng)也會提高大學(xué)生的金融投資率。⑦收入主要來源。收入主要來源于親人提供和獎、助學(xué)金的樣本金融投資參與率最低，分別為15.63%和18.80%，勤工儉學(xué)的參與率為較高的30.77%，而來源于其他渠道的遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他方式，達(dá)66.67%，其中可能包括投資收入、課外收入等等。⑧月支出。月支出<600，其金融投資參與率為0最低，隨著月支出提高金融投資參與率也隨之提高，當(dāng)月支出>2000時(shí)，所有樣本都參與了金融投資。⑨月網(wǎng)購支出。金融投資參與率基本上滿足與與網(wǎng)購支出同向變動，月支出小于100時(shí)為16.87%，500元到800元為100%，而當(dāng)超過800時(shí)，參與率降到50%。由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品與網(wǎng)上購物支付賬戶的連接，網(wǎng)購提高了大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融投資的關(guān)注，成為大學(xué)生進(jìn)行金融投資的助推器。變量處理：將年級、地區(qū)、專業(yè)、性別、戶籍類型、家庭理財(cái)情況、收入主要來源設(shè)為啞變量，其中年級、地區(qū)、專業(yè)、收入主要來源為多分類無序變量，因此引入需要亞元變量，見表4，變量可支配存款余額、月支出、月網(wǎng)購支出為多分類有序變量，可將其直接引入模型，無需引入亞元變量。（5）自變量相關(guān)性分析。通過變量的自相關(guān)性矩陣可以看出（圖略），僅家庭成員投資理財(cái)情況與戶籍所在地（農(nóng)村/城市）之間的相關(guān)系數(shù)絕對值大于0.4，其他均小于0.4，自變量之間不存在嚴(yán)重多重共線。（6）回歸模型模型解釋：P表示進(jìn)行金融投資概率，p/(1-p)表示大學(xué)生進(jìn)行金融投資與未進(jìn)行金融投資的概率之比。二元logistic的系數(shù)說明的是，在控制其他變量不變的情況下，某一自變量以單位的變化對某一類別相對參照類的對數(shù)發(fā)生比的影響，為誤差項(xiàng)。用stata計(jì)算可得到如下計(jì)算結(jié)果。（7）回歸結(jié)果①將所有解釋變量加入回歸模型回歸結(jié)果分析：模型進(jìn)行似然比檢驗(yàn)的卡方值為75.79，Prob>chi2=0.0000，在95%的置信水平下回歸模型顯著。

在95%的置信水平下，自變量專業(yè)、性別、家庭理財(cái)情況、月支出對個人投資金融產(chǎn)品情況有顯著影響，而年級、省份、地區(qū)、資金主要來源、月網(wǎng)購支出對投資金融產(chǎn)品情況無顯著影響。②逐步回歸（后退法）逐步去除不顯著變量后的回歸結(jié)果：結(jié)果分析：模型的卡方值為67.93，Prob>chi2=0.0000，在95%的置信水平下回歸模型顯著。在95%的置信水平下，自變量中，年級（研一）、專業(yè)、性別、家庭理財(cái)情況、可支配存款余額、月支出對個人投資金融產(chǎn)品情況有顯著影響，作用方向與假設(shè)吻合。研一的被調(diào)查者投資金融產(chǎn)品發(fā)生比約為2013級的6倍（=6.04）。由于研一大學(xué)生知識儲備較本科大學(xué)生更多，有投資經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生相比2013級更多，因此投資金融產(chǎn)品的比例更大。文科類、工科類大學(xué)生投資金融產(chǎn)品的發(fā)生比分別為商科類大學(xué)生的27%和22%，商科大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識比其他專業(yè)的大學(xué)生更豐富，投資技能更強(qiáng)，投資意愿和投資觀念也更強(qiáng)，因此金融投資發(fā)生比遠(yuǎn)高于工科和文科生。女性金融投資發(fā)生比為男性的32%(=0.32)。樣本中有19%的男性屬于風(fēng)險(xiǎn)愛好者，而女性中僅4%屬于風(fēng)險(xiǎn)愛好者，男性的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度遠(yuǎn)高于女性，而金融投資尤其是股票外匯投資風(fēng)險(xiǎn)大，大學(xué)生中更愿意冒風(fēng)險(xiǎn)的男性也更愿意參與金融投資。家庭成員未投資過金融產(chǎn)品的大學(xué)生投資金融產(chǎn)品的發(fā)生比遠(yuǎn)小于家庭成員投資過金融產(chǎn)品的大學(xué)生的投資發(fā)生比，僅為其0.175倍。月支出、可支配存款余額均與金融投資比例正相關(guān)?？芍溆囝~的發(fā)生比為1.843，可支配存款余額每提高一個等級，投資率將變?yōu)樵瓉淼?.843倍；月支出發(fā)生比為2.515，月支出提高一個等級將使投資率增加1.5倍，說明月支出對大學(xué)生是否進(jìn)行金融投資作用程度遠(yuǎn)大于可支配余額。

除研一外的其他年級學(xué)生與2013級相比，投資金融產(chǎn)品的比例并沒有顯著提高，本科階段的是基礎(chǔ)知識學(xué)習(xí)階段，大學(xué)生對金融市場的了解并沒有顯著差異，而研究生學(xué)習(xí)的知識無論從廣度還是深度上來說都有明顯提高，因此，金融投資比例在本科階段并沒有明顯差異，而研究生的投資比例遠(yuǎn)大于剛進(jìn)校的大一學(xué)生。大學(xué)生是來自農(nóng)村還是城市對是否參與金融投資也沒有顯著影響，另外，來自東部和中部的大學(xué)生與來自西部地區(qū)大學(xué)生相比其投資比例并沒有顯著提高。其原因可能是大學(xué)生主要以學(xué)校作為認(rèn)識金融投資的渠道，接受同樣的教育，投資信息也主要通過學(xué)校宣傳、校園模擬投資活動以及同學(xué)間的交流投資經(jīng)驗(yàn)等方式獲得，與生源地并無太大關(guān)系。收入主要來源于勤工儉學(xué)、獎助學(xué)金和其他的大學(xué)生與收入主要來源于親人提供的大學(xué)生相比其投資參與率也并沒有顯著提高。由于大學(xué)生通過勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金所得收入甚微，其他收入不穩(wěn)定，因此，這些獨(dú)立、額外收入并不會顯著提高大學(xué)生的金融投資參與率。最后，網(wǎng)購支出也并沒有對大學(xué)生金融投資參與率產(chǎn)生假設(shè)中的顯著正相關(guān)關(guān)系。隨著科技進(jìn)步，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬更加方便、快捷、安全，互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬的普及使得那些即使是較少進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)的大學(xué)生也愿意使用通過快捷安全的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬技術(shù)購買金融產(chǎn)品。雖然各種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)寶興起于網(wǎng)上消費(fèi)支付業(yè)務(wù)，但其已經(jīng)以極快的速度在大學(xué)生普及開來。

三、小結(jié)與討論

篇2

時(shí)代飛速發(fā)展，知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代對復(fù)合型人才的需求日益增多，在此形勢下，面對社會和市場對人才日益更新的要求，高校對當(dāng)代大學(xué)生的培養(yǎng)模式應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展而不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新。為了探究大學(xué)生所需金融知識，推進(jìn)大學(xué)生的理財(cái)教育，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院科研小組面向省內(nèi)外高校進(jìn)行了“大學(xué)生所需金融知識”問卷調(diào)查。本次調(diào)查針對大學(xué)生金融知識的需求，調(diào)查了有關(guān)股票證券、創(chuàng)業(yè)貸款、助學(xué)貸款、學(xué)生信用卡、留學(xué)貸款等方面金融知識的需求情況；本次調(diào)查的目的是通過調(diào)研大學(xué)生對金融知識的需求，推進(jìn)現(xiàn)有高校金融理財(cái)教育，并提出相關(guān)建議。

本次調(diào)查問卷共計(jì)500份，主要針對省內(nèi)外72所高校大學(xué)生進(jìn)行隨機(jī)抽樣調(diào)查，收回問卷共計(jì)478份，有效問卷420份（其中河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)173份，省內(nèi)外其他院校247份），無效問卷38份，空白問卷20份，問卷有效率為87.87%。

一、大學(xué)生金融知識需求現(xiàn)狀

（一）不同性別、專業(yè)和年級的大學(xué)生對金融知識的需求情況

本次調(diào)查男生占70.7%，女生占29.3%；年級選項(xiàng)大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；專業(yè)選項(xiàng)文科生占57.6%，理工科生占41.4%，體育藝術(shù)類生占1%?？傮w來看，大學(xué)生對金融知識的需求情況有很大不同，有強(qiáng)烈需求的占24%，有比較強(qiáng)烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，沒有需求的僅占2.4%。

通過統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，不同性別、專業(yè)和年級的大學(xué)生對金融知識的需求情況有顯著差別，為了研究這種差別的具體情況，我們用spss20.0軟件的相關(guān)分析進(jìn)行了具體研究（見表1）。通過研究發(fā)現(xiàn)：專業(yè)和金融知識的需求呈顯著負(fù)相關(guān)，即文科對金融知識需求最強(qiáng)烈，理工科次之，體育藝術(shù)類學(xué)生最缺乏需求。年級與金融知識的需求呈顯著正相關(guān)，即大一的學(xué)生對金融知識的需求最缺乏，隨著年級的增長，大學(xué)生對金融知識的需求逐漸增加，大四對金融知識的需求最強(qiáng)烈。而性別與金融知識的需求相關(guān)性不顯著。

（二）大學(xué)生金融知識的來源渠道

對于大學(xué)生金融知識的來源渠道，我們設(shè)定了網(wǎng)絡(luò)媒體、學(xué)校教科書、報(bào)紙雜志、證券公司宣傳、專家講座、親戚朋友、其他等七個選項(xiàng)，結(jié)果如表2所示。

可見，網(wǎng)絡(luò)媒體和報(bào)紙雜志是非金融專業(yè)大學(xué)生金融知識的主要來源渠道，從學(xué)校教科書獲得金融知識的不到調(diào)查人數(shù)的兩成。

（三）大學(xué)生自認(rèn)為將來會需要的金融知識

對于自認(rèn)為將來會需要的金融知識，調(diào)查顯示，個人理財(cái)類（包括證券投資）占主導(dǎo)地位（占比51.42%），其余依次是實(shí)業(yè)投資（占比16.19%）和保險(xiǎn)類知識（15.24%）。金融對各行各業(yè)的影響力日益增加，普及金融知識，增進(jìn)在校大學(xué)生對金融產(chǎn)品的認(rèn)知和了解已成為大學(xué)生步入社會不可或缺的重要組成部分。

（四）在校大學(xué)生目前金融知識的需求

針對在校大學(xué)生目前金融知識的需求，調(diào)查顯示，理財(cái)（包括證券投資）知識需求占比較大（33.81%），其次是創(chuàng)業(yè)貸款（19.05%），這跟大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求程度有關(guān)，大學(xué)生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某種意義上也屬于理財(cái)需求。留學(xué)貸款（10.24%）和助學(xué)貸款（9.05%）知識的需求相對比例較小。

對股票債券等有需求的在校大學(xué)生中，對于相關(guān)知識比較了解的僅占13.38%，僅限教材知識的占24.65%；對創(chuàng)業(yè)貸款知識有需求的在校大學(xué)生中，目前有自行創(chuàng)業(yè)打算的只有27.54%，而為以后創(chuàng)業(yè)儲備相關(guān)知識的占到絕大部分；對助學(xué)貸款知識有需求的在校大學(xué)生中，對助學(xué)貸款相當(dāng)了解和比較了解的占到55.27%；對學(xué)生信用卡知識有需求的在校大學(xué)生中，很有需求或有較大需求的占到73.07%，而對學(xué)生信用卡了解程度看，相當(dāng)或比較了解的僅占32.05%，吸引學(xué)生辦理信用卡的因素依次是購物分期付款（33.33%）、消費(fèi)透支（19.23%）、消費(fèi)積分（17.95%）；對留學(xué)貸款知識有需求的在校大學(xué)生中，有留學(xué)打算的占到95.35%，對留學(xué)方面的金融知識比較了解的占62.79%，留學(xué)時(shí)很有可能會選擇留學(xué)貸款的占到95.35%，留學(xué)時(shí)一定或很有可能會選擇留學(xué)保險(xiǎn)的僅占13.95%。

二、大學(xué)生金融知識需求與供給存在的問題

（一）大學(xué)生金融知識需求分析

從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生對金融知識有需求的占到半數(shù)以上，尤其是對個人理財(cái)類（證券投資等）和創(chuàng)業(yè)貸款的金融知識需求比例較大。證券投資對于當(dāng)代大學(xué)生來講并不陌生，尤其是財(cái)經(jīng)類院校的大學(xué)生對證券投資都報(bào)以好奇和投機(jī)的心理，所以，很多學(xué)生最初都是抱著試一試的態(tài)度涉足股票投資，由于受到部分學(xué)生炒股賺錢示范效應(yīng)的影響，加之從眾心理嚴(yán)重，不少大學(xué)生也隨之加入到炒股大軍中來，這一現(xiàn)象在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)經(jīng)類高校比較普遍。

大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)貸款知識的需求可以說是大學(xué)生尋求就業(yè)出路的基石。近些年，大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)迅速增加，就業(yè)壓力不斷增大，種種原因造成就業(yè)需求與市場供給的矛盾突出，高校創(chuàng)立了自己的創(chuàng)業(yè)園，為學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供支持。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為一種潮流，影響著一代大學(xué)畢業(yè)生的畢業(yè)選擇。但是，本次問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，69.62%的大學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)需要依靠貸款資金。所以，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款知識的需求是比較迫切的。

（二）大學(xué)生金融知識供給分析

我們通過查閱石家莊地區(qū)幾所高校的教學(xué)計(jì)劃，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前大部分學(xué)校尚未開設(shè)理財(cái)教育等相關(guān)課程，開設(shè)了理財(cái)課程的院校也缺乏系統(tǒng)性和完整性。理財(cái)課程真正得以開花結(jié)果的寥寥無幾。通過調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，教育部和地方高校在大學(xué)生理財(cái)教育的方式、內(nèi)容和評價(jià)上存在很大的差異性。大多數(shù)高校都忽略了大學(xué)生理財(cái)教育，只是開設(shè)幾次講座，并未真正達(dá)到理財(cái)教育的目的。

在開設(shè)了理財(cái)課程的院校中，大學(xué)生理財(cái)教育課程設(shè)置也存在一些問題。一是高校缺乏培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)的觀念。當(dāng)前，理財(cái)教育已經(jīng)成為我國高校素質(zhì)教育的一個重要組成部分，雖然，各高校也結(jié)合自身實(shí)際情況開展了有意義的理財(cái)教育嘗試，但是，零星支離、實(shí)施過程單一化的理財(cái)教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，無法推動大學(xué)生理財(cái)教育的深入。理財(cái)課程設(shè)置不完善的主要原因是沒有把大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培養(yǎng)放到應(yīng)有的位置。我國高校的理財(cái)教育仍然處在起步階段，還有待于進(jìn)一步的探索和實(shí)踐。二是大學(xué)生理財(cái)教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)和死板。理財(cái)課程中講述的內(nèi)容多為宏觀的投資理財(cái)，微觀的個人理財(cái)內(nèi)容涉及較少。教師常常是理論說教多，實(shí)際操作少，大多數(shù)是在口頭上的理財(cái)理論，而真正具有說服力的理財(cái)實(shí)際操作微乎其微，這必然導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)意識滯后和缺乏理財(cái)實(shí)踐，不可能學(xué)以致用。

三、對高校理財(cái)教育的建議

大學(xué)時(shí)代是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期，理財(cái)教育對于社會發(fā)展和大學(xué)生個人發(fā)展都具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。大學(xué)需要開設(shè)理財(cái)公共選修課，普及金融知識和培養(yǎng)理財(cái)能力。

（一）針對不同學(xué)科類別，制定理財(cái)類選修課程

對于不同專業(yè)的學(xué)生，高校應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同學(xué)科類別，制定差異化的理財(cái)類選修課程，構(gòu)建文理交叉、互相滲透、專業(yè)口徑全方位覆蓋的課程體系。金融知識具有較多的數(shù)理知識，對于理工科院校學(xué)生來講，運(yùn)用基本的數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識進(jìn)行理財(cái)、投資、貸款計(jì)算不成問題，但對于文史類學(xué)生來講，涉及到專業(yè)公式、模型等就會稍顯吃力。對此，建議院校在開展金融知識課程時(shí)，針對不同學(xué)科類別學(xué)生，開展不同類型的理財(cái)課程，注重文理交叉有針對性地展開理財(cái)教學(xué)，理工類學(xué)生側(cè)重投資理財(cái)?shù)氖找嬗?jì)算、風(fēng)險(xiǎn)分析等，文史類學(xué)生可以側(cè)重理財(cái)管理技能等。

（二）循序漸進(jìn)，注重課程連貫性

從調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，年級越高的大學(xué)生對理財(cái)知識越感興趣。因此，課程開設(shè)時(shí)間應(yīng)從大學(xué)一年級開始，這一階段是進(jìn)行理財(cái)意識和能力培養(yǎng)的最佳時(shí)期。理財(cái)教育課程的內(nèi)容可以從在校大學(xué)生身邊的金融需求入手，采取生動活潑、形式多樣、易于被學(xué)生接受的教學(xué)方法，培養(yǎng)理財(cái)素質(zhì)。先教學(xué)生制作個人收支平衡表，掌握自己的收支情況，看看自己是否做到了收支平衡。然后從小額儲蓄、學(xué)生信用卡、助學(xué)貸款、股票投資等實(shí)際操作逐步推進(jìn)理財(cái)教育，使他們樹立正確理財(cái)觀念，增強(qiáng)自立感和責(zé)任感。進(jìn)入二年級再開設(shè)理財(cái)基礎(chǔ)理論知識，如理財(cái)規(guī)劃原理、金融基礎(chǔ)、稅務(wù)基礎(chǔ)、保險(xiǎn)基礎(chǔ)和理財(cái)法律等，可讓學(xué)生對當(dāng)今比較熱門的理財(cái)方式有常識性的了解。到三四年級時(shí)，可以逐步開設(shè)理財(cái)實(shí)務(wù)性課程，做到學(xué)以致用，理論與實(shí)踐相結(jié)合。隨著年級的提升，大學(xué)生應(yīng)該逐步學(xué)習(xí)較為專業(yè)的知識，在這個過程中應(yīng)注意課程的連貫性，循序漸進(jìn)，這樣能起到很好的效果。

（三）注重實(shí)踐教育，提高理財(cái)技能

篇3

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 融資渠道 扶持政策 項(xiàng)目創(chuàng)新

2016年，我國應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生人數(shù)達(dá)到了765萬人，再創(chuàng)歷史新高，就業(yè)形勢十分嚴(yán)峻。為此，國家制定了一系列政策來緩解就業(yè)難問題。其中，鼓勵和支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)就是非常重要的一項(xiàng)政策。早在2014年9月的夏季達(dá)沃斯論壇上，總理就提出，要在960萬平方公里的土地上掀起“大眾創(chuàng)業(yè)”“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮，形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新態(tài)勢。2015年總理在政府工作報(bào)告中明確提出了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的戰(zhàn)略思想，可見國家對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的高度重視。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)不僅有利于緩解就業(yè)壓力，而且對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會創(chuàng)新意識的提升也起到極大的促進(jìn)作用。然而，總體來說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的實(shí)際情況并不理想。究其原因，主要是由于面臨諸多因素的制約。其中，融資難是主要因素之一。很多優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想因?yàn)槿狈Y金而被迫擱淺。所以，針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題進(jìn)行研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資現(xiàn)狀

當(dāng)前，國家大力提倡大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新，創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為大學(xué)生就業(yè)的一條重要途徑。由于大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)者中具有不可忽視的重要地位，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)問題成為我國社會各方面關(guān)注的焦點(diǎn)。然而，我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)情況并不容樂觀，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的數(shù)量和成功率都不高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率全國平均水平2%左右，最高的浙江地區(qū)也僅有4%。相比之下，發(fā)達(dá)國家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功率為20%～30%。雖然國家和各地方政府的鼓勵政策數(shù)量多，涵蓋面廣，但許多政策對解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主要困難并未起到實(shí)效。

鑒于這種情況，本研究對太原市的9所高校大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查，共回收有效問卷1128份。問卷主要反映出大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的以下幾個現(xiàn)狀：

（一）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中最大的問題是缺乏經(jīng)驗(yàn)和資金

在調(diào)查中，有44.77%的大學(xué)生認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)的首要問題是創(chuàng)業(yè)資金不足，可見融資問題已經(jīng)成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最大的障礙。

（二）融資渠道單一

在受訪者中，39.99%的大學(xué)生認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)的主要資金來源是個人籌款，26.77%的學(xué)生希望能夠得到政策扶持作為主要資金來源，只有12.94%的學(xué)生表示會選擇以企業(yè)的創(chuàng)業(yè)扶持基金，如天使投資、風(fēng)投等作為主要資金來源。說明大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的融資渠道仍然較為單一。

（三）對創(chuàng)業(yè)所需資金估計(jì)不足

在此次調(diào)查中，認(rèn)為創(chuàng)業(yè)所需資金在1萬元到5萬元和5萬元到10萬元的學(xué)生較多，分別占到35.73%和37.58%，總占比超過七成，僅有17.82%的學(xué)生選擇了10萬元以上。實(shí)際上，創(chuàng)業(yè)初期所需的資金量是非常大的，大多數(shù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者由于缺乏經(jīng)驗(yàn)而對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目前景和資金估計(jì)過于樂觀。

（四）對有關(guān)的扶持政策了解不足

26.77%的受訪者在調(diào)查中表示在創(chuàng)業(yè)規(guī)劃中選擇以政府扶持作為主要資金來源，其他受訪者也表示會將政府扶持作為重要資金來源。事實(shí)上，為了支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，中央和各省市出臺了優(yōu)惠政策，如北京市對大學(xué)生提供了最高50萬元且由政府貼息的貸款，還可申請小額擔(dān)保貸款；重慶市對大學(xué)生提供3000～4000元的抵押貸款或擔(dān)保貸款；太原市則對大學(xué)生提供不超過5萬元的小額擔(dān)保貸款。然而，大學(xué)生對政府的有關(guān)扶持政策卻知之甚少。在調(diào)查中，表示對扶持政策“非常了解”和“比較了解”的學(xué)生總共只占18.62%，而“只是聽說過”和“不了解”的學(xué)生卻分別達(dá)到了57.8%和23.58%。學(xué)生在申請政策扶持時(shí)的困難可想而知。這一現(xiàn)狀說明當(dāng)前政府對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的宣傳力度仍然不夠，有關(guān)部門對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持政策的貫徹落實(shí)不力。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題分析

（一）外部因素

1.高校對創(chuàng)業(yè)教育的重視不足。大學(xué)的創(chuàng)業(yè)教育是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者最早接觸到的創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)方式，也是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者了解創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)知識的最基礎(chǔ)的渠道。然而，現(xiàn)下許多大學(xué)的創(chuàng)業(yè)教育課程流于形式，個別學(xué)校甚至沒有設(shè)置創(chuàng)業(yè)教育課程。創(chuàng)業(yè)教育效果欠佳，主要是因?yàn)樵S多高校對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育沿用了以往教授專業(yè)課時(shí)重理論輕實(shí)踐的方法，而且許多教師自身缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，只能照本宣科。在這樣的情況下，大學(xué)生很難從課程中收到實(shí)效。

2.政府相關(guān)政策落實(shí)不到位。首先，在政策宣傳方面，雖然人社部、教育部等部門都出臺了針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的扶持政策，但這些政策在地方政府層面的宣傳力度并不強(qiáng)，許多大學(xué)生對自己本可以享受到的政策并不了解。其次，在政策落實(shí)方面，許多地方政府的創(chuàng)業(yè)扶持資金申請程序復(fù)雜，審批時(shí)間長，過高的時(shí)間成本使許多大學(xué)生望而卻步，也影響了政策的落實(shí)。

3.融資渠道單一，限制條件較多。從理論上講，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的渠道除了自籌資金和政府扶持外，還有銀行貸款、天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資等。然而，受個人經(jīng)濟(jì)能力制約，實(shí)際能為大學(xué)生所用的融資渠道并不多。對于銀行來說，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款與其他金融投入相比，收益低，風(fēng)險(xiǎn)高，容易出現(xiàn)還款問題。而商業(yè)銀行等大型金融機(jī)構(gòu)為了降低自身風(fēng)險(xiǎn)，保證收益，往往對申請貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況具有嚴(yán)格要求。對于財(cái)務(wù)信息不規(guī)范、資金需求規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高的創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，大型銀行在提供貸款時(shí)往往有很多顧慮，不愿為這類企業(yè)提供融資服務(wù)。再者，大型銀行層級結(jié)構(gòu)復(fù)雜，成本高，為降低成本，銀行往往采用相對固定、正式的工作程序，以節(jié)約監(jiān)督與考核成本，而對于創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，由于其規(guī)模小、具有靈活性，因此不能適應(yīng)這種嚴(yán)格、固定的考核方式，從而無法得出有說服力的審查結(jié)果。因此，銀行在貸款方面的要求直接影響了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)投資等融資方式仍不成熟。相較于國外成熟的風(fēng)險(xiǎn)投資事業(yè)，國內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)投資、天使投資等仍不發(fā)達(dá)，有興趣發(fā)展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的中小型金融機(jī)構(gòu)實(shí)力不足，再加上民間借貸事業(yè)受到2011年溫州民間借貸危機(jī)的沖擊而受到嚴(yán)格管控，多方面的因素導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道單一，融資金額有限。

（二）自身因素

1.大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)認(rèn)識不足。受大學(xué)生社會閱歷和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的制約，許多大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)是盲目的跟風(fēng)行為。@些大學(xué)生對行業(yè)情況和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避知之甚少。在這種情況下就容易產(chǎn)生對創(chuàng)業(yè)資金需求認(rèn)識不足的情況。許多大學(xué)生認(rèn)為只要有了啟動資金，企業(yè)就能開始運(yùn)轉(zhuǎn)，自然就會有現(xiàn)金流來維持企業(yè)的運(yùn)作。這種認(rèn)識在政策上也可以看出來，國家對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供的低息貸款額度一般不超過五萬元。事實(shí)上，在企業(yè)成立初期，資本的需求量是巨大的，大多數(shù)企業(yè)都會出現(xiàn)連續(xù)多年的虧損，一般收回投資需要6～7年（見下圖），而這種長期的資本消耗對本身就缺乏資金的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，是一個巨大的挑戰(zhàn)。

2.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)自身存在短板。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)通常屬于小微企業(yè)，這些企業(yè)規(guī)模小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，往往成為行業(yè)內(nèi)競爭的犧牲品。部分企業(yè)內(nèi)部管理制度混亂，財(cái)務(wù)管理缺失，不能向銀行提供完整、準(zhǔn)確、連續(xù)的財(cái)務(wù)信息，這也是許多企業(yè)無法獲得貸款的重要原因。再者，這些企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與大中型企業(yè)不同，固定資產(chǎn)比例較小，缺乏用來抵押的不動產(chǎn)，無法滿足金融機(jī)構(gòu)的借貸條件。

三、對策與建議

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資受到自身原因和外部環(huán)境的許多因素制約。要想改善這種局面就應(yīng)該從多個層面同時(shí)發(fā)力，多角度解決問題。

（一）完善高校創(chuàng)業(yè)教育

要將對大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育落到實(shí)處，改變大學(xué)生對于創(chuàng)業(yè)的偏見，打好創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)的基礎(chǔ)。受到傳統(tǒng)觀念和家庭教育的影響，大學(xué)生普遍對創(chuàng)業(yè)存在偏見，認(rèn)為只有無法就業(yè)的人才會選擇創(chuàng)業(yè)。在這種思想影響下，許多大學(xué)生對創(chuàng)業(yè)教育課程不以為然。筆者認(rèn)為，高校應(yīng)該加強(qiáng)師資隊(duì)伍的建設(shè)，既要配備理論方面的師資力量，也要經(jīng)常邀請政府有關(guān)部門工作人員和社會上成功的創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家來校講授成功的經(jīng)驗(yàn)，介紹最新的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策。有條件的學(xué)校還應(yīng)該建設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)訓(xùn)基地，讓有志創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生提前體驗(yàn)企業(yè)運(yùn)作過程，豐富創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（二）出臺更多優(yōu)惠政策

要從實(shí)際出發(fā)，充分考慮大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的實(shí)際需求，制定并落實(shí)一系列扶持政策。資金方面，要提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)扶持資金的額度，簡化審批手續(xù)，降低大學(xué)生融資的時(shí)間成本，提高融資效率。此外，政府還應(yīng)當(dāng)在原有基礎(chǔ)上加大投入，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供注冊、工商、稅務(wù)等一站式服務(wù)，加大企業(yè)稅費(fèi)的減免力度，延長稅費(fèi)優(yōu)惠政策年限，建設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)孵化基地。有關(guān)部門還可以定期舉辦創(chuàng)業(yè)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的融資洽談會，為創(chuàng)業(yè)者找到適合自己的融資方式。

（三）放寬銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款條件，降低大學(xué)生貸款難度

隨著大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)數(shù)量的不斷增加，創(chuàng)業(yè)貸款已經(jīng)逐漸占有了一定地位。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該認(rèn)識到并積極應(yīng)對這種趨勢，發(fā)展創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)可以針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者開辟貸款綠色通道，簡化審批程序，并發(fā)揮自身優(yōu)勢，為大學(xué)生提供相應(yīng)的理財(cái)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)控制等多種服務(wù)。此外，由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)企業(yè)不同，難以通過現(xiàn)有的征信系統(tǒng)的審核，所以金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者建立一套針對性強(qiáng)的征信系統(tǒng)，圍繞創(chuàng)業(yè)企業(yè)的特點(diǎn)設(shè)定較為寬松的抵押擔(dān)保條件和優(yōu)惠的利率、額度以及還款方式。當(dāng)然，面對目前創(chuàng)業(yè)貸款的市場尚未形成的局面，仍然需要國家對金融機(jī)構(gòu)的鼓勵和引導(dǎo)，比如2011年11月，民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行三家銀行獲銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可發(fā)行專項(xiàng)用于發(fā)放小微企業(yè)貸款的金融債共1100億元。其對應(yīng)的單戶500萬元（含）以下小微企業(yè)貸款，將不計(jì)入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業(yè)服務(wù)的積極性，改善小微企業(yè)融資環(huán)境，而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)作為小微企業(yè)的重要組成部分，在這樣的環(huán)境下可以充分享受政策紅利。

（四）拓寬其他融資渠道

1.風(fēng)險(xiǎn)投資。從投資行為的角度來講，風(fēng)險(xiǎn)投資是把資本投向蘊(yùn)藏著失敗風(fēng)險(xiǎn)的高新技術(shù)及其產(chǎn)品的研究開發(fā)領(lǐng)域，旨在促使高新技術(shù)成果盡快商品化、產(chǎn)業(yè)化，以取得高資本收益的一種投資過程。根據(jù)一項(xiàng)調(diào)查表明，在創(chuàng)業(yè)企業(yè)整體失敗率高達(dá)70%～90%的情況下，能夠獲得風(fēng)險(xiǎn)投資的企業(yè)成活率達(dá)到70%以上。風(fēng)險(xiǎn)投資在創(chuàng)業(yè)過程中的作用是十分重要的。對于創(chuàng)業(yè)者來說，吸引風(fēng)險(xiǎn)投資不僅能獲得大量的資金，還能在這個過程中了解到大量的行業(yè)態(tài)勢，獲得相當(dāng)多的媒介資源。

然而我們必須要認(rèn)識到，由于制度缺陷，我國金融市場目前尚不能為風(fēng)險(xiǎn)投資的退出提供高效的股權(quán)交易平臺，而股份回購是風(fēng)險(xiǎn)投資退出的最主要途徑。這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)資金無法在創(chuàng)業(yè)目標(biāo)達(dá)成后順利退出，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)投資者不愿投資大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，風(fēng)投市場發(fā)展緩慢，無法發(fā)揮作用。因此，政府應(yīng)發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資，完善制度建設(shè)，引導(dǎo)資金流向，形成一個健康、穩(wěn)定、高效的風(fēng)投市場，使風(fēng)險(xiǎn)投資在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮重要作用。

2.融資租賃。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期，現(xiàn)金支出量大，融資租賃不失為一種節(jié)約資金的選擇。融資租賃的優(yōu)勢在于：第一，對租賃者的資信和擔(dān)保要求不高，適合初創(chuàng)企業(yè)；第二，由于融資租賃所需資金不需要一次性付清，可以延遲資金流出，降低創(chuàng)業(yè)初期資金負(fù)擔(dān)；第三，融資租賃屬于表外融資，不體現(xiàn)在財(cái)務(wù)報(bào)表中，不影響企業(yè)資信狀況，對于企業(yè)使用其他融資方式非常有利。

目前我國融資租賃業(yè)高速增長。根據(jù)《2015年前三季度中國融資租賃業(yè)發(fā)展報(bào)告》，截至2015年9月末，全國融資租賃合同余額約為39800億元，比上年增長24.4%。2015年前三季度，我國融資租賃業(yè)的企業(yè)數(shù)量、注冊資金和業(yè)務(wù)總量都在大幅增長。截至9月底，全國融資租賃企業(yè)總數(shù)約為3742家，比2014年底的2202家增加1540家；行業(yè)注冊資金統(tǒng)一按人民幣計(jì)算，約合12167億元?；谶@種現(xiàn)狀，政府和高?？梢栽趯Υ髮W(xué)生的創(chuàng)業(yè)教育中大力提倡融資租賃的融資方式，使大學(xué)生增加對融資租賃的了解，這對有志創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生形成良好的創(chuàng)業(yè)規(guī)劃具有重要的作用。

3.微小貸款。微小貸款，又稱小額貸款，簡稱微貸，主要指專門為中低收入階層和微型企業(yè)提供的、具有可持續(xù)性的商業(yè)小額貸款。微貸具有額度小、流動性強(qiáng)、擔(dān)保抵押條件少等特點(diǎn)，能夠較好地適應(yīng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者資金需求少、無貸款擔(dān)保等資金需求特點(diǎn)，還可以提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)以及償還等金融與非金融服務(wù)，因此可以為拓寬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道起到重要作用。而中小型金融機(jī)構(gòu)具有地方性的特點(diǎn)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)服務(wù)方面的信息優(yōu)勢，因此與大型金融機(jī)構(gòu)相比，中小型金融機(jī)構(gòu)更容易了解創(chuàng)業(yè)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況，解決借款者與投資者之間信息不對稱的問題，具有開展創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)的優(yōu)勢。

隨著我國城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，社區(qū)銀行和村鎮(zhèn)銀行等新型金融機(jī)構(gòu)得到了較好的發(fā)展。一批城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社紛紛涌現(xiàn)。微貸技術(shù)作為這些機(jī)構(gòu)主要的業(yè)務(wù)工具，也得到了很好的應(yīng)用。在這種現(xiàn)狀下，可以推進(jìn)微貸在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資中的應(yīng)用，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供新的融資渠道。中小型金融機(jī)構(gòu)可以針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者開發(fā)一系列的貸款產(chǎn)品和配套服務(wù)，但也要注意防范金融風(fēng)險(xiǎn)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，健全征信系統(tǒng)，讓微貸市場健康良好地運(yùn)行。

（五）大學(xué)生應(yīng)該提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)新性

創(chuàng)新不足是時(shí)下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目普遍存在的問題。許多大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的規(guī)劃都是從成熟的行業(yè)做起，但這些行業(yè)不僅進(jìn)入門檻低，競爭激烈，而且對于創(chuàng)業(yè)者的社會關(guān)系要求較高，大學(xué)生不但無法發(fā)揮知識優(yōu)勢，可能還會受到社會關(guān)系缺乏的制約，企業(yè)經(jīng)營的利潤也比較微薄。在這種情況下，投資者自然不會選擇投資這些前景并不樂觀的項(xiàng)目。因此，創(chuàng)業(yè)者要想使企業(yè)獲得長足的發(fā)展，要想獲取創(chuàng)業(yè)資金，就必須要提高創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的創(chuàng)新性。主要包括：產(chǎn)品創(chuàng)新，即產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；管理創(chuàng)新，即將產(chǎn)品和服務(wù)推向市場所需的技能的創(chuàng)新；社會創(chuàng)新，即產(chǎn)品市場、消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念的創(chuàng)新。大學(xué)生具有較深的理論基礎(chǔ)、技術(shù)基礎(chǔ)，應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過創(chuàng)新提高項(xiàng)目的含金量，增強(qiáng)吸資能力和市場競爭能力，可以有效提高創(chuàng)業(yè)成功的幾率。

（六）提升自身融資能力

1.合理規(guī)劃資金需求，節(jié)約資金使用。拓寬融資渠道表面上增加了創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲得的資金量，但實(shí)際上也同時(shí)增加了企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。合理規(guī)劃資金需求和融資節(jié)奏，節(jié)約資金使用，不僅能夠降低融資風(fēng)險(xiǎn)，提高融資能力，保障企業(yè)成長，更是提高企業(yè)競爭力的有效手段。在創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備過程中，為了保證有足夠的營運(yùn)資金，創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該確保將所有的啟動開支都納入考慮范疇，并準(zhǔn)備一定量的準(zhǔn)備資金來應(yīng)對意外情況。

2.整合創(chuàng)業(yè)資源，防止資源浪費(fèi)。企業(yè)在初創(chuàng)期需要大量的資金，這種需求隨著企業(yè)規(guī)模的增長而愈發(fā)強(qiáng)烈，這會導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)資金缺口。所以創(chuàng)業(yè)企業(yè)需要持續(xù)不斷的投入來填補(bǔ)缺口以保障企業(yè)的快速增長。而吸引投資者的較好方法是使企業(yè)表現(xiàn)獨(dú)特的優(yōu)勢。因此創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該整合企業(yè)資源，建立資源金字塔（如下圖），構(gòu)建企業(yè)的核心競爭力。

另一方面，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者往往創(chuàng)業(yè)熱情高漲，但缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)營過程中往往會造成資源的冗余和資金的浪費(fèi)。因此要在整合資源的基礎(chǔ)上，不斷對企業(yè)的資源狀況進(jìn)行評估和調(diào)整，確保資源的有效性，提高資源效率。

四、總結(jié)

創(chuàng)業(yè)是解決當(dāng)前大學(xué)生就業(yè)難問題的一條重要途徑，也是提升大學(xué)生自身能力，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的方式之一。而大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面對的主要問題是融資難。本文基于對太原市高校學(xué)生的調(diào)查，對當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的問題進(jìn)行了分析，并在高校教育、政府政策、融資渠道和自身建設(shè)四個層面進(jìn)行了提出了對策和建議。大W生創(chuàng)業(yè)融資難的解決，需要政府、社會各界和大學(xué)生自身的共同努力。只有三方都積極參與，共同行動，才能為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資鋪平道路，為創(chuàng)業(yè)成功打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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篇4

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生;擇業(yè)取向;政策認(rèn)知;就業(yè)服務(wù)

1 金融危機(jī)爆發(fā)我國大學(xué)生就業(yè)面臨挑戰(zhàn)

自2008年第三季度以來，始于美國華爾街的次貸危機(jī)逐漸演變成為全球性的金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成劇烈的外部沖擊。金融危機(jī)通過以下三重路徑對我國就業(yè)形勢構(gòu)成嚴(yán)峻挑戰(zhàn):

外需縮減效應(yīng)。全球性金融危機(jī)造成美國、歐盟和日本等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相繼出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長衰退，失業(yè)上升，居民家庭收入下降，消費(fèi)減少和儲蓄增加等現(xiàn)象，發(fā)達(dá)國家的進(jìn)口收入需求效應(yīng)隨之顯現(xiàn)，對中國出口企業(yè)的訂單減少、推遲或取消，影響此類企業(yè)的就業(yè)吸納能力;同時(shí)，在外部訂單減少和人民幣升值效應(yīng)影響下，不少出口導(dǎo)向的外商企業(yè)或國內(nèi)企業(yè)面臨著資金鏈條斷裂的危險(xiǎn)和虧損、倒閉的威脅，不得不削減生產(chǎn)或關(guān)門倒閉，從而造成了就業(yè)問題。

投資流失效應(yīng)。我國是全球吸收FDI最大的發(fā)展中國家，金融危機(jī)爆發(fā)后，一些跨國企業(yè)或投資者由于受到資本市場籌資和融資的約束，無法籌措資金對新興市場進(jìn)行投資。而且中國制造業(yè)成本上升和利潤率較大幅度的下降，也降低了投資盈利預(yù)期，導(dǎo)致外商投資拉動就業(yè)的效應(yīng)明顯減弱。出口滑落帶來出口企業(yè)和制造業(yè)的開工不足，誘發(fā)投資進(jìn)一步下降，加大了對經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)的負(fù)面影響。

間接減損效應(yīng)。由于外需出口縮減和直接投資下降，為貨物貿(mào)易提供服務(wù)的服務(wù)業(yè)也遭受影響，比如外貿(mào)服務(wù)部門、國際金融和國際結(jié)算等部門。同時(shí)，國外游客數(shù)量減少和跨國公司節(jié)約旅行開支，都對服務(wù)業(yè)貿(mào)易和本地經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定程度的影響，從而對就業(yè)和收入產(chǎn)生影響。出口下降還通過乘數(shù)效應(yīng)放大了對投資、消費(fèi)和總體經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，導(dǎo)致消費(fèi)者對經(jīng)濟(jì)缺乏信心，而導(dǎo)致國內(nèi)需求進(jìn)一步下降，從而形成投資與消費(fèi)的循環(huán)低迷。

與此同時(shí)，我國大學(xué)畢業(yè)生規(guī)模逐年增加。據(jù)中國社會科學(xué)院的《2009年社會藍(lán)皮書》預(yù)測， 2009年我國大學(xué)畢業(yè)生將在2008年559萬的基礎(chǔ)上增加50萬人左右

據(jù)推算，如果2009年我國實(shí)現(xiàn)8%的經(jīng)濟(jì)增長，將創(chuàng)造900萬個工作機(jī)會，但僅僅應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生就有610萬人。學(xué)者武毅英在對經(jīng)濟(jì)增長、高校“擴(kuò)招”與畢業(yè)生就業(yè)關(guān)系進(jìn)行定量分析之后，認(rèn)為高校畢業(yè)生就業(yè)難的首要因素為經(jīng)濟(jì)因素，其次才是高校近年來的大幅擴(kuò)招?；诶碚摵同F(xiàn)實(shí)可以推測，金融危機(jī)下就業(yè)機(jī)會的縮減與大學(xué)畢業(yè)生的激增，加上金融危機(jī)本身的不可預(yù)見性，使得大學(xué)生的就業(yè)形勢已進(jìn)入異常嚴(yán)峻時(shí)期。

2 金融危機(jī)下大學(xué)生的就業(yè)形勢認(rèn)知

2.1 大學(xué)生對金融危機(jī)持續(xù)時(shí)間的判斷:在對某高校的問卷調(diào)查中，問卷主要通過詢問“您認(rèn)為，當(dāng)前這場金融危機(jī)還將持續(xù)多長時(shí)間”來調(diào)查大學(xué)生對金融危機(jī)的判斷。調(diào)查結(jié)果表明，62.83%的被試者認(rèn)為金融危機(jī)將在“一年到三年”內(nèi)結(jié)束，11.05%的被試者認(rèn)為“一年之內(nèi)”結(jié)束，還有22.19%的被試者認(rèn)為金融危機(jī)將持續(xù)“三年到五年”，僅有3.93%的大學(xué)生選擇“五年以上”。

2.2 大學(xué)生對金融危機(jī)所造成的就業(yè)影響的判斷:在問到“您認(rèn)為，金融危機(jī)對高校學(xué)生就業(yè)的影響程度如何”時(shí)，如圖表2所示，56.26%的大學(xué)生認(rèn)為影響“較大”，19.91%的大學(xué)生認(rèn)為影響“很大”，19.09%的大學(xué)生認(rèn)為影響“一般”，3.47%的大學(xué)生認(rèn)為影響“較小”，另有1.28%的大學(xué)生認(rèn)為“沒什么影響”。

圖表2

2.3 大學(xué)生對未來就業(yè)的信心:在回答“金融危機(jī)下，您對自己順利就業(yè)的信心如何”時(shí)，如圖表3所示，大學(xué)生群體的分化比較明顯:48.03%的大學(xué)生表示“信心較小”，40.05%的大學(xué)生則選擇“信心較大”，另有6.69%選擇“沒有信心”，4.95%則表示“信心很大”。

圖表3

2.4 金融危機(jī)下大學(xué)生的就業(yè)心態(tài):《中國大學(xué)生就業(yè)與工資水平調(diào)查報(bào)告(2008年)》顯示，2007屆大學(xué)生在畢業(yè)時(shí)已落實(shí)工作的畢業(yè)生比率為55.8%，大大低于半年后的87.5%，說明就業(yè)現(xiàn)實(shí)需要部分學(xué)生承受一定的待業(yè)期。 這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是在2008年3月份收集的，當(dāng)時(shí)金融危機(jī)尚未爆發(fā)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行景氣度較高，如今在金融危機(jī)影響下，又隨著畢業(yè)生增多，預(yù)計(jì)將有更多的畢業(yè)生延長待業(yè)期，這將增大這部分畢業(yè)生的心理壓力和焦慮情緒。大學(xué)生的家庭收入對其所能接受的擇業(yè)時(shí)長有一定影響。

在被問到“您畢業(yè)之后，愿意最長花多少時(shí)間來找工作”時(shí)，55.6%的大學(xué)生能接受的最長找工作時(shí)間在“六個月之內(nèi)”，有35.87%的大學(xué)生愿意花費(fèi)“6個月到一年”來找工作?？傮w來看，約90%的大學(xué)生難以接受畢業(yè)后一年內(nèi)不能找到工作的狀況，這表明大學(xué)生的就業(yè)心態(tài)普遍比較迫切。

《中國大學(xué)生就業(yè)與工資水平調(diào)查報(bào)告(2008年)》顯示，全國2007屆本科畢業(yè)生與高職高專畢業(yè)生的預(yù)期月薪平均水平分別是1677元和1316元。事實(shí)上，由于高校擴(kuò)招以來的日益劇烈的就業(yè)競爭，大學(xué)生的就業(yè)薪酬呈逐年下降趨勢。2007年9月，中華英才網(wǎng)公布了全國應(yīng)屆畢業(yè)生2005-2007年現(xiàn)金收入市場平均水平，2006年比2005年同比下降4.5%，2007年又比2006年同比下降7.1%。三年間，應(yīng)屆畢業(yè)生的年收入縮水了3159元，已經(jīng)降到了比較低的水平，所以金融危機(jī)的來臨并沒有導(dǎo)致學(xué)生預(yù)期月薪的大幅降低，1000元是90%以上大學(xué)生能接受的月薪底線。

2.5 大學(xué)生普遍缺乏職業(yè)規(guī)劃:《中國大學(xué)生就業(yè)與工資水平調(diào)查報(bào)告(2008年)》數(shù)據(jù)顯示，畢業(yè)半年后自主創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生比例僅為1.2%，而目前將自主創(chuàng)業(yè)作為畢業(yè)后首選打算的大學(xué)生比例達(dá)到3.41%，表明金融危機(jī)下大學(xué)生有逐漸傾向于自主創(chuàng)業(yè)的趨勢，但自主創(chuàng)業(yè)仍不是大學(xué)生的主流選擇。值得注意的是，仍有16.94%的大學(xué)生“還沒有明確打算”， 這表明部分大學(xué)生缺乏自身的職業(yè)規(guī)劃，對畢業(yè)后的打算比較茫然。

圖表4

《中國大學(xué)生就業(yè)與工資水平調(diào)查報(bào)告(2008年)》顯示，2007屆大學(xué)生在畢業(yè)時(shí)已落實(shí)工作的畢業(yè)生比率為55.8%，大大低于半年后的87.5%，說明就業(yè)現(xiàn)實(shí)需要部分學(xué)生承受一定的待業(yè)期。這一統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是在2008年2月份收集的，當(dāng)時(shí)金融危機(jī)尚未爆發(fā)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行景氣度較高。綜合職業(yè)搜尋理論和此調(diào)查數(shù)據(jù)，可以推測，隨著隨著金融危機(jī)的影響，預(yù)計(jì)將有更多的畢業(yè)生在畢業(yè)離校時(shí)成為失業(yè)搜尋者，即進(jìn)入待業(yè)期。本次調(diào)查針對這一現(xiàn)實(shí)情況設(shè)計(jì)了關(guān)于待業(yè)期擇業(yè)取向和政策需求的問題。

3 金融危機(jī)背景下推進(jìn)大學(xué)生就業(yè)的指導(dǎo)對策

3.1 政府應(yīng)進(jìn)一步完善大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的配套政策:從1998年開始，我國確立了新時(shí)期“勞動者自主擇業(yè)、市場調(diào)節(jié)就業(yè)、政府促進(jìn)就業(yè)”的就業(yè)方針，這一就業(yè)政策充分適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)體制，也明確了政府負(fù)有促進(jìn)就業(yè)的公共責(zé)任。事實(shí)上，大學(xué)生的就業(yè)狀況還受到經(jīng)濟(jì)金融政策、教育政策、科技文化政策等若干不同政策分系統(tǒng)的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對到中小企業(yè)工作有著較強(qiáng)的意愿，但國家發(fā)改委中小企業(yè)司的數(shù)據(jù)顯示，全國2008年上半年6.7萬家規(guī)模以上的中小企業(yè)倒閉，相當(dāng)部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，這與國家施行從緊的貨幣政策有直接關(guān)系。在金融危機(jī)影響下，中小企業(yè)生存越發(fā)艱難，只有通過金融、財(cái)稅、管理服務(wù)等多重途徑扶持中小企業(yè)發(fā)展，才能最大程度使中小企業(yè)充分發(fā)揮吸納大學(xué)生就業(yè)的功能?？梢?，促進(jìn)就業(yè)政策效果如何不僅局限于就業(yè)政策中的條款規(guī)定，而且需要就業(yè)政策系統(tǒng)與其他政策系統(tǒng)的相互協(xié)調(diào)。政府作為就業(yè)政策和服務(wù)的主導(dǎo)提供者，其重要功能在于構(gòu)建有利于促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)的整體性制度環(huán)境，設(shè)計(jì)實(shí)施有效的激勵結(jié)構(gòu)，只有這樣，政府出臺的直接促進(jìn)就業(yè)政策才能真正發(fā)揮效用。

3.2 分層分類對大學(xué)時(shí)提供就業(yè)指導(dǎo)服務(wù):大學(xué)生的就業(yè)觀念、擇業(yè)取向、政策需求等方面均呈現(xiàn)出多元化的特征，不同學(xué)歷層次、家庭收入、專業(yè)、性別的大學(xué)生群體存在著諸多差異。這就意味著有效的就業(yè)政策應(yīng)基于細(xì)分大學(xué)生群體的基礎(chǔ)上制定和執(zhí)行，應(yīng)有針對性地考慮不同學(xué)歷層次、家庭收入、專業(yè)、性別的大學(xué)生群體的特點(diǎn)，促進(jìn)大學(xué)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)服務(wù)覆蓋到更多的大學(xué)生。本調(diào)查顯示，農(nóng)村生源大學(xué)生、家庭收入和學(xué)歷層次相對較低的大學(xué)生有較強(qiáng)的意愿到中西部不發(fā)達(dá)地區(qū)、鄉(xiāng)村基層就業(yè)，因此政府應(yīng)制定詳細(xì)的鼓勵農(nóng)村生源大學(xué)生返鄉(xiāng)工作的政策，為家庭收入較低的大學(xué)生提供基層就業(yè)崗位，引導(dǎo)以高職高專和本科學(xué)生為主的大學(xué)生群體到中西部、鄉(xiāng)村基層就業(yè)，并加強(qiáng)相關(guān)技能培訓(xùn)和福利保障。此外，政府和高校對于文史專業(yè)大學(xué)生的隱性就業(yè)情況應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注，從勞動合同、社會保障等方面予以規(guī)范和保護(hù)。

3.3 政府、高校和其他公共部門應(yīng)加強(qiáng)合作:金融危機(jī)下半數(shù)以上大學(xué)生對于順利就業(yè)的信心不足，也有半數(shù)以上大學(xué)生僅能接受6個月以內(nèi)的待業(yè)期，這從兩方面說明了大學(xué)生的就業(yè)心理:就業(yè)壓力較大、就業(yè)心態(tài)急切。這就要求政府、高校和其他公共部門加強(qiáng)合作，高度重視大學(xué)生的就業(yè)心理狀態(tài)，共同做好大學(xué)生心理疏導(dǎo)和緩解壓力的服務(wù)工作。大學(xué)生待業(yè)期間的就業(yè)服務(wù)是薄弱環(huán)節(jié)，應(yīng)該引起各方面的高度關(guān)注。我們建議，政府、高校和其他公共部門應(yīng)將就業(yè)服務(wù)延至大學(xué)生待業(yè)期，特別要注重通過各種組織化手段，建立長效機(jī)制來解決待業(yè)期間大學(xué)生的擇業(yè)問題和心理壓力，緩解大學(xué)生在待業(yè)期的心理焦慮，并從危機(jī)管理的角度，疏導(dǎo)可能由此導(dǎo)致的行為失范和群體事件，防止金融危機(jī)通過就業(yè)問題傳導(dǎo)成為社會危機(jī)。

3.4 運(yùn)用政策手段，促進(jìn)大學(xué)生公平就業(yè):公平正義是構(gòu)建社會主義和諧社會的本質(zhì)要求。然而，由于戶籍關(guān)系、家庭背景、社會關(guān)系、教育環(huán)境、性別差異等因素的影響，使大學(xué)畢業(yè)生面臨不同的境遇，在上述因素中占有利地位的成為就業(yè)中的強(qiáng)勢群體，反之則是弱勢群體。本次調(diào)查表明，家庭收入較低的大學(xué)生、農(nóng)村生源的大學(xué)生、文史專業(yè)的大學(xué)生、女大學(xué)生就業(yè)壓力更大，就業(yè)觀念更務(wù)實(shí)，就業(yè)期望更低，成為就業(yè)中的弱勢群體。 而隨著就業(yè)形勢的緊張，求職成本也越來越高，擇業(yè)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，就業(yè)弱勢群體的大學(xué)生所擁有的就業(yè)機(jī)會、資源也會更少，這將加大這一群體的就業(yè)壓力。因此，國家應(yīng)當(dāng)完善立法，加大糾正和懲治用人單位就業(yè)歧視的力度，政府部門應(yīng)制定保護(hù)大學(xué)生中弱勢群體在就業(yè)中不受歧視的具體政策，切實(shí)體現(xiàn)公平正義。針對弱勢群體大學(xué)生有更高的意愿到鄉(xiāng)村基層、中西部地區(qū)、中小企業(yè)就業(yè)的情況，國家應(yīng)出臺相應(yīng)政策予以鼓勵和引導(dǎo)，并對大學(xué)生的收益差進(jìn)行制度化的合理補(bǔ)償。

3.5 促進(jìn)高校教學(xué)內(nèi)容和就業(yè)需求接軌:半數(shù)以上的大學(xué)生選擇通過加強(qiáng)專業(yè)知識學(xué)習(xí)和提升社會實(shí)踐能力來應(yīng)對金融危機(jī)下的就業(yè)壓力。而目前高校教育的內(nèi)容體系、知識結(jié)構(gòu)與用人單位需求相脫節(jié)的情況廣泛存在，這就要求高校推進(jìn)以促進(jìn)就業(yè)為導(dǎo)向的教學(xué)內(nèi)容改革，不斷提升教學(xué)質(zhì)量，使得高校畢業(yè)生的能力、視野、心態(tài)各方面能充分適應(yīng)以企業(yè)為主的用人單位的需要。高校提供的就業(yè)服務(wù)應(yīng)當(dāng)以提升大學(xué)生社會實(shí)踐能力和見習(xí)經(jīng)驗(yàn)為主，積極搭建大學(xué)生與社會各界進(jìn)行交流溝通、獲得豐富就業(yè)信息的服務(wù)平臺，使大學(xué)生在實(shí)踐中逐步形成與現(xiàn)實(shí)相適應(yīng)的能力、視野和心態(tài)，鼓勵和扶持大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，不斷增強(qiáng)大學(xué)生的就業(yè)信心。

參考文獻(xiàn)

[1] 李培林，陳光金.力挽狂瀾:中國社會發(fā)展迎接新挑戰(zhàn)——2008～2009年中國社會形勢發(fā)展預(yù)測總報(bào)告[A].

[2] 汝信，陸學(xué)藝，李培林.2009年中國社會形勢分析與預(yù)測藍(lán)皮書[C].北京:社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2008

篇5

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;股票投資;理財(cái)教育

中圖分類號：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）45-0028-02

一、調(diào)查的原因及意義

經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢發(fā)展直接影響了金融市場的繁榮昌盛，在股票市場不斷突破新高的同時(shí)，各行各業(yè)的人們也涌入了股市，大學(xué)校園作為社會的一個縮影，大學(xué)生參與股票投資同樣也成為了熱點(diǎn)話題。近幾年來，大學(xué)生生活水平逐漸提高以及零用錢的增多，選擇投資理財(cái)已成為了大學(xué)生生活的一個重要部分，并且大部分大學(xué)生將股票作為主要的投資理財(cái)方式。但是，許多大學(xué)生在炒股時(shí)便會凸顯一些具有代表性的問題，例如沒有固定收入、缺乏抗風(fēng)險(xiǎn)能力、學(xué)業(yè)炒股不平衡等。我們針對大學(xué)生股票投資行為進(jìn)行研究，將調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析，最終給出大學(xué)生股票投資一些建設(shè)性的意見與建議。

二、問卷設(shè)計(jì)及調(diào)查實(shí)施

本研究采用問卷調(diào)查及數(shù)據(jù)分析的方法。問卷分為五部分：共二十題，第一部分：了解調(diào)查者的基本信息，包括了性別、年級、專業(yè);第二部分：為調(diào)查者是否有過證喚灰椎木歷，是否想?yún)⑴c股票投資以及不想?yún)⑴c的理由;第三部分：調(diào)查者的股票交易過程中出現(xiàn)的問題，包括交易金額多少、交易金額的來源、家人的態(tài)度;第四部分：大學(xué)生在大學(xué)期間對股票交易的行為和風(fēng)險(xiǎn)的了解，其中包括影響股票投資風(fēng)險(xiǎn)的因素、參與投資的原因、知識的了解程度、了解知識的途徑;第五部分：調(diào)查者目前參與投資行為的盈虧現(xiàn)狀以及原因。此次問卷調(diào)查紙質(zhì)版共發(fā)出300份，網(wǎng)絡(luò)問卷200份，實(shí)際收回有效問卷460份，我們將這460份實(shí)際收回的有效問卷作為研究的有效樣本。

1.調(diào)查的時(shí)間與地點(diǎn)：調(diào)查的時(shí)間是2015年2月到4月，理由是因?yàn)?月剛好是年初，春節(jié)剛過完，剛好處于開學(xué)期，大學(xué)生都處于返校時(shí)間，所以這個時(shí)間會有很多學(xué)生出現(xiàn)在學(xué)校附近。地點(diǎn)：選在學(xué)校門口、教室中，食堂門口，社團(tuán)內(nèi)等，這樣可以有充分的時(shí)間給予學(xué)生填寫問卷，也有利于實(shí)時(shí)回收問卷。網(wǎng)絡(luò)問卷通過網(wǎng)頁鏈接鏈接給身邊的同學(xué)推廣發(fā)放，2015年5月統(tǒng)一收回。

2.調(diào)查對象的范圍以及調(diào)查方法：調(diào)查的對象是北京工商大學(xué)嘉華學(xué)院在校大學(xué)生。調(diào)查的方法：采用隨機(jī)抽樣法，將調(diào)查問卷隨機(jī)發(fā)送給調(diào)查者，現(xiàn)場填寫，現(xiàn)場收回。

三、在校大學(xué)生股票投資行為分析

1.基本信息分析：本次調(diào)查中的男生共有236人，女生224人;大一學(xué)生91人，大二學(xué)生102人，大三學(xué)生211人，大四學(xué)生56人;金融投資類專業(yè)有338人，非金融投資類有122人。本次調(diào)查數(shù)據(jù)客觀人數(shù)集中于大二和大三的學(xué)生，以金融專業(yè)的學(xué)生為主。

2.參與投資行為分析：本次調(diào)查共460人次，其中表示已經(jīng)參與過股票投資的人有363人，沒有參與過的有107人，其中有79人表示沒有參與過投資比較后悔，原因有：忙于學(xué)習(xí)、社團(tuán)工作繁忙、基礎(chǔ)知識不了解等，有機(jī)會的話這些人表示也想?yún)⑴c股票投資。性別與投資行為關(guān)系：已經(jīng)有過投資行為的大學(xué)生有343人次，其中男生218人，女生125人，沒有參與過投資行為的人有117人次，其中男生18人，女生99人。從分析中可以看出男生對于股票投資明顯更加感興趣，其中有92.97%的人都參與了投資行為，女生也有59.42%的人也參與了投資行為。證明了大學(xué)生參與股票投資已經(jīng)是必然的趨勢了。專業(yè)與投資行為的關(guān)系：金融專業(yè)的學(xué)生有99%的人都參與了投資行為，而非金融投資的學(xué)生也有高達(dá)20%以上的人參與了投資行為。這說明股票投資行為已經(jīng)開始進(jìn)入大學(xué)生的日常生活中了。不想?yún)⑴c股票投資行為的原因分析：參與調(diào)查的群體中，很多學(xué)生忌憚股市的高風(fēng)險(xiǎn)和由于自身專業(yè)技能的缺乏，從而不敢入市。有43%的人認(rèn)為自己的專業(yè)技能不足，32%的人認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大，11%的人表示家人不允許，還有14%的人認(rèn)為是其他原因。

3.證煌蹲式灰墜程分析交易金額及來源分析：男、女生投資的金額相差還是較大的，女生投資金額一般在5000元之內(nèi)，男生大部分在10000元以上，其中男生為126人，女生為131人，可以看出女生投資相對更加謹(jǐn)慎，男生投資金額相對較大。從數(shù)據(jù)中得到其中有305人的資金都來自父母，73人的資金來自勤工儉學(xué)，54人的資金來自獎學(xué)金助學(xué)金。父母對于子女參與投資的態(tài)度：父母對于子女參與股票投資行為大多表示贊同，因?yàn)閷τ谏炭祁悓W(xué)院來說，家長對股票投資表示贊同，有30%的家長反對孩子炒股，這部分家長認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)以學(xué)習(xí)為主。家長們對孩子的炒股行為很謹(jǐn)慎，認(rèn)為以增長經(jīng)驗(yàn)為主，盈利其次，家長對于大學(xué)生炒股的支持很大程度上決定大學(xué)生的炒股之路，因?yàn)榧议L提供的資金還是占了非常大的比重。大學(xué)期間是否需要學(xué)習(xí)投資理財(cái)：認(rèn)為在大學(xué)期間有必要學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)倪h(yuǎn)遠(yuǎn)超過認(rèn)為工作之后才有必要學(xué)習(xí)的，因?yàn)榇髮W(xué)有足夠的時(shí)間讓大學(xué)生去學(xué)習(xí)相關(guān)知識，進(jìn)入社會后迫于工作和生活的壓力，很多學(xué)生認(rèn)為再去學(xué)習(xí)股票投資知識是一件很困難的事。所以在大學(xué)期間學(xué)習(xí)專業(yè)課程的同時(shí)學(xué)習(xí)相關(guān)投資理財(cái)知識也是很有必要的。

四、投資風(fēng)險(xiǎn)分析

1.影響投資風(fēng)險(xiǎn)的因素及投資目的：本次調(diào)查者中認(rèn)為影響投資風(fēng)險(xiǎn)的因素為以下幾點(diǎn)：初始資金對于投資的重要性占100%，宏觀形勢的影響占92%，投資風(fēng)險(xiǎn)影響的占87%，課余時(shí)間的占75%，家庭支持的占73%，股票知識與經(jīng)歷占50%，其他的占68%。

2.投資知識水平和來源分析：在校大學(xué)生中投資水平為模擬級的占24.36%，投資水平為初級的占39.83%，而中級投資水平最高且占30.93%，剩下的為投資水平高級和大師級分別為4.45%和0.42%。

五、投資盈虧分析

1.盈利分析：股票投資盈利的人群中能分析基本信息或分析他人推薦信息的人占52%，其次就是跟從對股票操作熟悉的人購買股票從而獲得盈利，這部分人占了總數(shù)的34%，其他方式的占9%，經(jīng)驗(yàn)豐富的則有5%。

2.無盈虧組分析：跟風(fēng)導(dǎo)致股票無盈虧的占49%，在投資過程中沒有設(shè)置止盈止損而導(dǎo)致投資無盈虧的有22%，在交易過程中頻繁交易導(dǎo)致盈利不全的占25%，其他因素的則占了4%。

3.虧損組分析：重倉交易導(dǎo)致股票虧損的占56%，投資過程中喜歡跟風(fēng)操作而導(dǎo)致投資虧損的有30%，交易過程中喜歡追漲追跌導(dǎo)致盈利不全的占9%，其他因素的則占了5%。

六、結(jié)論和建議

1.結(jié)論：沉靜了7年的A股，終于在去年底開始爆發(fā)，股民們看到了希望，社會看到了股市耀眼的誘惑，改革的紅利讓股市一片繁榮，越來越多的人投入到股市中去。作為一個新生代的大學(xué)生，同學(xué)們紛紛進(jìn)入股市，茶余飯后聊的話題大多是股票，不論盈虧，這都是大學(xué)生人生一段寶貴的經(jīng)歷。大學(xué)生作為一個具有較高素質(zhì)的特殊群體，自然會受金融市場的吸引。大學(xué)生作為經(jīng)濟(jì)上沒有獨(dú)立和思想上沒有完全成熟的一個群體，進(jìn)入股票市場需要更加謹(jǐn)慎。雖然本文只針對北京工商大學(xué)嘉華學(xué)院在校大學(xué)生的股票投資狀況進(jìn)行研究，但是對于大學(xué)生參與股票投資有一定的借鑒作用。通過研究我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生股票投資熱情高漲，有的學(xué)生在股市里掙到了錢，還有部分大學(xué)生最后以失敗告終。我們結(jié)合調(diào)查，分析大學(xué)生股票投資行為，幫助他們做出正確的判斷與選擇。

2.對大學(xué)生炒股的建議正確引導(dǎo)大學(xué)生客觀認(rèn)識股票投資行為：對于大學(xué)生炒股現(xiàn)象，可謂仁者見仁，智者見智。通過研究分析可看出，大學(xué)生每個人都有其個人的特質(zhì)，他們具有不同的動機(jī)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，不同的心理素質(zhì)以及不同的資金實(shí)力。我們不能明令禁止大學(xué)生炒股，同時(shí)也不能放任自流，畢竟炒股要占用大量的時(shí)間和部分金錢，在一定程度上會影響學(xué)業(yè)甚至日常生活，所以必須加以正確引導(dǎo)。大學(xué)生首先需要分析自身情況，不要盲目從眾。其次如果只是想通過簡單的基礎(chǔ)知識就可以在市場上隨意掘金，這是不現(xiàn)實(shí)的，所以不斷學(xué)習(xí)是很關(guān)鍵的一部分。最后就是家庭和學(xué)校能給予大學(xué)生股票投資一些支持與建議，幫助孩子提前適應(yīng)社會。加強(qiáng)理財(cái)教育，樹立正確的交易理念：很多大學(xué)生參與投票投資是出于利益驅(qū)動，一夜暴富的夢每個學(xué)生都做過，進(jìn)入股市終極的目標(biāo)還是掙錢，想通過炒股取得一定的經(jīng)濟(jì)收益大概是每個大學(xué)生進(jìn)入股市的初衷。從數(shù)據(jù)分子中可以看出，66%的大學(xué)生炒股的資金主要來源于父母，剩下的一部分是其他方式獲得的收入。經(jīng)濟(jì)能力與心理承受能力比較薄弱，一旦獲利，就希望獲得更多的收益，從而滋生賭博的心理，不符合大學(xué)生基本素質(zhì)的要求。一旦虧損，就會產(chǎn)生再投入資金回本的心理并且伴隨著巨大的壓力，嚴(yán)重影響日常的生活與學(xué)習(xí)。所以培養(yǎng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)控制意識，樹立正確的金錢觀。做好大學(xué)生股票投資的心理疏導(dǎo)：大學(xué)生炒股行為反映了大學(xué)生們盲目從眾、賭博等心理。大學(xué)生炒股投機(jī)心理大于投資心理，因此要引導(dǎo)大學(xué)生良好的投資心態(tài)和成熟的思想，切忌盲目入市，跟風(fēng)買賣。避免使用學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)、或者借貸資金進(jìn)行投資，如果實(shí)在對股票投資有興趣，可以利用父母支持的小額資金，或者獎學(xué)金等在不影響學(xué)習(xí)與生活的前提下進(jìn)行投資。股票市場波動較大，風(fēng)險(xiǎn)較大，不掌握專業(yè)的知識，盲目的進(jìn)入股市是十分不理智的，部分大學(xué)生心理承受能力有限，應(yīng)該平衡對待炒股得失，才能應(yīng)對炒股的挑戰(zhàn)與沖擊。大學(xué)生應(yīng)正確處理學(xué)習(xí)與炒股的關(guān)，將炒股作為提高自身素質(zhì)的基石，重點(diǎn)鍛煉自身能力，積極的面對自己的大學(xué)學(xué)習(xí)生涯。

指導(dǎo)教師：俞愛群

參考文獻(xiàn)：

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【關(guān)鍵詞】大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 中小企業(yè)融資 融資渠道 融資模式

一、大學(xué)生融資難的成因分析

（一）大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀

針對該研究課題對內(nèi)蒙地區(qū)10所高校的不同專業(yè)進(jìn)行了問卷調(diào)查。此次研究共發(fā)放問卷500份，有效問卷483份，所調(diào)查對象中包括研究生92人，大四98人，大三197人，大二49人，大一64人。調(diào)查結(jié)果表明（圖1），資金缺乏是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面臨的最大問題，融資難困境嚴(yán)重阻礙我國大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。

最后，內(nèi)蒙地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行過創(chuàng)業(yè)融資并獲得成功的比例很少且融資方式主要靠團(tuán)隊(duì)集資和親情融資（圖4）。政府基金和銀行貸款對于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說獲取資金支持很難。

（二）大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的成因分析

1.主觀因素。大學(xué)生自身創(chuàng)業(yè)能力和素質(zhì)水平是限制大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的主要原因。我國大學(xué)生的高等教育主要是學(xué)習(xí)系統(tǒng)的理論知識，很少參與社會實(shí)踐，大學(xué)生對企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)沒有概念，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)者的企業(yè)組織內(nèi)部管理不善，更容易遇到資金困難；大學(xué)生初始創(chuàng)業(yè)規(guī)模小，缺少充分的創(chuàng)業(yè)啟動資金。在創(chuàng)業(yè)起步后，原本富有激情是大學(xué)生遇到資金問題易停下創(chuàng)業(yè)腳步，也沒能力獲得家庭資金支持。

2.客觀因素。缺乏合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，在當(dāng)前就業(yè)形勢低迷的條件下，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的選擇使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者常常感到迷茫；市場的融資環(huán)境不健全，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難題不僅因?yàn)槠髽I(yè)自身的局限，市場發(fā)展不完善也制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資，在融資過程中，大學(xué)生和投資者之間存在信息不對稱的問題；金融機(jī)構(gòu)提供貸款效率低，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款相對個人貸款來說風(fēng)險(xiǎn)較高，在申請貸款過程中容易遇到很多問題；政府支持力度較小，我國尚未建立專門管理創(chuàng)業(yè)企業(yè)的機(jī)構(gòu)且我國沒有設(shè)立完善的抵押擔(dān)保制度，地方性擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展慢不能解決中小企業(yè)實(shí)際問題。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資方式與渠道

（一）自籌資金。大學(xué)生籌集創(chuàng)業(yè)資金最常見的途徑就是向身邊親友借錢和團(tuán)隊(duì)集資?；ヂ?lián)網(wǎng)首富馬云創(chuàng)業(yè)初期就是采用團(tuán)隊(duì)融資方式最終成功創(chuàng)建了阿里巴巴。自籌資金不需要支付借款利息，大大減輕創(chuàng)業(yè)者的融資成本但不能成為長期穩(wěn)定的資金來源，無法滿足創(chuàng)業(yè)者的資金需求。

（二）金融機(jī)構(gòu)貸款。銀行貸款的種類有很多，創(chuàng)業(yè)者主要通過抵押貸款。只要符合銀行抵押貸款要求，創(chuàng)業(yè)者就可以獲得足夠的資金用于創(chuàng)業(yè)，但一般要提供足額的抵押擔(dān)保還要有一定數(shù)額的自籌資金。如果企業(yè)經(jīng)營不善，無法按期還本付息，就可能出現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)的惡性循環(huán)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)投資。風(fēng)險(xiǎn)投資在西方發(fā)達(dá)國家發(fā)展成熟，為許多具有重大革命創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)都提供支持。我國風(fēng)險(xiǎn)投資正處于初級階段，大部分風(fēng)險(xiǎn)投資主要由政府組織，投資偏保守，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說很難獲得風(fēng)投的創(chuàng)業(yè)啟動資金。

（四）天使投資。天使投資是由非正式的投資者和投資機(jī)構(gòu)，對有發(fā)展?jié)摿Φ膭?chuàng)業(yè)初期小企業(yè)進(jìn)行早期直接權(quán)益性資本投資的一種民間投資方式。天使基金與風(fēng)險(xiǎn)投資相比金額不大，但是對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)來說門檻很低，有利于創(chuàng)業(yè)初期啟動發(fā)展。目前我國天使投資還沒有形成規(guī)模，缺乏完善的制度和成熟的環(huán)境，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)幫助小。

（五）政府創(chuàng)業(yè)政策。我國創(chuàng)業(yè)基金的出資主體主要是政府，資金來源主要是財(cái)政撥款。創(chuàng)業(yè)基金來源是政府，風(fēng)險(xiǎn)小、融資成本較低。但是我國政府每年投入資金有限，創(chuàng)業(yè)基金監(jiān)督審核機(jī)制不健全，創(chuàng)業(yè)者還需面臨其他創(chuàng)業(yè)者的激烈競爭，想要獲得創(chuàng)業(yè)基金資金難度很大。

三、我國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題對策

（一）企業(yè)的自我完善。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提高自身創(chuàng)業(yè)者素質(zhì)，積極參與社會實(shí)踐、社會調(diào)研，積累社會經(jīng)驗(yàn)。在融資前要做好財(cái)務(wù)評估，在制訂融資方案之前要正確評估自己資產(chǎn)價(jià)值和企業(yè)規(guī)模，要制定科學(xué)高效的管理制度。樹立良好的企業(yè)信用，組織參與訓(xùn)練，提前讓創(chuàng)業(yè)者體驗(yàn)創(chuàng)業(yè)過程中可能遇到的困難和風(fēng)險(xiǎn)，使創(chuàng)業(yè)者在創(chuàng)業(yè)前能夠準(zhǔn)備更加充分，對創(chuàng)業(yè)面臨的問題有心理預(yù)期，提供創(chuàng)業(yè)者綜合實(shí)踐能力和個人心理素質(zhì)。

（二）政府相關(guān)政策支持。政府應(yīng)組織構(gòu)建以市場為導(dǎo)向的金融市場體系。有關(guān)管理部門應(yīng)放寬創(chuàng)業(yè)企業(yè)的準(zhǔn)入門檻和貸款限制，完善抵押擔(dān)保和信用評級制度，通過完善的法律法規(guī)引導(dǎo)社會的民間資本能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)型企業(yè)提供資金支持。

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【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融 P2P網(wǎng)貨 大學(xué)生消費(fèi)

一、P2P網(wǎng)貸平臺的概述

這里的P2P網(wǎng)貸的全稱是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，這一借貸形式是由于近幾年來互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展而衍生出來的新型的借貸形式，網(wǎng)貸的發(fā)展迅速也導(dǎo)致了其成為各個投資者在選擇投資時(shí)候的一個較為重要的途徑。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是將網(wǎng)站或網(wǎng)頁之間的互聯(lián)互通的關(guān)系作為載體，同時(shí)由第三關(guān)聯(lián)方提供可靠的保障，再由第三關(guān)聯(lián)方提供有效安全的支付途徑，結(jié)合這些條件讓陌生人以及陌生群體之間能夠?qū)崿F(xiàn)相對完全的網(wǎng)絡(luò)化以及便利的資金的投資、融資以及還資、借入借出、回收等等借貸相關(guān)的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。在P2P網(wǎng)貸平臺高速發(fā)展的同時(shí)，也不斷的暴露出各種各樣的問題和難題。例如一些網(wǎng)貸平臺因?yàn)楣镜馁Y金運(yùn)轉(zhuǎn)等問題導(dǎo)致了破產(chǎn)，老板自己跑路，整個平臺停業(yè)，還有一些投資者反應(yīng)通過平臺進(jìn)行的提現(xiàn)非常困難等等問題。當(dāng)下已有的關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的研究文獻(xiàn)中也已經(jīng)提出了各個方面會存在或潛在的問題，但這些文獻(xiàn)的研究還是不夠具體和系統(tǒng)，較為零散。

二、P2P網(wǎng)貸平臺下大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀分析

近幾年，各高校的大學(xué)生向銀行申請信用卡越來越困難，其中不僅申請的周期非常久，而且過程也是越來越復(fù)雜，最后能夠申請到的額度也是受到了限制，這也是因?yàn)橹袊y監(jiān)會為了發(fā)展的需要而立下的規(guī)定，將大學(xué)生向銀行借款去超前消費(fèi)的道路強(qiáng)制的封鎖了。其實(shí)，部分大學(xué)生向銀行申請信用卡并不是為了盲目消費(fèi)，更多的還是為了能夠順利的完成學(xué)業(yè)或者在創(chuàng)業(yè)初期資金方面的迫切需求。但是大學(xué)生往往沒有能夠作為抵押的事物，這一現(xiàn)象也讓民間金融機(jī)構(gòu)無法順利的把現(xiàn)代金融服務(wù)延伸到各高校大學(xué)生群體中。對于大學(xué)生來說，能夠快速安全融資的渠道顯得非常的重要，伴隨著這一市場需求，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展而逐漸形成的針對各高校大學(xué)生市場的P2P網(wǎng)貨平臺這種新型的金融服務(wù)形式已經(jīng)逐漸融入我們的校園生活中，特別是分期付款的消費(fèi)形式的網(wǎng)貸衍生金融服務(wù)在各高校大學(xué)生群體中得到了強(qiáng)烈的關(guān)注度和熱度。

三、完善P2P網(wǎng)貸平臺的建議

（一）積極培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)精神

我們應(yīng)該積極培養(yǎng)大學(xué)生群體的創(chuàng)新精神。在當(dāng)代，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就是這個時(shí)代的發(fā)展精神，也是中國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的新趨勢、新方向。積極的培養(yǎng)和引導(dǎo)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)精神，不僅能夠?yàn)樯鐣目焖侔l(fā)展提供全新的前進(jìn)動力，還可以一定程度上的解決大學(xué)生就業(yè)較為困難的現(xiàn)狀，積極樹立正確的創(chuàng)業(yè)精神的行為舉動實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及就業(yè)問題上一舉兩得的積極作用。@里提到的正確的創(chuàng)業(yè)精神是指較為顯示的創(chuàng)業(yè)能力，其中也包括合適的創(chuàng)業(yè)資金的來源。在這一前提下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸就是非常便利的資金來源途徑，但是在推廣的同時(shí)也要保證資金的使用度，過度的使用也會帶來很多負(fù)面的影響。

（二）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀

我們常說一個國家、一個社會的未來的發(fā)展很大程度上取決于這個群體中的年輕力量，也就是正處于這一階段的大學(xué)生群體，其作為已經(jīng)接受國家高等教育的優(yōu)秀人群，必須要具備優(yōu)良的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生在日常的生活消費(fèi)中，應(yīng)該做到不盲目攀比、不盲目消費(fèi)，要合理的根據(jù)自身的消費(fèi)能力以及消費(fèi)需求進(jìn)行合理的判斷和思考在決定是否進(jìn)行某一項(xiàng)消費(fèi)行為。據(jù)各高校反應(yīng)，目前存在很多參差不齊的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，其中有些比較劣質(zhì)的借貸公司，利用大學(xué)的對借貸防范意識不高的現(xiàn)狀，通過“零利息”或者“零首付”等等低門檻的優(yōu)惠政策來進(jìn)行欺騙和誘導(dǎo)，大學(xué)生應(yīng)該具備獨(dú)立的思維判斷能力，做到不輕易相信。

（三）積極創(chuàng)建校園P2P網(wǎng)貸平臺

我們應(yīng)該積極積極創(chuàng)建各高校的校園內(nèi)部P2P網(wǎng)貸平臺，根據(jù)調(diào)查顯示，目前各高校大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的年利潤率是平均為22.5%左右，從數(shù)據(jù)上來看校園內(nèi)網(wǎng)貸平臺利潤還是比較客觀的，但是各個網(wǎng)貸平臺都有自己的融資成本以及團(tuán)隊(duì)運(yùn)營的成本，在扣除這些必須的資金的使用成本和公司的運(yùn)營費(fèi)用成本之后，其實(shí)平臺所產(chǎn)生的凈利潤是不樂觀的。相關(guān)的運(yùn)營以及利潤核算人員介紹，在網(wǎng)貸平臺建立的基礎(chǔ)階段，公司的主要運(yùn)營資金來源于投資公司以及 P2P 網(wǎng)貸平臺，這樣的籌資方式可以讓需求者在短時(shí)間內(nèi)籌到所需要的金額。但是，假如校園建立自己的網(wǎng)貸平臺，就不需要通過第三方去借貸，也便于內(nèi)部控制以及資金回收。

（四）加強(qiáng)對P2P網(wǎng)貸過程的監(jiān)督

各高校的網(wǎng)絡(luò)借貸公司必須加強(qiáng)其對內(nèi)部的監(jiān)管以及控制，有責(zé)任對每一個在校大學(xué)生負(fù)責(zé)。應(yīng)該積極制定針對網(wǎng)絡(luò)借貸的行為規(guī)范和準(zhǔn)則，規(guī)范借貸雙方之間的有效且規(guī)范的合作，同時(shí)還可以幫助大學(xué)生群體培養(yǎng)形成正確的價(jià)值觀念以及消費(fèi)觀念，幫助在學(xué)業(yè)上有資金困難的大學(xué)生群體，真正去實(shí)現(xiàn)資金借貸的積極的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)共贏。與此同時(shí)我們還應(yīng)該對P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營進(jìn)行改善，部分融資貸款的需求者來說，例如小微企業(yè)以及個體商戶等等的“短小頻急”的融資或資金周轉(zhuǎn)的需求，讓這些問題能夠得到更好更有效的解決和支持，起到促進(jìn)作用。

四、結(jié)束語

由于現(xiàn)代的社會經(jīng)濟(jì)不斷的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)科技也是日益強(qiáng)大，“互聯(lián)網(wǎng)+”在全球范圍內(nèi)迅速的擴(kuò)展和蔓延。當(dāng)代各高校的大學(xué)生是社會中最有活力的年輕群體，其特點(diǎn)表現(xiàn)為對新新事物非常的敏感以及最容易接受新鮮事物。為了能夠更好的適應(yīng)社會發(fā)展的趨勢，越來越多的大學(xué)生會將自己的資金做合理的規(guī)劃，對消費(fèi)也開始重視。在這樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在各高校大學(xué)生群體中發(fā)揮的積極作用也是越來越明顯，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)衍生而來的新型金融服務(wù)形式也逐漸在改變著人們的生活，這些金融服務(wù)形式給投資人或者中小企業(yè)也帶來了更多的便利和發(fā)展的優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)

[1]夏露，朱杰，俞鴻源，施學(xué)佳，陳強(qiáng).具有高校特色的P2P網(wǎng)貸平臺初期經(jīng)營模式的探索[J].商.2015（31）.

[2]郭琳娜.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀、原因及利弊分析[J].中國市場.2015（16）.

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怎么沒有任何導(dǎo)入問題的陳述？為何調(diào)查，目的和問題是什么？

對于剛剛步入大學(xué)的人來說，他們有著依照自己的消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)立支配生活費(fèi)的能力。由于不懂得如何理財(cái)，如何合理支配生活費(fèi)往往陷入過度消費(fèi)以至影響到正常生活的窘境。為了培養(yǎng)廣大學(xué)生投資理財(cái)觀念，樹立正確消費(fèi)觀，結(jié)合他們實(shí)際生活狀況對其理財(cái)提出合理化的建議，我們開展了本次調(diào)查研究。

我們采取問卷調(diào)查法，共發(fā)放調(diào)查問卷345份，主體調(diào)查對象為南京航空航天大學(xué)金城學(xué)院在校學(xué)生及部分研究生。

初步得出以下結(jié)論：

第一，大學(xué)生除必要生活開支外，資金仍有較大結(jié)余，存在理財(cái)空間。

第二，沖動消費(fèi)廣泛存在于大學(xué)生之中，對理財(cái)?shù)拿舾行圆粡?qiáng)。

第三，大學(xué)生消費(fèi)金額集中，結(jié)構(gòu)成橄欖型。

第四，大學(xué)生消費(fèi)主體依然為飲食日常方面，理性消費(fèi)依然是主流。

調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示：南航金城學(xué)院學(xué)生生活費(fèi)普遍集中于1000～2000元之間，生活費(fèi)剛好夠用或略有結(jié)余者占84%，一半以上學(xué)生表示有自己的小金庫，由此可見半數(shù)以上大學(xué)生手頭較為寬松。分析消費(fèi)去向發(fā)現(xiàn)，伙食與日常用品支出普遍占據(jù)65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學(xué)生對品牌認(rèn)知度提高，對生活品質(zhì)追求提高，這一部分也占據(jù)相當(dāng)消費(fèi)額。六成以上同學(xué)表示自己偶有沖動消費(fèi)但并不會影響正常生活，少部分同學(xué)會由于沖動消費(fèi)導(dǎo)致生活費(fèi)入不敷出而向父母、同學(xué)求援或節(jié)衣縮食彌補(bǔ)漏洞。近半數(shù)的同學(xué)表示受奢侈攀比之風(fēng)的裹挾、媒體宣傳引誘時(shí)常有盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)的行為，2.3%的同學(xué)曾通過各種渠道獲得貸款但都及時(shí)還清。部分學(xué)生消費(fèi)金額巨大，內(nèi)部存在明顯差異。

結(jié)果上來說：

第一，大學(xué)生理性消費(fèi)為主流，理財(cái)為需求學(xué)習(xí)。

第二，大學(xué)生消費(fèi)水平明顯提高，消費(fèi)數(shù)額和方式差異較大。

第三，“攢錢”品牌消費(fèi)成主流。

二、大學(xué)生投資理財(cái)能力與渠道分析

（一）大學(xué)生理財(cái)意識薄弱，存在認(rèn)知誤區(qū)

在調(diào)查問卷中，認(rèn)為自己理財(cái)能力較強(qiáng)的只占6.67%，理財(cái)方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財(cái)app之中。有記賬節(jié)流行為的有76人。對于理財(cái)?shù)目捶ㄖ?，有些同學(xué)認(rèn)為自己資金緊張無財(cái)可理，有些覺得眾多理財(cái)平臺風(fēng)險(xiǎn)性大，也有少部分學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)會耗費(fèi)大量的精力致使學(xué)習(xí)分。由此可以發(fā)現(xiàn)，大部分同學(xué)對于理財(cái)持相對激進(jìn)的觀念。學(xué)生們知道理財(cái)可以提高自己的生活質(zhì)量，但是理財(cái)包含很多方面，往小了說就是開源節(jié)流，理性消費(fèi)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力不強(qiáng)，方式單一，傾向于學(xué)習(xí)成本較低的理財(cái)方式

通過分析該院學(xué)生生活費(fèi)來源，僅有2.6%的同學(xué)通過投資渠道獲得收入，具體的理財(cái)方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學(xué)生表示由于缺少相關(guān)知識，擔(dān)憂投資風(fēng)險(xiǎn)等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學(xué)生投資理財(cái)能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財(cái)方式，余額寶等應(yīng)用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節(jié)流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財(cái)?shù)闹髁鞣绞?，這是一股新興勢力，正一點(diǎn)點(diǎn)取代傳統(tǒng)的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，股票，債卷等學(xué)學(xué)習(xí)成本高，鮮有人問津。

三、大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及存在問題總結(jié)

經(jīng)由以上分析發(fā)現(xiàn)，該院半數(shù)以上大學(xué)生有意愿且有一定資金基礎(chǔ)進(jìn)行投資理財(cái)。

一是大學(xué)生在財(cái)務(wù)上缺少獨(dú)立性，行為模式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，認(rèn)為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學(xué)生也就沒有要自己準(zhǔn)備資金的必要，以家庭供給為主導(dǎo)、資金數(shù)量受限高因而對資金流動性有較高要求。

二是大學(xué)生普遍缺乏相關(guān)理財(cái)投資知識，在這一方面缺乏一定的專業(yè)教育，都是以非專業(yè)的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數(shù)量限制故而對理財(cái)產(chǎn)品穩(wěn)健性有極強(qiáng)的偏好；傳統(tǒng)的認(rèn)為理財(cái)就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財(cái)觀念薄弱，相關(guān)知識的欠缺，諸多理財(cái)方式對于大學(xué)生而言難以操作并且市場上針對大學(xué)生的投資理財(cái)極少，致使投資理財(cái)行為囿于儲蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學(xué)自認(rèn)為投資理財(cái)意識較強(qiáng)。大部分人則認(rèn)為理財(cái)對他們來說是一件很遙遠(yuǎn)的事，投資理財(cái)應(yīng)該是父母做的，在理財(cái)意識、理財(cái)渠道方面，經(jīng)管類學(xué)生對比其他專業(yè)并未體現(xiàn)出任何優(yōu)勢，學(xué)校整體投資理財(cái)氛圍寡淡。

四、針對大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的建議

（一）社會層面針對高校大學(xué)生的理財(cái)特征設(shè)計(jì)出多元化的理財(cái)產(chǎn)品滿足他們不同層次的需求

提高理財(cái)氛圍，出臺一些優(yōu)質(zhì)的財(cái)經(jīng)類節(jié)目并在在電視廣播等媒體上提高財(cái)經(jīng)類節(jié)目的占有率。提倡金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校合作推出對大學(xué)生具有針對性的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）大學(xué)生自我突破層面

1.端正理財(cái)觀念，理財(cái)目標(biāo)。大學(xué)生炒股、買基金、買理財(cái)?shù)确绞竭M(jìn)行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財(cái)最主要的動機(jī)了解理財(cái)工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創(chuàng)業(yè)積累資金”等。

2.改善消費(fèi)習(xí)慣，提高理財(cái)意識。大學(xué)生嘗試自立，適當(dāng)?shù)膰L試兼職活動對培養(yǎng)理財(cái)意識有積極作用，有利于激發(fā)上進(jìn)心同時(shí)彌補(bǔ)錢不夠花的尷尬，制定生活預(yù)算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費(fèi)，合理安排生活費(fèi)

3.豐富投資理財(cái)知識，進(jìn)行嘗試性投資行為。僅僅記賬節(jié)流的方式理財(cái)并不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值和增值，大學(xué)生的資金量雖比較有限，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風(fēng)險(xiǎn)、起點(diǎn)低、高流動性、投資比較便捷的理財(cái)產(chǎn)品。了解一些高口碑的理財(cái)機(jī)構(gòu)購買合適的理財(cái)產(chǎn)品，按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好分散投資，擺正心態(tài)謹(jǐn)慎操作。

（三）學(xué)院層面，營造良好的投資理財(cái)氛圍

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關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財(cái)觀念 消費(fèi)方式

一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會比不是讀金融的學(xué)生強(qiáng)，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財(cái)投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對理財(cái)投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財(cái)方式

當(dāng)代大學(xué)生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時(shí)，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對于理財(cái)活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財(cái)活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識較差

1.經(jīng)濟(jì)來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費(fèi)。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時(shí)不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費(fèi)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，長遠(yuǎn)思考欠缺

1.儲蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對自己一個學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時(shí)提供生活費(fèi)的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財(cái)習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會對所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會對數(shù)額較大的消費(fèi)記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財(cái)富。

（三）理財(cái)知識缺乏，理財(cái)方法單一

1.理財(cái)觀念認(rèn)識存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對理財(cái)概念認(rèn)識上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識的關(guān)鍵步驟。

2.理財(cái)方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

三、對大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識

樹立正確的理財(cái)觀念對于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會衡量、預(yù)測與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時(shí)間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財(cái)相關(guān)知識，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識，學(xué)會合理安排個人的財(cái)務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財(cái)活動，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個個人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時(shí)自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤Ｍ瑫r(shí)，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對理財(cái)知識的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。

（作者單位為肇慶學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

篇10

關(guān)鍵詞 大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 創(chuàng)業(yè)融資 現(xiàn)狀問題 解決對策

實(shí)行高等教育大眾化后，大學(xué)招生越來越多，2015年高校畢業(yè)生達(dá)749萬人，2016年更可能高達(dá)770萬，再創(chuàng)歷史新高。因此，近年來政府明確提出要“加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)和創(chuàng)業(yè)教育，實(shí)施好大學(xué)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計(jì)劃，推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。”大學(xué)生創(chuàng)業(yè)已引起全社會普遍關(guān)注。但盡管多年來政府多次出臺相關(guān)政策支持，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)率仍只在1%左右，其中創(chuàng)業(yè)成功的比例更少。據(jù)2013年中國青年報(bào)調(diào)查，45.2%的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)主要因缺乏資金而導(dǎo)致失敗，而對于扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策，“資金支持”最受創(chuàng)業(yè)者關(guān)注，占85.7%，緊隨其后的是“稅收優(yōu)惠”。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的啟動、實(shí)施、發(fā)展都離不開資金支持，因此，融資成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)最基礎(chǔ)的一步，也是創(chuàng)業(yè)成功的必要條件。本文就大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中的融資問題進(jìn)行探討，以期為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供參考。

一、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的現(xiàn)狀

自從2002年，教育部出臺《關(guān)于進(jìn)一步深化普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)制度改革有關(guān)問題的意見》以來，各級政府和社會各界表現(xiàn)出對大學(xué)創(chuàng)業(yè)的關(guān)注和支持，如天津市2013～2014年，政府對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持資金高達(dá)480余萬元。目前除利潤留成外，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)外部融資方式和渠道主要有以下七種：

（一）銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款

這是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資最傳統(tǒng)的方式之一。除一般的商業(yè)銀行貸款外，一些地區(qū)為鼓勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)還提供了小額的、存在優(yōu)惠期限的政府貼息貸款。

（二）自籌資金

自籌資金是一種簡捷有效的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資方法。目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金大部分來自于個人、家庭和親友，包括自身兼職收入所得、向父母親友借款或請他們投資、尋找創(chuàng)業(yè)合作伙伴共同出資等。

（三）吸引風(fēng)險(xiǎn)投資等

尋求風(fēng)險(xiǎn)投資也是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的途徑之一。如果創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目科技含量高、創(chuàng)新力度大，在種子期或創(chuàng)業(yè)初期就有可能吸引天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資者的青睞。

（四）租賃融資

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期往往需要一定的經(jīng)營場所、機(jī)器設(shè)備投入，為了彌補(bǔ)自身資金不足，可以根據(jù)實(shí)際情況采取經(jīng)營租賃、融資租賃等方式予以解決。

（五）創(chuàng)業(yè)基金

創(chuàng)業(yè)基金，一般是指政府為支持創(chuàng)業(yè)而特別設(shè)立的種子基金，分為創(chuàng)新基金和財(cái)政貼息，主要投資于創(chuàng)業(yè)企業(yè)研究與發(fā)展階段。近幾年來各地政府對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)增大了創(chuàng)業(yè)基金資助，如2008～2014年，杭州市政府資助的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)就近1800家，累計(jì)金額8495萬元。

（六）創(chuàng)業(yè)大賽

當(dāng)前各地創(chuàng)業(yè)大賽不斷增多，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)通過大賽獲得投資和獎金也成為創(chuàng)業(yè)融資的方式之一。有的創(chuàng)業(yè)大賽，對獲獎團(tuán)隊(duì)不僅給予現(xiàn)金獎勵，還提供一定面積的免費(fèi)辦公場所等資源。

（七）稅收優(yōu)惠

例如，我國2015年支持“雙創(chuàng)”共減免稅3000億元以上，其中就包括了落實(shí)促進(jìn)高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)稅收優(yōu)惠政策的減免稅部分。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資中存在的主要問題

目前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資中仍存在不少問題，主要包括以下方面：

（一）創(chuàng)業(yè)者財(cái)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)往往為生存而搶占市場，普遍存在重經(jīng)營和銷售，輕管理和財(cái)務(wù)的現(xiàn)象，會計(jì)核算披露不規(guī)范，財(cái)務(wù)成本管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，導(dǎo)致銀行、投資者信心不足，從而制約了企業(yè)創(chuàng)業(yè)和成長過程中的融資。

（二）創(chuàng)業(yè)融資體系不完善，融資渠道狹窄

與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國各地在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金支持體系方面還遠(yuǎn)不夠完善。第一，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款困難。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資中，由于小規(guī)模、短周期、高頻率等特點(diǎn)和資信不足、手續(xù)復(fù)雜、限制條件多、缺乏抵押擔(dān)保、銀行惜貸等原因和銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮的作用不大。因此，大部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資主要依靠父母資助或親友借款。如果父母親友也缺乏資金，就極大地限制了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動的開展；第二，由政府支持的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貼息貸款、創(chuàng)業(yè)基金，單位贊助的創(chuàng)業(yè)大賽等，一方面資金數(shù)額有限；另一方面申請起來其過程和手續(xù)相當(dāng)繁雜，再加上創(chuàng)業(yè)企業(yè)種子期、初創(chuàng)期、發(fā)展期和成熟期的資金需求特點(diǎn)不同，因此，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資而言杯水車薪。第三，當(dāng)前天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、融資租賃等在我國還不發(fā)達(dá)，加上當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)條件下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更大，成功率不高，創(chuàng)業(yè)企業(yè)實(shí)力弱小。所以，這方面的融資渠道一般也指靠不上。至于三板市場上市、區(qū)域性股權(quán)交易、私募債券等，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)而言，更是海市蜃樓。

（三）相關(guān)政策制度尚不健全，缺乏統(tǒng)一長效的支持機(jī)制

自2002年教育部明確提出鼓勵和支持高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)后，國家和各地政府都出臺了一系列與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)相關(guān)的制度和政策以支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。經(jīng)過十多年發(fā)展，取得了一定成效，但效果并不特別明顯，究其原因，主要是因?yàn)椋?/p>

首先，相關(guān)政策針對性不強(qiáng)，融資缺乏制度保障。目前，中央各部門出臺的與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資相關(guān)的扶持政策全都散見于有關(guān)小微企業(yè)擔(dān)保貸款、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、收費(fèi)減免等綜合性政策法規(guī)當(dāng)中，沒有形成一項(xiàng)完整的專門針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資特點(diǎn)的政策制度規(guī)定，無法做到全面統(tǒng)籌，造成大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資政策制度不明確，且金額較小，力度不大，缺乏統(tǒng)一長效的支持機(jī)制，且治標(biāo)不治本，從而無實(shí)質(zhì)性作用。

其次，各地政府相關(guān)政策零散，缺乏相關(guān)配套制度和手段。目前各地對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持還主要停留在教育、勞動、人事、工商、公安等方面，整個大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的主管部門不明確，往往與其他青年創(chuàng)業(yè)管理混在一起由團(tuán)委牽頭，更缺乏與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資直接相關(guān)的集中的地方性配套政策和具體手段。同時(shí)對中央相關(guān)扶持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的政策執(zhí)行力度不足，對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資缺乏專業(yè)指導(dǎo)和能力培養(yǎng)，沒有形成全社會支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的環(huán)境氛圍。

三、解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題的對策建議

要從根本上解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的問題，政府、社會、學(xué)校和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者必須共同營造良好的融資環(huán)境，提高創(chuàng)業(yè)融資效率和融資管理水平。具體應(yīng)做好以下幾項(xiàng)工作：

（一）開辟和暢通融資渠道、創(chuàng)新融資方式

對上文提到的目前已有的幾種大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資渠道和方式，要通過進(jìn)一步完善現(xiàn)有創(chuàng)業(yè)融資機(jī)制使之更加暢通，提高創(chuàng)業(yè)融資效率，使之成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的主流方式。另外，要針對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的特點(diǎn)，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，千方百計(jì)創(chuàng)新和開拓新的創(chuàng)業(yè)融資方式，如利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行眾籌等。在處理好投資者保護(hù)、知識產(chǎn)權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)防控等問題的基礎(chǔ)上把個體資金匯聚成較大規(guī)模的民間資本，創(chuàng)新符合各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際的眾籌模式，參與到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目群體中來。

（二）提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的財(cái)務(wù)專業(yè)能力

首先，要培養(yǎng)樹立健康多元的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)目標(biāo)價(jià)值觀，不以促進(jìn)就業(yè)、增加盈利作為衡量大學(xué)生創(chuàng)業(yè)是否成功的唯一標(biāo)準(zhǔn)，而應(yīng)以培養(yǎng)大學(xué)生勇于挑戰(zhàn)自我的創(chuàng)新精神和綜合創(chuàng)業(yè)能力素質(zhì)為目標(biāo)，以為國家未來發(fā)展培養(yǎng)大批現(xiàn)代型企業(yè)家為己任。其次，要建立科學(xué)合理的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)能力培養(yǎng)體系，包括會計(jì)核算、成本控制、資金運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)防范、戰(zhàn)略管理和公司治理等方面的實(shí)戰(zhàn)技能，從而提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的財(cái)務(wù)專業(yè)決策和控制能力，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的順利開展打好基礎(chǔ)。

（三）通過金融創(chuàng)新優(yōu)化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資環(huán)境

要不斷創(chuàng)新金融體制和金融工具，如建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款特別機(jī)構(gòu)，在規(guī)范非正規(guī)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上積極引入民間資本，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供源源不斷的資金支持，改善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的整體環(huán)境。

（四）加大政府和社會對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的支持力度

首先，要建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用擔(dān)保體系，完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，構(gòu)筑信用再擔(dān)保機(jī)制，不斷提升信貸擔(dān)保能力。其次，要完善大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)的征信服務(wù)體系，建立信用調(diào)查和等級評估機(jī)構(gòu)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)信貸提供制度保障和服務(wù)，激勵大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)養(yǎng)成誠實(shí)守信行為。最后，要進(jìn)一步完善相關(guān)扶持政策制度。例如，通過財(cái)政專項(xiàng)撥款建立政策性創(chuàng)業(yè)基金，完善稅收抵免等制度設(shè)計(jì)，實(shí)行差異化稅收優(yōu)惠政策，簡化大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資程序，減免相關(guān)手續(xù)費(fèi)用等，并使之形成動態(tài)的全面協(xié)調(diào)的長效運(yùn)行機(jī)制。

（作者單位為嘉興學(xué)院商學(xué)院）

[作者簡介：李雪，女，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班學(xué)生。陳飛峰，男，嘉興學(xué)院商學(xué)院營銷141班學(xué)生。羅璇，女，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班學(xué)生。阮夢婷，女，嘉興學(xué)院商學(xué)院工商142班學(xué)生。金熒麗，女，嘉興學(xué)院商學(xué)院人力141班學(xué)生。張惠忠（1966―），男，浙江海寧人，教授，碩士生導(dǎo)師，嘉興學(xué)院商學(xué)院會計(jì)系系主任，財(cái)務(wù)管理研究所所長，主要研究方向：公司財(cái)務(wù)決策與控制創(chuàng)新問題。課題項(xiàng)目：本文系嘉興學(xué)院商學(xué)院2015年度重點(diǎn)SRTP課題《嘉興市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資問題研究――以嘉興學(xué)院創(chuàng)業(yè)園為例》的部分研究成果。]

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